如何使净值计算更有用

几年前,我有一点 净值 猛扑会议。




随着时间的流逝(以及净资产的增加),我对该财务指标的看法有所减弱,但幅度不大。

更加软弱的一面来自于对跟踪您拥有的所有资产的全部价值的增值。很难知道您现在的位置,想要到达的地方以及如果没有可测量的东西到达那里要花费多长时间。

我仍然不喜欢净资产作为财务指标吗?在我解释之前,首先,快速回顾一下如何计算净资产。在它’s simplest:

calculating 净值净值 = total assets – total liabilities

常见资产包括:房地产的市场价值,银行存款,非退休投资,退休账户,折旧资产(车辆,船只,基本上可以出售的任何财产)。

常见负债包括:抵押/房屋抵押贷款债务,学生贷款债务,汽车贷款,信用卡债务,医疗债务或任何其他未偿债务。




澄清了这一点之后,仍然让我感到困扰的是净资产的使用背景。 99%的净资产对话,文章和在线论坛讨论都围绕退休和提前退休进行。实际上,除了申请学生资助之外,还提供了新的贷款,名人嫉妒之类的话,或者吹牛使您失去朋友的方式– I can’不要想起其他任何时候提起净资产。

更进一步,资产净值通常用作退休讨论中的量尺,以判断退休情况。这里’那个问题–如果您不能使用该净资产来产生收入或以其为生,那么净资产有什么价值(自我提升之外)?

当业主没有打算离开时,将价值150万美元的湾区房屋的净资产包括在内是否有价值?

在净值计算中包括无债务的10万美元房屋是否有价值,无论所有者搬到哪里,他们都可能最终会为下一套房屋支付更多的费用(或通过租借增加支出)?

Is there value in adding the full balance of 401K, IRA, stock options, or other pre-tax deferred compensation in to 净值 (as most do) versus a calculated after-tax 数?

如果有抱负的早期退休人员想要在没有退休年龄之前计划撤出投资的情况下,判断自己的提前退休能力,是否有增加退休投资的价值?

我不 ’t think so.

可用净值

我不 ’不想完全取消资产净值指标,但我创建了一个修改后的版本,使其对退休和提早退休用途更加有用。我喜欢称呼它“usable 净值”.

也许对你有用,也许你’d坚持标准的净资产计算–无论哪种方式,请让我知道您的想法。

可用净值 = total usable assets – total liabilities

可用资产包括:

  • 当前房屋的市场价值 减去 下一套房的估计市场价值(如果无意移动,则为$ 0。如果为负数,则增加负债)
  • 出租物业的市场价值
  • 银行存款
  • 非退休投资
  • 退税后帐户(Roth)
  • 税前退休账户和递延补偿 估计税后价值
  • 不重要的 折旧资产(如果您需要汽车,请不要增加其价值。如果您有船只并打算出售,请在出售时增加预期的市场价值)

负债总额包括:

  • 抵押/房屋净值贷款债务
  • 学生贷款债务
  • 汽车贷款债务
  • 信用卡债务
  • 医疗或任何其他未偿债务

您’我们会注意到,最大的区别都在于资产方面。这里’每个都多一点:

  1. 房屋:将房屋价值包含在净资产中的问题是每个人都需要一个顶棚。如果您无意出售当前房屋以购买另一套便宜房屋,并赚取现金以进行使用或投资,那么为什么要在您的资产净值中加上此值?如果将30、50、70%的净资产捆绑在一个房屋中或将被捆绑在您的下一个房屋中,那么在计算净资产时有什么价值?
  2. 税前与税后余额:我发现很少有人将税金计入其税前(传统401K,IRA)退休帐户和递延薪酬中。您将不得不在某个时候为其缴税,那么为什么将应税部分包括在您的净资产中?为简单起见,我假设我当前的税率。实际上,当我开始提取这些资产时,我的税率可能会更低,但是我’d保守一点,并认为任何其他资产都是红利。
  3. 折旧资产:如前所述,除非您打算出售流动资产,否则没有必要将其市场价值添加到您的净​​资产中。

What remains, after the modifications, are the assets that you can actually use to invest or cover your living expenses. No ego, no inflated 数 that has no real world use, just good old rubber-meets-the-road usability that can give you a much more accurate picture of how close you are to 财务独立,或确保您已经实现。

而且不是’t that what’s important?

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