拥有房屋可能导致金融灾难的5个原因

您’大概熟悉脚本:




1.上学。

2.获得一份高薪工作。

3.寻找重要的其他人。

4.一起买房。

让’在那儿把它剪短。的“美国梦”渴望拥有的东西从小就灌输给我们。许多人甚至将其视为进入成年的权利。最糟糕的是,通常将购房视为明智的财务决定。

It’s all crap.




我遵循了脚本,实际上到目前为止效果很好– I’我两个家都过水’ve owned, I haven’发生过重大灾难(还好,谢天谢地),我’我一直在我的财务范围内。最好的– I’我最喜欢做家务。

那里 are many good reasons to buy a home, but there are at least equally as many bad ones –其中大多数倾向于在等式的财务方面。如果不加小心地行使房屋所有权,可能会使家庭破产。我不’不要从被大笔交易烧毁的人的角度写这篇文章,而是知道所有陷阱并希望确保睁大眼睛进入的人的观点。

家庭财务

1. 您r 家 is Not an Investment

让’首先要杀死最大的家庭神话– 你的家不是投资。以下是有关原因的摘要:回报是废话。“Investments”是您投入资金并希望获得更多回报的资产。回报越多越好。从本质上讲,房价与通货膨胀率持平,但不要’超越它。实际上,在过去 125年 , 真正的房屋回归 一直只有69%!那’平均每年少于0.5%。 1890年投资1美元购买房屋,今天的收入为1.69美元。

相比之下,1890年在股票市场上投入的1美元将以实际通胀调整后的美元返还给您吗? $ 2,625,或多1,553倍!

这应该使“房子是一笔巨大的投资” myth.

2.房屋所有权流失了钱

让’只是假装您对这些0.5%的年度价格回报感到兴奋。您’d如果可能,则忽略一些严酷的现实。的 15年或30年抵押 给你利率’d付出的回报约为回报率的8倍–已经将您推向负面领域。争取另外1% 采购经理人指数 , 如果你可以的话’t hit a 20% 首付 , 你呢’在孔中已经超过4%。

这不’甚至开始考虑以下所有方面的非常实际(和重大)成本:

  • 财产税
  • 上门维修
  • 上门维修
  • 装修/升级费用
  • 家庭保险(或保护伞附加)
  • 水电费
  • 责任

当我们陷入困境“have to buy”模式,我们很少考虑 房屋总成本 。 我们不应该 ’t. 房屋费用 所有收入人群的平均收入占总收入的31%,低收入人群的平均收入高达40%。这样可以在预算中留出很少的收入损失空间,也没有节省空间。

是的,当您出售房屋时,您可以希望收回部分资产,而租金也有其自身成本,但通常风险较低,收入比例较低。

3.抵押税减免是不值得的

除非您逐项列出税款并扣除巨额扣除额,否则从房主那里获得的任何税收减免都是一个失败的主张。为什么?您不能在标准税收抵免的基础上添加抵押利息扣除。

2019年和2020年的标准扣除额为:

2019:

  • 单个申报人$ 12,200
  • 已婚$ 12,200,另交
  • $ 24,400:已婚夫妇共同申报
  • 一家之主$ 18,350

2020:

  • 单个申报人$ 12,400
  • 已婚$ 12,400,另交
  • $ 24,800共同申报已婚
  • 一家之主$ 18,650

在我的 抵押税减免 细分文章中,我强调了一种常见的情况,您最终可能要支付13,000美元(抵押贷款利息+财产税),而您永远都无法收回。在共和党税制改革之后,有了新的数学运算法则,除非您有大量的详细说明,否则该数学运算法将不再起作用。

4.您居住的地方的房价与租金之比可能过高

每个潜在的购房者都应考虑一项重要指标,以确定对 租或买 价格租金比.

价格租金比等于:平均房屋销售价格/(平均租赁价格x 12)。

作为一般经验法则:

  • 价格与租金的比率为1到15 =通常比租金要好
  • 价格与租金之比为16到20 =进入有风险的购买区域
  • 价格与租金之比等于或大于21 =租金比购买要好得多

但是,要使该指标真正有价值,您必须考虑您真正需要多少空间。大多数房屋为3间以上卧室,而大多数公寓为1-2间卧室。如果您可以用更少的空间买到东西,那您 ’作为租房者,我们将走得更远。举一个极端的例子,在旧金山购买一套三居室的房屋将花费您150万美元以上,而您可能能够以每月不到2500美元的价格找到一间坚固的一居室公寓。

到我的最后一点,需要的空间是一个很好的选择。

5. 我们购买的房屋超出了我们的需求, and then a Bunch of Crap to Fill it

当我们购买房屋时,我们通常会考虑未来10年,15年的时间’我需要我犯了这个常见错误, 买了比需要的更大的房子。更大的房屋导致:

  • 抵押成本较高
  • 较高的保险费用
  • 更高的维护成本
  • 更高的能源成本
  • 较高的装修费用
  • 以及更高的财产税成本

今天的房屋比以往任何时候都大。如今,美国新建房屋的平均房屋面积为2392平方英尺,1973年人口普查开始记录时为1,660平方英尺,增长了44%!

更糟的是,我们随后购买了一堆家具和装饰品来填补所有这些空置的未使用房间。然后购买存储储物柜以存储所有无用的未使用过的废纸rap,以便为新废纸make腾出空间。乔治·卡林(George Carlin)曾经说过:“您的房子是您外出时存放东西并获得更多东西的地方!”悲伤,但是真实。

相反地, 缩小尺寸 您的房屋可能是您可以做出的最明智的财务举动。

I’我并不是说每个人都应该完全避免拥有房屋。相反,要充分考虑拥有房屋而不是盲目遵循脚本的现实,风险和财务方面的弊端。

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