Warning: Avoid 卫生保健分享部 & 协会健康计划 (AHPs)

啊,十年前狂野的西部个人健康保险计划的美好时光…




  • 虚幻的保险计划可以奇迹般地找到拒绝付款或服务的理由。
  • 在紧急情况或生病时迅速达到(或超过)的终生上限。
  • 急诊室就诊,处方药,产妇保健或其他基本福利的覆盖范围从零到零。
  • 基于年龄和性别的歧视性定价。
  • 没有预防性护理。
  • 欺骗性的营销语言和头。
  • 已付保费,但没有获得任何回报。

好吧,有越来越多的新型计划正在使用,它们比过去讨厌的计划同样糟糕,甚至更糟。这次,它们使用以下名称:“卫生保健分享部” (aka “Health Sharing Plans”) and “协会健康计划”, 要么 “AHPs”,简而言之。不幸的是,它们的增长对拥有医疗保险的每个人来说可能是毁灭性的。

Access to 层次分析法 by small 商业es and self-employed individuals was 最近扩展 by the Trump administration. 层次分析法 will allow 商业es to swap in these much cheaper plans that don’满足以下条件的任何强制性基本要求 负担得起的护理法 (ACA)计划。许多人可能没有意识到这一点,但是ACA制定的基本健康保险计划规则不仅针对在单个ACA市场上购买的计划– they were also for plans 提供 ed by employers. This change will allow 商业es to dramatically decrease their costs at your expense by 提供 ing 层次分析法 instead of real health insurance.

然后那边’越来越多地使用卫生保健共享部门。其实这些’根本没有真正的健康保险计划。他们是自愿的“programs” – not contractual plans between you and a health insurance company for coverage. One of the largest health sharing ministry 程式 has the following nugget of truth buried in its legal disclaimer:

该程序不是保险公司,也不是通过保险公司提供的。该计划不保证或保证您的医疗费将被支付或转让给其他人以进行支付。是否有人选择支付您的医疗费用完全是自愿的。因此,该计划永远不应被视为替代保险单。无论您收到任何医疗费用付款还是该程序继续运行,您始终要为未付帐单承担责任。”

In other words, these are self-pay 程式 that 可能 如果有人自愿选择这样做,请在事后给您报销。

卫生共享部ahp

领先的健康共享部成员资格选项之一的示例




哦,但是好玩的没有 ’t end with just that deal-killer. With an 层次分析法 要么 健康 Care Sharing Ministry, there are plenty of reasons why you should avoid them entirely. I’ll list just a few:

1.每个事件和生命周期上限=零安全性: 这些程序的生命周期和/或每次事件上限(’不好)。如果发生紧急情况或严重疾病,您将面临极大的风险– and you’再也不是真正的明朗。实际上,’s worse than “catastrophic”覆盖范围,因为它没有’t truly guarantee coverage in a catastrophe if you meet a high deductible first, as a legitimate insurance plan would. ACA-compliant plans have no per-incident 要么 终身上限.

2.严重限制的承保范围(甚至零承保范围): 层次分析法 and health care sharing ministries both 不要 保证 基本的健康益处 在符合ACA的计划中得到保证。这包括:

  • 门诊病人服务(无需住院就可以得到门诊服务)
  • 紧急服务
  • 住院(如手术和过夜)
  • 怀孕,产妇和新生儿护理(出生前后)
  • 心理健康和药物滥用障碍服务,包括行为健康治疗(包括咨询和心理治疗)
  • 处方药
  • 康复和康复服务和设备(帮助受伤,残疾或慢性病患者获得或恢复身心技能的服务和设备)
  • 实验室服务
  • 预防和保健服务以及慢性病管理
  • 儿科服务,包括口腔和视力保健

3.不提供溢价税收抵免或成本分摊减少: both 层次分析法 and health care sharing ministries 不要 提供 保费税收抵免 要么 成本分摊减少 (CSR),如符合ACA的计划对在ACA保险交易所购买的计划一样。

通过保费税收抵免,符合ACA的计划为收入不超过400%的家庭提供每月保费的税收抵免。 美国贫困线 .

