401K贷款概述:您是否应该从401K借款?

这里’这可能会让您感到惊讶– 401K的美国人中有20.6%的人有未偿还的401K贷款。那不’包括许多封闭贷款。那’鉴于袭击您的退休帐户会带来固有的危险,这比我想像的要多得多。它让我想知道是否存在某种我不知道的401K贷款秘密调味料,可以覆盖从401K借款的负面影响。




您是否曾经从401K借款?是从您的401K疯狂的愚蠢,财务上明智的还是介于两者之间的?我想检验我的假设。因此,我试图找出有关401K贷款的所有信息,分解细节,并在此处与您共享概述。

如果您有401K,则可能有能力获得401K贷款。令人惊讶的是,401K贷款非常普遍。并非每个雇主401K计划都提供贷款选择,但大多数雇主都提供。实际上,有94%的中型和大型雇主允许雇员向其401K帐户所作的供款贷款,而73%的雇员允许对雇主所作的供款进行贷款。

但是,仅因为您可以做某事,’不是说你应该很少有比401K贷款更明显的情况。

什么 is a 401K Loan?

401K贷款听起来很直观–您是从401K计划余额中借钱给自己。您的401K帐户是贷方,您是借款人,您的管理员是中介。如果您的401K计划管理员允许贷款,则贷款一旦获得批准,您便会收到资金,并开始将其(利息)还清401K计划。

401K贷款

什么’关于401K贷款的独特之处在于,它没有信用检查,而您偿还的利息则归您的401K计划所有,而不是金融机构。通常通过扣除工资来自动完成付款。您将继续付款,直到全额还清贷款为止。如果你不这样做’如果无法支付您的款项,则会涉及税收。




您如何提取401K贷款?

无论如何,这是知识共享,而不是认可。如果您可以选择从401K借贷,则相对容易。这在很大程度上(不幸的是)使它们如此吸引人。

要了解更多信息,请通过电话联系计划管理员或在线登录您的帐户。例如,使用Vanguard,您可以登录自己的个人帐户,然后单击以下链接“管理贷款/提款”,单击一些按钮,然后您’重新获得401K贷款。令人震惊的容易。

401K贷款条款和规定:

401K贷款由计划管理员设置不同的条款和规定:

  • 最低401K贷款: 千美元而已
  • 401K贷款发起或申请费: 有所不同,但$ 25- $ 50是常见的
  • 401K贷款的年度维护费用: 会有所不同,但通常$ 40- $ 50
  • 401K贷款利率: 利率通常设置为 最优惠利率 加1-2%。贷款采用固定利率,并将在贷款发放之日设定。

但是,有些 401K贷款条款和规定由IRS确定:

  • 401K最高贷款额: IRS将401K贷款额度限制为(1)10,000美元或既得帐户余额的50%较大,或(2)50,000美元,以较低者为准。
  • 401K的还款期: 必须在5年内偿还个人贷款。用于购买主要居所的贷款的还款期限可能超过五年(注意:这可能有所不同,但是在大多数计划中通常为15年,并且通常需要其他文件)。
  • 401K贷款付款: 必须以基本相等的付款方式支付,包括本金和利息,并且至少每季度支付一次。偿还贷款不视为401K捐款。

401K贷款专家

401K贷款之所以受欢迎,是因为它们确实为借款人提供了一些相当诱人的好处,这使它们成为那些需要大量资本流入的人的有吸引力且容易的选择。

  1. 无需信贷即可获得贷款: 对于那些由于不良信用记录而无法获得贷款的人(如果您是’不熟悉您的信用评分或信用报告,请查看我的 信用业障评论 以了解如何免费使用它们)或缺乏信用记录。
  2. 没有硬信用查询: 无需信贷,即可获得401K贷款’t require a 信用查询 检查,这可能会对您的信用评分产生负面影响。
  3. 四通八达的交通网络: 几乎没有什么文件可以填写,并且无论您的需要或提取贷款的理由如何,都会发放大多数贷款。
  4. 费用低: 401K贷款费用低,尤其是与其他类型的贷款相比。
  5. 您 pay yourself the interest: 付自己的利息而不是付银行有一些吸引人的东西。完整查看时,数字不’不能满足你的要求,但是’是有效的思维技巧。

401K贷款弊端

401K贷款确实有好处,但也有很多弊端。缺点虽然数量相似,但影响更大。

  1. 您’re robbing from 你未来的自我: 为了今天的付出。当您(希望)还钱时,您就错过了 复合投资收益的力量 你的退休可能会收获。这个 401K贷款计算器 可以告诉您这些年来可能会变成多少。
  2. 双重税收: 401K贷款是用税后美元偿还的,不能抵税。同时,退休金的分配也要征税。这意味着您将对同一笔钱支付两次所得税。这是401K贷款的巨大缺点。
  3. 巨大的违约风险: 如果你不这样做’如果您在90天内付款,则您处于拖欠状态,拖欠会被视为提早付款分配。这意味着您的提款被视为应纳税收入。更糟糕的是,您还必须支付 提前提款罚款10%如果你’re under age 59.5.
  4. 工作安全压力: 如果您辞职或被解雇,您的401K贷款会怎样?在大多数情况下,您只有60天的时间来偿还贷款的未偿余额。您不偿还的任何款项均被视为默认款项。这些是您可能不愿意缴纳的税金和罚款’如果您没有钱来支付’重新从401K贷款开始。那’风险很大,可能会带来很大压力,并使您感到束手无策。那里’对于401K贷款,这不是免费的午餐。
  5. 您’可能没有为401K做出贡献: 当你’从您的工资中扣除了资金以偿还401K贷款。这意味着你’错过了额外的捐款和任何相关的雇主 匹配401K贡献.

401K贷款的替代方案

Those are some pretty frightening downsides. Are there alternatives to 401K贷款s for folks in bad financial situations? Absolutely. 这里 are a few to consider:

  1. 应急基金或其他税后资产: 如果您有税后紧急储蓄基金或其他税后储蓄或资产(即CD,储蓄存款,共同基金,债券,个人财产)’不需要),首先突袭他们。 401K的最大好处是其节税特性。从您的401K借钱时,您就将收益从窗口中抛出了。
  2. 减少开支: 如果你不是’不吃豆子和米饭,没有车,只有一个小公寓/家,将所有预算削减到不想要的东西上,那么你就没有了’做得足够避免避免获得401K贷款。仅紧急情况。
  3. 为您的债务再融资: 您的债务可以转让。贷方喜欢低于较低利率的一件事是违约。因此,他们通常愿意与您合作。您也可以以较低的利率合并债务。
  4. 国税局提前退出的困难和例外: 例外情况 很难获得,但如果需要,它们值得一看。

最后的想法:401K贷款值得冒险吗?

我认为,应该将401K贷款视为最终的财务生命线–仅用于严重的金融紧急情况。有许多更好的选择,只有少数更糟糕(即发薪日贷款)。

这里’s the thing – if you’处在一个你没有做的足够好的情况下’不需要贷款,然后不要’拿走。保留这笔钱用于退休,并随着时间的推移为您工作。如果你’如果您的财务状况欠佳,您就需要借出401K贷款才能维持生计,很可能您不希望全额偿还。如果你不这样做’t, you’抢走了您的财务前途,您将面临10%的IRS税收罚款。如果您认为错过对债权人的贷款付款是不好的(事实如此),那么不偿还国税局的欠税就更糟了。

相关文章:

一个回应

  1. 基拉

加入10,000多名读者&通过电子邮件免费获取新文章。

感谢您的订阅!

糟糕,请重试。