啊，十年前狂野的西部个人健康保险计划的美好时光…
- 虚幻的保险计划可以奇迹般地找到拒绝付款或服务的理由。
- 在紧急情况或生病时迅速达到（或超过）的终生上限。
- 急诊室就诊，处方药，产妇保健或其他基本福利的覆盖范围从零到零。
- 基于年龄和性别的歧视性定价。
- 没有预防性护理。
- 欺骗性的营销语言和头。
- 已付保费，但没有获得任何回报。
好吧，有越来越多的新型计划正在使用，它们比过去讨厌的计划同样糟糕，甚至更糟。这次，它们使用以下名称：“卫生保健分享部” (aka “Health Sharing Plans”) and “协会健康计划”, 要么 “AHPs”，简而言之。不幸的是，它们的增长对拥有医疗保险的每个人来说可能是毁灭性的。
Access to 层次分析法 by small 商业es and self-employed individuals was 最近扩展 by the Trump administration. 层次分析法 will allow 商业es to swap in these much cheaper plans that don’满足以下条件的任何强制性基本要求 负担得起的护理法 （ACA）计划。许多人可能没有意识到这一点，但是ACA制定的基本健康保险计划规则不仅针对在单个ACA市场上购买的计划– they were also for plans 提供 ed by employers. This change will allow 商业es to dramatically decrease their costs at your expense by 提供 ing 层次分析法 instead of real health insurance.
然后那边’越来越多地使用卫生保健共享部门。其实这些’根本没有真正的健康保险计划。他们是自愿的“programs” – not contractual plans between you and a health insurance company for coverage. One of the largest health sharing ministry 程式 has the following nugget of truth buried in its legal disclaimer:
该程序不是保险公司，也不是通过保险公司提供的。该计划不保证或保证您的医疗费将被支付或转让给其他人以进行支付。是否有人选择支付您的医疗费用完全是自愿的。因此，该计划永远不应被视为替代保险单。无论您收到任何医疗费用付款还是该程序继续运行，您始终要为未付帐单承担责任。”
In other words, these are self-pay 程式 that 可能 如果有人自愿选择这样做，请在事后给您报销。
领先的健康共享部成员资格选项之一的示例
哦，但是好玩的没有 ’t end with just that deal-killer. With an 层次分析法 要么 健康 Care Sharing Ministry, there are plenty of reasons why you should avoid them entirely. I’ll list just a few:
1.每个事件和生命周期上限=零安全性： 这些程序的生命周期和/或每次事件上限（’不好）。如果发生紧急情况或严重疾病，您将面临极大的风险– and you’再也不是真正的明朗。实际上，’s worse than “catastrophic”覆盖范围，因为它没有’t truly guarantee coverage in a catastrophe if you meet a high deductible first, as a legitimate insurance plan would. ACA-compliant plans have no per-incident 要么 终身上限.
2.严重限制的承保范围（甚至零承保范围）： 层次分析法 and health care sharing ministries both 不要 保证 基本的健康益处 在符合ACA的计划中得到保证。这包括：
- 门诊病人服务（无需住院就可以得到门诊服务）
- 紧急服务
- 住院（如手术和过夜）
- 怀孕，产妇和新生儿护理（出生前后）
- 心理健康和药物滥用障碍服务，包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）
- 处方药
- 康复和康复服务和设备（帮助受伤，残疾或慢性病患者获得或恢复身心技能的服务和设备）
- 实验室服务
- 预防和保健服务以及慢性病管理
- 儿科服务，包括口腔和视力保健
3.不提供溢价税收抵免或成本分摊减少： both 层次分析法 and health care sharing ministries 不要 提供 保费税收抵免 要么 成本分摊减少 （CSR），如符合ACA的计划对在ACA保险交易所购买的计划一样。
通过保费税收抵免，符合ACA的计划为收入不超过400％的家庭提供每月保费的税收抵免。 美国贫困线 .
