最佳退休账户:按贡献优先级排名

不久前,我正与一位同事共进午餐,令人振奋的退休帐户话题浮出水面。我们的雇主慷慨地提供了50% 401K比赛,这导致我断言,




“If 您 have the cash flow to do it, 您’d疯狂地不做出最大的401K贡献。 ”

同事: “I disagree. I would always max out a 罗斯 IRA before contributing to a 401K.”

“Say whaaaaaat?!”

After further discussion, I gathered that this co-worker thought that 罗斯 accounts have some sort of no-tax super-power to them, which made them superior to traditional retirement accounts.

这不仅不正确– 罗斯s are very overrated – but if my co-worker practiced what he was preaching, he was missing out on thousands of dollars of 自由 money each year. I mean, we’re talking about a 自由 guaranteed instant 50% return!

这是误解退休计划的一个例子,但是多年来,我了解到它并不是唯一的。为什么?




  1. 许多雇主不’由于无法向其员工提供401K,因此通常很多人没有与他们或退休帐户相关的经验。
  2. 这样的词“Roth”, “Traditional”, “SEP”, and “HSA”如果他们不具有描述性的内在含义’还不知道它们是什么。
  3. 有很多选择,研究每种选择都需要时间和精力。
  4. 请记住,个人储蓄率(一般平均水平为5%,千禧年平均水平为-2%)太可怕了,因此人们没有储蓄可用于退休帐户。换句话说,无需了解他们可能会做出什么贡献。

由于缺乏知识,许多人不知道如何在他们实际上确实收集一些储蓄以供款时如何确定其退休帐户计划供款的优先次序就不足为奇了。

所以,那就是我’我已经开始在这里做。优先次序最好的退休计划帐户(第一优先)。请注意,我不会排名顺序 自雇收入退休帐户选项,因为我已经对该链接进行了分析。如果您确实有自雇收入并开设帐户(即 独奏401K, 九月 IRA, 要么 简单的爱尔兰共和军), then consider them to be on an equivalent level as 传统的 退休帐户 here.

Also, I will jump around a little depending on whether 您r employer matches 您r contributions or not.

作为复习,请记住“Traditional”退休帐户为税前(缴纳时可抵扣税款),并在提取时征税。“Roth”帐户是税后的(缴纳时征税且不可抵扣),提款时不征税。同样,如果您有403B或其他等效的401K,则应将相同的规则应用于401K。

最佳退休帐户

退休帐户排名,按贡献优先级排序

1. Employer HSA with match OR 传统的 401K with match, whichever of the two has the higher return on contribution match, up until 您 reach the maximum employer match.

2. Employer HSA with match OR 传统的 401K with match, whichever of the two has the lower return on contribution match, up until 您 reach the maximum employer match.

#1和#2是可互换的,您应该优先考虑两者中贡献率最高的匹配项。我的雇主提供 HSA 与它 高密度脂蛋白 (您可以’t拥有没有HDHP的HSA),但是贡献是自动的金额,而不是匹配项。但是,许多雇主提供相称的缴费百分比或薪金百分比。因此,选择一个提供最佳回报率匹配的游戏。然后继续前进。自由货币总是在100%的时间里胜过账户类型。

3. HSA,没有进一步的雇主匹配,直至达到最大供款

如果贡献回报匹配,则与HSA一起使用Traditional 401K。原因是两个帐户的属性相似,但有一个例外–HSA可以免除所产生的医疗费用。放在一起,这使HSA成为最佳退休帐户。捐款可抵税,合格提款免税。惊人!请注意,如果您没有将资金花在合格的医疗费用上,而是在退休时提取了这些资金,则这些财产类似于传统的IRA(您需要纳税)。

4. 传统的 IRA, up until the maximum contribution is reached

传统的 IRA and 传统的 401K are identical in their taxation. So how do 您 choose which to contribute to, when there is no further matching involved?

的 传统的 IRA is the better account option, because it gives 您 more control. 传统的 401K administrators and investment options are chosen by 您r employer, and can leave 您 severely limited in 您r investment choices (potentially limiting 投资多元化). You may also be left with funds that have high expense ratios, and/or hefty account administrative fees. You can avoid those situations, by simply diverting savings to 您r own 传统的 IRA instead.

5. 传统的 401K, with no further employer match, up until the maximum contribution is reached

For reasons noted in #4, a 传统的 401K with no match is less desirable than a 传统的 IRA, due to lack of control.

还有,你’ll notice how I like 传统的 退休帐户 and 401Ks above their 罗斯 counterparts below. I’ve noted why 传统的 retirement plans are superior to 罗斯’以前非常详细,但总结如下:

  • 您’re probably making more now than 您 will in retirement, so why not get taxed then at a lower rate (vs. now).
  • every additional dollar saved and invested now can improve 您r chances for an early retirement.
  • reducing 您r income (through 传统的 deductions) can increase 您r chances of an ACA healthcare subsidy.
  • 如果您将1美元投资于税前帐户(传统IRA,401K,HSA),则该美元应作为最后赚取的美元纳税。换句话说,它以最高边际税率征税。将来当您从帐户中提取$ 1时,这是您的第一个美元。第一美元的税率为0%。
  • 它可以为您现在提供更高的生活质量,而生活一定又相对年轻且健康,而您年龄较大且有健康问题和死亡的可能性更高。

该死的直!

6. 罗斯 IRA, up until the maximum contribution is reached

罗斯 退休帐户 are better than 罗斯 401Ks for the same reasons highlighted in #4 (they give 您 more control on investment options and expenses).

7. 罗斯 401K

请记住,没有这样的事情“post-tax match”. 罗斯 401K 匹配的资金将用于传统401K。所以不要’不要以为通过向罗斯捐款,您的匹配资金也将流向罗斯,您会得到更大的匹配(我曾经有这个聪明而错误的想法)。因此,几乎没有理由为Roth 401K做出贡献。传统401K和罗斯401K共享累积 最高401K贡献 量。您’d be wise to put all of it in 您r 传统的 401K.

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