通过降低费用分摊,如果符合条件,则符合ACA的计划的自付费用最高限额会降低,当您达到自付费用的最高限额时,您的保险计划将覆盖所有承保服务的100%。

4.无年度自付费用最大保护

符合ACA的计划有年度 最高限额. This means that once you hit your maximum in a given year, you pay no more. 您’re protected from 灾难性的ally high costs. 健康 care sharing ministries, on the other hand, 不要 有最大的支付能力。这意味着您可能要承担巨额费用,并且没有真正的安全性。

5. 您r Costs Could be Deemed Immoral, and Rejected

With health care sharing ministries, 不要 expect help with health-related costs that the 程式 deem to be “unbiblical”,或不道德的行为。这可能包括节育,其他生殖健康费用,与酒精或毒品有关的医疗费用以及他们认为的伤害所产生的费用“hazardous” activities.

6. 您’与医疗保健提供者自行协商

Most insurers have professional negotiators who set rates with providers, often at a discounted rate, due to the size of membership. 健康 sharing ministry 程式 typically 不要 . 您’通常,费用取决于您自己。

7.它们与HSA贡献不兼容

Both types of 程式 不要 符合使他们有资格享受税收优惠的条件 HSA 像这样的贡献 高密度脂蛋白 是。如你所知’我是HSA的忠实拥护者,因为它们允许免税捐款和提取医疗费用。从65岁开始,任何未使用的资金都可以用于任何提款,例如IRA。 HSA 最高捐款 每年总计成千上万,这种收益可能是巨大的。

8.不遵守ACA’s Rating Rule

Both 程式 notably 不要 need to comply with the ACA’s 评级规则 –这样可以防止保险公司根据性别,年龄或健康状况在特定区域内改变费用。卫生分享部’t need to comply because they are not real insurance plans, but even 层次分析法 plans can freely discriminate in their pricing.

有效–与卫生部和AHP共享,即使您’d支付会员费或保险费,您将获得合法健康保险的收益几乎为零–同时承担大量增加的风险。那’不好了。这些具有欺骗性和空洞的产品可提取您的现金,同时不保证任何回报,同时又对未来的《负担得起的医疗法案》及其为每个美国人提供的消费者保护大加抛弃。安全有一种错觉,但这些程序没有真正的安全性。

关于健康保险的事情是,直到为时已晚,您才知道何时需要合法保险。家庭保险,人寿保险和汽车责任保险也是如此。如果你不这样做’没有这些,您正在掷骰子。如果您在这种机会游戏中失败,则可能对您和您的家人造成完全的经济损失。这就是您需要合法健康保险的短期警告–而且,您避免AHP和医疗保健共享事工计划的充分理由也绰绰有余。它们不是合法的选择。

如上述最大的卫生共享部之一的法律免责声明所述–您应该听一听他们的建议: “This program should never be considered as a substitute for an insurance 政策”.

但是那里 ’这是您也应避免使用这些程序的长期原因。这些计划的创建和扩展很大程度上是通过提高ACA参与者的成本来颠覆ACA。每个具有暂时的无敌感的年轻健康的人都会为其中一个程序留下ACA计划(或取消个人授权而没有任何计划),而在ACA风险池中的年轻健康人要少一些。如果这样做的人足够多,最终结果将是留在ACA中的人员的成本非常高。或更糟糕的是,根本没有ACA,并且可以追溯到保险公司拒绝基本福利,设置终身上限以及拒绝为那些已有疾病的人提供保险的时代。

几乎每个人,在他们生活中的多个时刻,都希望他们拥有一份合法的健康保险计划,而且费用可控。对于所有人来说,降低成本并随着时间的推移更易于管理的方法是让年轻健康的人们保持在ACA计划之内。除了ACA,还有其他 新投保人的健康保险选择 个人。

说啊“no” to 层次分析法 (if self-employed 要么 your employer wants to move to one) and health care sharing ministries. Over the long run, you will likely be much better off.

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