通过降低费用分摊，如果符合条件，则符合ACA的计划的自付费用最高限额会降低，当您达到自付费用的最高限额时，您的保险计划将覆盖所有承保服务的100％。
4.无年度自付费用最大保护
符合ACA的计划有年度 最高限额. This means that once you hit your maximum in a given year, you pay no more. 您’re protected from 灾难性的ally high costs. 健康 care sharing ministries, on the other hand, 不要 有最大的支付能力。这意味着您可能要承担巨额费用，并且没有真正的安全性。
5. 您r Costs Could be Deemed Immoral, and Rejected
With health care sharing ministries, 不要 expect help with health-related costs that the 程式 deem to be “unbiblical”，或不道德的行为。这可能包括节育，其他生殖健康费用，与酒精或毒品有关的医疗费用以及他们认为的伤害所产生的费用“hazardous” activities.
6. 您’与医疗保健提供者自行协商
Most insurers have professional negotiators who set rates with providers, often at a discounted rate, due to the size of membership. 健康 sharing ministry 程式 typically 不要 . 您’通常，费用取决于您自己。
7.它们与HSA贡献不兼容
Both types of 程式 不要 符合使他们有资格享受税收优惠的条件 HSA 像这样的贡献 高密度脂蛋白 是。如你所知’我是HSA的忠实拥护者，因为它们允许免税捐款和提取医疗费用。从65岁开始，任何未使用的资金都可以用于任何提款，例如IRA。 HSA 最高捐款 每年总计成千上万，这种收益可能是巨大的。
8.不遵守ACA’s Rating Rule
Both 程式 notably 不要 need to comply with the ACA’s 评级规则 –这样可以防止保险公司根据性别，年龄或健康状况在特定区域内改变费用。卫生分享部’t need to comply because they are not real insurance plans, but even 层次分析法 plans can freely discriminate in their pricing.
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有效–与卫生部和AHP共享，即使您’d支付会员费或保险费，您将获得合法健康保险的收益几乎为零–同时承担大量增加的风险。那’不好了。这些具有欺骗性和空洞的产品可提取您的现金，同时不保证任何回报，同时又对未来的《负担得起的医疗法案》及其为每个美国人提供的消费者保护大加抛弃。安全有一种错觉，但这些程序没有真正的安全性。
关于健康保险的事情是，直到为时已晚，您才知道何时需要合法保险。家庭保险，人寿保险和汽车责任保险也是如此。如果你不这样做’没有这些，您正在掷骰子。如果您在这种机会游戏中失败，则可能对您和您的家人造成完全的经济损失。这就是您需要合法健康保险的短期警告–而且，您避免AHP和医疗保健共享事工计划的充分理由也绰绰有余。它们不是合法的选择。
如上述最大的卫生共享部之一的法律免责声明所述–您应该听一听他们的建议： “This program should never be considered as a substitute for an insurance 政策”.
但是那里 ’这是您也应避免使用这些程序的长期原因。这些计划的创建和扩展很大程度上是通过提高ACA参与者的成本来颠覆ACA。每个具有暂时的无敌感的年轻健康的人都会为其中一个程序留下ACA计划（或取消个人授权而没有任何计划），而在ACA风险池中的年轻健康人要少一些。如果这样做的人足够多，最终结果将是留在ACA中的人员的成本非常高。或更糟糕的是，根本没有ACA，并且可以追溯到保险公司拒绝基本福利，设置终身上限以及拒绝为那些已有疾病的人提供保险的时代。
几乎每个人，在他们生活中的多个时刻，都希望他们拥有一份合法的健康保险计划，而且费用可控。对于所有人来说，降低成本并随着时间的推移更易于管理的方法是让年轻健康的人们保持在ACA计划之内。除了ACA，还有其他 新投保人的健康保险选择 个人。
说啊“no” to 层次分析法 (if self-employed 要么 your employer wants to move to one) and health care sharing ministries. Over the long run, you will likely be much better off.
相关文章：
It is easy to say no to these plans in principle, but when there are no reasonably priced alternatives do you recommend self insuring instead? 过去一年的市场计划是同等免赔额每月保费的3-4倍 without coverage in other states when traveling, Every state is different, but I think many self-employed individuals 要么 small 商业es had slim pickings this year, which is why the popularity went up.
