欠债时,您应该缴纳401K还是IRA?应用5%截止规则

在工作午餐室的桌子上(或现在我想到的,实际上是在任何地方)提出的最常见的财务主题之一,是围绕着退休储蓄与还清债务辩论的旧储蓄。




该主题通常以类似于以下内容的问题开始:

“你们为401K贡献了多少百分比?”

要么

“您在401K上能获得多少公司匹配?”

我或其他任何人给出的任何答案通常与提问者无关。因此,我通常会提出一个自己的问题, “That’这是一个很好的问题,但是为什么要问呢?

经过更深入的研究后,人们一直在问这个人的原因是,因为他们不确定是否应该增加退休金或还清汽车,信用卡,学生贷款,抵押或其他一些东西,这是永远不会失败的。令人羡慕的债务。




真的不应该’令人惊讶的是,这是头等大事。年轻的专业人​​士几乎总是负债累累 净值。同时,他们首次拥有401K或IRA。优先考虑如何处理额外收入’即使是百分比,也总是最直观的。它’从财务上来说,这是一个令人困惑的地方。

有时答案很明显(高雇主401K比赛)

当这个问题出现在我的工作地点时,答案对我来说几乎总是显而易见的。

存退休金或偿还债务

我的雇主匹配50%,最高为401K。 查看雇主匹配的正确方法是作为保证的投资回报。 50%的匹配度等于50%的投资回报率。历史仅2年(1933年和1954年) S&P 500 (及其前身)的年回报率超过50%,而这段时期的平均回报率不到10%。与50分之一祈祷相比,比赛有保证。

这是什么意思?

  1. For starters, always take the 保证回报 of a 401K比赛 而不是选择为IRA捐款,并希望获得丰厚的回报。总是。
  2. 超越#1,将比赛结果与 年利率 所欠债务。除非黑手党,或更糟的是,发薪日贷款提供商要求您追回他们500%的APR回报,否则您将选择401K匹配,而不是还清较低的APR债务。那’免费的钱。 50%的回报率几乎使每种类型的债务APR(包括信用卡)都至少减少25-30%。

赛后呢?我使用5%截止规则

比赛后(通常针对90%的人口解决此问题,因为大多数人没有充分利用其雇主的比赛)…它变得更难一点。

我对此的一般经验法则是由历史,便利性,哲学以及对个人债务的强烈厌恶所造成的。

我看那个历史的S&P 500的收益率为9.7%,并将其降低了大约一半(至5%),以便获得一个基准,以比较未来的投资收益与债务年利率。我叫它 5%截止规则.

为什么是5%?这是个人观点,但我不知道’认为未来的回报将与历史回报一样好。大部分轻松的经济收益(电话,电力,广播,电视,国家高速公路基础设施,车辆,飞机,廉价矿物燃料的提取,工厂生产线,机器人,每周工作40小时,手机,计算机,互联网,廉价的数据存储,每个家庭的住房,每个家庭2辆车,政府债务,电子支付)已播放完毕。这些发明导致了消费者支出和经济活动的大幅增长。最重要的是,面对我们的许多障碍可能会对收益产生负面影响:全球变暖,政治僵局,石油峰值,中国房地产泡沫,战争,欧元区危机,债券泡沫,衍生品胡言乱语等等等等

那里’您可能会也可能不会同意该声明中的许多哲学。但在这里’s one you can’•与以下观点不同:偿还债务会产生保证的回报(以储蓄的形式),而投资的回报却无法保证。而且当债务增加了债务(即信用卡)的债务时,节省的成本甚至更高。

那么,5%规则在实际中如何起作用?

  1. 按从高到低的顺序列出您的债务。
  2. 在5%处画一条线。
  3. 偿还高于5%线的债务(从最高APR到最低APR),直到您可以’再投入更多资金用于退休之前。
  4. 用其余的每月收入(先是IRA,然后是401K)来为退休储蓄,同时还清该项目下的债务的标准每月付款(以避免费用和更多债务)。

该规则假设您有足够的应急资金,并且没有其他大笔即将发生的费用。

所以让’s以一些示例速率看一下它是如何进行的:

信用卡A:20%
信用卡B:15%
直接无补贴学生贷款:6.8%
————————————————- 5% line
30年期抵押贷款:4.5%
直接资助学生贷款:3.8%

在此示例中,您将:

  1. 依次将所有资金用于信用卡A,信用卡B和无补贴的直接学生贷款。
  2. 一旦还清了#1的债务,就将剩余的每月收入用于退休,同时支付30年期抵押和直接资助学生贷款的标准付款。

请注意,在高利率环境下(例如1980年的大多数时间’s)。但是在像我们今天这样的低息环境中,它是可行的。

对于大众诉求而言,此规则可能看起来过于简化,但对我来说却很好。

您使用什么规则来优先考虑债务和储蓄?

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