你能澄清一下具体细节吗“过去一年的市场计划是同等免赔额每月保费的3-4倍”?
什么是每月保费/免赔额。而且您是否考虑企业社会责任’和高级积分？
自我保险也不是一个好选择（除非您’成为亿万富翁）。如果它’s 层次分析法 要么 nothing, 层次分析法 could be better than nothing –但前提是没有其他选择（而您’已经完成作业）。
我希望我的文章的主要内容是人们不要’如果有合法的ACA选项（或提供合法保险的其他雇主），请积极选择这些计划作为成本控制措施。
嘿，GE，完全同意以上所有条件（顺便说一句，我有自由）–如果我能找到更便宜，更全面的医疗保健服务，那我绝对会的。我不’由于您提到的所有上述原因，我现在无法拥有100％的医疗保障。
但是，我的经验是有很多自付费用–自由有喜欢你的东西’我会自掏腰包支付1000美元，然后他们（可能）会掩盖您。我从来没有达到$ 1000，但我认为我付给医生的钱是我自付费用的一部分。我假设如果我在一年内达到$ 1000 +，他们会支付（强调‘assume’).
您’没错，他们没有’不能像我以前的健康保险（当我受雇于一家公司时）那样完全涵盖预防措施。我的文档收取200美元以上的费用，在Liberty协商价格后，向我收取了90美元的费用。
另一方面，我从来没有见过带有旧保险的专业文档，因为他们需要很多箍才能通过（和共付），而且我仅限于某些提供商。有了自由，我选了我的专家，没有’不需要医生的任何建议，我的账单中的100％经过了重新协商并由Liberty（或更确切地说，其他成员）支付了’ “自愿捐款”。）为我节省了超过$ 400的专业费用。
我为单人的Liberty Complete保险支付$ 300 /月，其中有100万美元。“policy”。我知道那可能不会’不能掩盖任何灾难性的事情。但有人给我$ 800的ACA青铜计划’也不能覆盖任何东西。我还可以在全国任何地方见到医生，这很好，因为我旅行，而你却永远不知道你在哪里’会生病。以前的健康保险’ve几乎没有覆盖“out of 网络”医生或医院就诊。
如果自由不是’不会花300美元支付所有费用（但包括某些费用），而青铜计划’我花了800美元买了所有东西（但有些东西），我选择了Liberty。
如果事情真的错了，墨西哥’仅仅几个小时的路程，而且我使用自己的西班牙语技能就可以毫无问题地获得便宜的护理-
“但是，我的经验是有很多自付费用–自由有喜欢你的东西’ll pay $1000 out of pocket, then they (may) cover you.”
– That’不是最大的现金– it’更像是免赔额。您’d如果费用高于每个事件的限额（即使您很幸运地让他们选择为您付款），仍然会陷入困境。
“有人给我$ 800的ACA青铜计划费用，但无论如何”
– All ACA bronze plans cover 60% of costs after your annual deductible is met, then 100% of costs once your out of pocket maximum is met, if you stay within 网络.
我同意您所说的大部分内容，但是作为一名自雇人士，在BCBS放弃所有个人保单（十年后！）之后，我所在县只有一个选择。唯一的健康保险选择太可怕了，根本一文不值。我与两个不同的保险经纪人核对，以帮助我找到一些东西。有人告诉我，我没有选择权（因为一项健康保险选择权一文不值，而且我的医生选择权比我目前的AHP还要少。）因此，经过大量研究和其中一位保险经纪人的建议，这是我的新AHP。到目前为止，我对他们印象深刻。它的行为就像我的BCBS政策，但自付额较低。 （我想念HSA节省工具。）
How did you get an 层次分析法 政策 so fast? The 层次分析法 don’在9月之前开始逐步使用。
不幸的是，您知道这些计划会发生什么事，他们作为未与您的医疗机构签约的付款人支付了Medicare的140％，您需要为剩余余额付费。
Trash 层次分析法 all you want, but stop lying about health sharing ministries – they’甚至不具有相当的等效性，并且有关覆盖范围和限制的某些主张显然是错误的。
我对卫生分享部也很不满意–尽管我的家人大部分都在他们身边，并且在他们身上有出色的经历–直到我去年加入。它’与支付保险公司的费用存在昼夜差异。
让’s take a look at how they each operate at the most basic 商业 level:
任何保险公司的商业模式都是通过不支付索赔来获利。那里’没有隐藏这个事实，’就是他们的工作方式。为此，他们会呼吁技术人员，并对其是否符合条件做出内部判断（通常是通过推翻您所选择的提供者认为必要的内容），如果这样做，则他们需要多少钱。’实际愿意支付–几乎在所有情况下都少于提供商收取的费用。您’剩下的剩下。以及在您的过程中您多么需要治疗’re away from their 网络 –完全没有覆盖！我赢了’他们甚至与医院打交道，在某些情况下甚至使单个有抱负的空中火箭的成本降到了7美元。这种胡扯在最糟糕的时间伤害了我们所有人。所以让’停止假装保险计划’通过设计（和后果）完全对消费者不利。
层次分析法’基本上与健康保险相同，只是在您需要支付费用时，他们会事先做好准备，而不是在协议中摇摆不定。他们’重新设计来欺骗可以’负担不起，不要’t know better (it’特朗普提出这一点也就不足为奇了。
相反，‘business’非营利性共享部的模式是：满足所有提交的需求并保持较低的管理费用。.在我自己的家人和朋友之间，我’在过去的十年中，他们已经看到他们的各个健康共享部委可靠地涵盖了癌症治疗，手术，怀孕和急诊护理。所有这些帐单均由其他成员全额支付。而且’值得注意的是没有‘networks’或关于治疗的限制或争论–他们都可以自由去任何地方的任何医疗服务提供者并获得推荐的治疗。
我很高兴您提供此报价，因为健康分享部的工作很糟糕：“换句话说，这些是自费计划，如果有人自愿选择这样做，它们可能会在您报销后给您报销。” First, that’几乎完全是保险公司的运作方式，其次，’完全不是卫生共享部的工作方式。在谴责它们之前，您可能应该了解它们。
至于‘lifetime caps’, my program doesn’没有一个，实际上我不是’t able to find a sharing ministry that did. The per illness limitations are $125k for the lower sharing 程式 and $1m for the top tier. There are options to extend that to unlimited 然后 adds about $25/mo to the tier cost. In addition, most sharing ministries accept additional donations for those members whose needs could not be covered under the program 要么 exceeded the max for which they signed up. This means that even uncovered expenses eventually get help, even though that help 可能 trickle in over a long period of time.
It’是的，他们会拒绝退还您直接产生的账单‘moral’ violations of the 政策 which they set forth up front. They also typically don’•承保处方（无论我如何，因为与承保疾病有关的任何需要）。那里’对现有条件的限制。如果说’你的情况，他们可能不是’t for you.
I’m 39, healthy, and a sole proprietor. The last time I was sick enough to see a doctor was about 15 years ago for a Z-pack. 至于a direct comparison, a bronze plan with an $11k deductible and a very limited 网络 would, as of this year, cost me $576/month. My health sharing ministry plan with unlimited coverage for any illness 要么 emergency exceeding $500 costs me $175/mo.
我的妻子是一名护士，为我们的区域卫生系统工作，并得到了保险。她有一些处方，戴着眼镜。我们比较了计划，收益，并列出了需要覆盖的多种可能情况。即使使用系统’作为卫生计划的基础，卫生共享部仍然赢得了一英里。她放弃了员工保险，加入了我。
即使它们在这里价格一样’这是分享部最好的部分：每次我汇款时，我都会觉得’我实际上是在帮助人们。也许那个’这就是为什么他们称其为“gift” –对我来说肯定是一种感觉。太太，当我将保费寄给一家保险公司时，我知道我只是在向多付的高管付款’奖金并支持一个行业，该行业从踢人的过程中获利’re down.
选择最适合您的事物，但请不要误导人们分享政府事工– they’对于我们当中真正的成员感到非常惊奇。祝大家找到对保险公司这么说的人。
你好
您对Sedera和Liberty健康分享有何看法？他们似乎没有钱了。
我已与这些卫生部之一签约，到目前为止’没问题。精美的印刷品中没有什么深层的。他们预先说没有付款保证，但解释说有40万名会员这不太可能发生。他们对此事非常有先见之明。
他们通过电话或聊天提供了免费的现场医生，因此我们不必去看医生，这意味着我可以免费获得常见疾病的处方，’不必去看医生。我有安泰保险公司（Aetna），他们会向一名在线医生收取40美元的费用，当我在华盛顿受伤时，通过他们去看医生的费用为200美元。
每个硬币都有两个方面。 ACA青铜和白银计划（有资格获得税收抵免和补贴的计划），不允许您前往该国’s best medical centers. These lower tier bronze/silver ACA plans are often limited to very small regional/geographic 网络s, with only the worst doctors and medical centers. Additionally, the ACA plans will not, in my experience, cover compounded medications, 要么 medically necessary supplements prescribed by a licensed medical doctor. The paperwork to apply for and to adjust the ACA tax credits is astronomical. It is like a full time job if you are self employed. Good luck when you are out of state and need to go to the doctor. We tried an ACA plan for our son, and even with only a $25 per month premium with all the credits, etc…太糟糕了，我们在6个月后就摆脱了它。我不会’t want it for free.
我对卫生保健共享部的经验是’t close to what you’我写了。去年，我离开了原来的工作，在那里我有一份高额免赔额计划的平均承保范围（单身$ 4k），这使我花费了约$ 300 OOP，而我的雇主又花了$ 500 +，另加每月$ 250到我的HSA中。在继续研究我的旧计划并发现费用为$ 900 + / mo（不包括HSA费用）之后，我开始成为个体经营者，需要某种覆盖范围，因此我寻找了替代方案。一位朋友推荐了HCSM，我最终得到了$ 10k的自付额计划（我的选择是，可以得到$ 5k的自付额），每月$ 350。在不到60天的时间里，我经历了55年来的第一次健康事故，当时我在度假期间心脏病发作。医疗费用最终接近$ 80k，其中卫生部支付了$ 68k，剩下的我约有$ 11k。我完全可以接受这笔金额，我知道当我拿到$ 10k自付额时是有可能的。
是的，我失去了无法为我的HSA做出更多贡献的机会，但是’节省$ 550 /月我可以忍受这个折衷。
关于我所属的医疗保健共享部，这甚至不是事实。您尚未进行彻底的研究。我不 ’t have the time to respond to all your inaccuracies, but I will say that my family had a series of medical issues last year resulting in over $120,000 in medical bills and we were reimbursed for every last dollar we were billed for. They DO have a third party negotiator that will negotiate on your behalf. 您 can opt to pay a very minimal amount to remove the caps. While it is worded that it is not insurance 然后 they make no claim to guarantee reimbursement it has a proven track record that costs ARE covered. In fact, when there is a surprlus of money 3 months in a row the board votes and our monthly premiums get LOWERED. We are self employed and the sharing ministry is way better than any insurance we have ever had. I would never go back to traditional insurance even if I was 提供 ed it through an employer. We choose any doctor we want. When my husband broke hi neck we chose to the best doctors at the best hospitals. Our self-pay rate is on average 40% less than insurance rates.
他们通过电话或聊天提供了免费的现场医生，因此我们不必去看医生，这意味着我可以免费获得常见疾病的处方，也不必去看医生。我有安泰保险公司（Aetna），他们会向一名在线医生收取40美元的费用，当我在华盛顿受伤时，通过他们去看医生的费用为200美元。
好吧，如果我们买得起健康保险，我们都会。对于我一家四口一家可怕的ACA银计划，每月3200美元，是的’每年$ 38,400。所以这篇文章让我很生气，它暗示我们有一个选择…$ 38K /年不是一个选择。
我们已经完成了“健康共享”并提出了一项索赔，到目前为止，我的看法与您的文章有很大不同，因此已经付款。我很感谢替代方案。
我需要健康保险吗？真该死，我不会’•敲掉“健康共享计划”以选择自雇人士。
米勒先生，
我知道你很好
但是您的论点会让人们相信，对于这里的每个人来说，最明智的决定是针对ACA计划。我作为直接基层医疗医生的经验是，这太可怕了。甚至不是真正的很大比例的公众。 ACA对一组人有益，哦，可怜。在大多数情况下’甚至对工作穷人也没有好处。这对于自雇人士来说是一倍。一世’我举一个例子。我有一个四口之家和两个成年大学生。在仔细研究了我们所有的选择之后，有一些保单每月的费用不足2000美元。而且这带来了自付额相当大或自掏腰包的价格以及比我们过去支付的更大的自付费用。我现在每月为医疗保健共享计划捐款500美元。他们针对这一特定计划的目标提供了无限的承保范围（是的，希望我从未对此进行过测试，实际上，没有人可以提供无限的承保范围，甚至保险公司也无法提供无限的承保范围，但是这样做的努力将会存在，我对此表示赞赏）。我还希望每人每年为每个诊断支付500美元的自付额。我不限于我要去的地方。我可以选择任何医生，任何医院以及任何地点。我仅限于常规做法是医疗护理，作为医生，我非常清楚这些是什么。换句话说，它将不包括脊椎按摩治疗或替代药物。
我们也为非卧床护理与直接的初级护理医生签有合同。对于我们的家庭来说，每个月大约需要150美元。我没有共同付款，我可以立即与我的医生联系，我可以’我一个小时的时间’是我去的时候，我可以使用打折的实验室，影像学和药物。这些东西的价格实际上是医疗蓝皮书价格的90％。
我再次知道你的意思很好。但是如果你’我真的很想寻找能够在经济上帮助人们的创意解决方案，我认为您最好不要对医疗保健共享一概而论。作为医生，我认为为个人提供卓越护理的最经济的解决方案是将经过充分研究的医疗保健共享与直接初级护理相结合。
对于一个四口之家，每月需要ACA $ 2,000 +（并附有各种额外费用）
对于一个四口之家，共享医疗保健和直接初级保健，每月650美元（访问成本更低，服务更好，访问更好，地理覆盖范围更广且限额更少）
I’我很高兴我读了评论！
I’我希望那些选择阅读本文的人也花时间阅读评论，因为它’很明显，医疗保健共享部并不是您要表现出来的可怕实体。我和我的家人已经参加了HSM超过18个月了，’更加满意我们的覆盖范围和服务’我收到了。对于一个四口之家，我们每月支付450美元，每季度额外支付75美元，即可享受无限覆盖/共享的选择。在过去的一个月中，我15岁的女儿病得很重，开始出现心脏和肺部并发症–我们能够毫无限制地看到我们想要的任何人。没有“network”我们必须从中选择，并且没有需要查看的清单以查看我们想要拜访的医生或医院是否接受了我们的保险–我们只是找到了我们地区最好的儿科心脏病专家，肺病专家和专科医院，要求预约，几天之内就诊了…没有推荐，没有预先授权，没有麻烦或麻烦…几乎没有任何问题或障碍。我们与办事处/设施协商自己的自付费用，然后根据需要付款或制定付款计划，向HSM提交要偿还的账单…and that’是的。我们有几个家庭成员，每个成员每月服用一次，而“维持药物” aren’在此基础上，我们利用GoodRx和其他节省费用的程序，与我们以前使用传统/雇主赞助的保险的Rx共付额相比，实际上已经节省了资金。
Are HSM for everyone? No, probably not. But, they work REALLY well for lots of us out here who are either self-employed 要么 small 商业 owners/employees –将来，您可能需要考虑购买一些“real world”在对当前的保险/医疗市场上可用的各种程序进行如此广泛的概括之前，请先进行输入。