设定受益与确定的缴费退休体彩官网

我没有’在相当长的一段时间里写了101篇文章或一份退休文章– so let’用一块石头杀死两只鸟。




我们大多数人都看过这些短语“定额供款体彩官网” or “defined benefit plan” before –通常会在工作邀请信或福利说明上。

我认为大多数人都知道这些听起来很相似的术语是退休体彩官网的形式,但仅此而已。

defined benefit vs 定额供款体彩官网

他们到底是什么?它们有何不同?每种优点和缺点是什么?

作为求职者比较报价,它’了解两者的实质非常重要,这样您就可以理解和比较福利,并在必要时协商非退休补偿金。

作为员工,’为了您的最大利益,了解您拥有哪种退休体彩官网以及如何在该雇主任职期间最有效地利用这些退休体彩官网。




因此,让我们更详细地看看每个:

设定受益体彩官网

定义: 设定福利退休体彩官网通常被称为“养老金”。定额给付体彩官网可根据公式(通常会影响您的工资和工作年限)以预定水平自动提供退休金。其他模型包括根据您在服务的最后几年中的平均薪水支付的款项。通常,您工作的时间越长,您赚的越多,您的养老金支出就越高。设定受益体彩官网的重点是设定受益或未来支出。

目的: 员工赞助的设定受益体彩官网除了是有吸引力的员工福利之外,还用于鼓励员工忠诚度。如果您有一个有吸引力的养老金体彩官网并具有长期财务前景–与没有体彩官网的雇主相比,您更有可能留在提供体彩官网的雇主那里–其他所有条件都一样。

人气: The popularity of 设定受益体彩官网s being offered has been quickly decreasing. 26% of workers in the U.S. have access to a 设定受益体彩官网。其中83%参加。这严重偏向政府工作人员和拥有500多名员工的大型公司。 86% of state 和 local government workers still have access to 设定受益体彩官网s.

好处: 如果按照承诺可靠地交付,设定受益体彩官网将使您的猜测从退休中解脱出来。员工知道自己能得到什么,由专业投资者为他们管理,并且不需要投资知识或勤奋,而这两者往往都是个人投资者所为。由于设定受益体彩官网已不受欢迎或被用于现金支付,我们’将会看到越来越多的退休人员用很少的钱来满足他们的需求。也–无需捐款–无需削减薪水即可投资并希望获得最好的回报。另一个好处是,直到指定的退休年龄,这些资金才可供员工提取–因此可以保护他们免于提早撤回和滥用。

缺点: 确定的福利体彩官网通常需要最低限度的员工服务才能使该员工成为“vested”. This means that if they leave the company prior to being 既得, they will not receive payouts.

正如我们’我们已经看到,由于许多人管理不当,削减了确定的福利体彩官网支出。许多工人花了数十年的时间在一家公司工作,却发现似乎100%的支付保证变成了几分钱。

私人雇主养老金体彩官网得到了政府的支持。 养老金担保公司 (PBGC),最高为指定的美元金额(该金额不总是与承诺的金额一样高,且有支付上限),并且雇主必须向该体彩官网支付保险费。奇怪的是,公共(政府)退休金体彩官网在PBGC的支持下并不相同,因此它们可能面临更大的威胁,即减少的福利支出。见证底特律破产。

历史: 大多数雇主在一开始就提供了确定的福利体彩官网,但他们’近年来受到攻击。私人雇主曾经将它们视为吸引和留住员工所必需的保留工具,现在却将其视为威胁,因为如果市场表现受损,他们的维护和资金成本将变得非常高昂。他们还将它们视为稀有成本削减目标,因为它们越来越稀有–不将其提供给员工不再是竞争劣势。

其他说明: 社会保障 是一种确定的福利体彩官网(从技术上讲,税收不视为缴款)。因此,从某种意义上说,每个在美国参与并赚取收入的人都至少有一个正在参加的既定福利体彩官网。 社会保障要求 收入的前142,800美元的上限为6.2%的雇员和6.2%的雇主税(2021年)。

查看我的综合资料 社会保障概述 文章以获取更多信息。

确定的供款体彩官网

定义: 定额供款体彩官网是一种退休体彩官网,其中个人,雇主或双方共同供款–没有承诺的未来资金支付。常见的定额供款体彩官网包括员工赞助的401K, 罗斯401K和403B’s. 传统IRA罗斯IRA are examples of individual retirement account (IRA) 定额供款体彩官网s.

设定受益体彩官网的重点是支出,而设定缴款体彩官网的重点是缴费(通过雇员或雇主通过 401K比赛) –这是两者之间的#1区别特征。其次,个人一旦出资便拥有资金。与退休金不同,如果您离开雇主,则可以随身携带明确的供款体彩官网。

目的: 可以使用设定的供款体彩官网,使个人可以使用现在或将来可享受税收优惠的退休储蓄。当由雇员赞助时,它们被视为竞争优势。

人气: 可悲的是,只有 60% of the population has access to a 定额供款体彩官网。只有40%的人口参加。考虑到私营部门确定的福利体彩官网已经绝种,并且对社会保障构成了合法威胁,这是一个巨大的问题。

好处: 在正确使用和管理的情况下,定额供款体彩官网使个人有能力拨出自己拥有的大量退休储蓄。以后无法削减收益– in other words –您的帐户中有什么是您的。这样,您就可以自由地管理自己认为合适的资金。

缺点: 自由伴随着责任(或缺乏责任)。如突出显示的那样,即使401K已成为主要的确定缴款工具,但只有40%的人口参与其中。参加不是强制性的。当人/雇主不在时’他们被迫将钱留在未来,他们通常不会’t。即使是这样,这些体彩官网的成功也取决于在其中选择的投资回报。由于大多数人不了解如何进行投资,因此存在资金管理不善的巨大潜力。如果管理不善,退休的结果可能很少甚至没有。还存在提早提款(经常被征税和罚款)以及将资金用于非退休目的的可能性。

历史: 直到1980年代初,才以401K的形式制定明确的供款体彩官网。 401K最初被添加到IRS代码中,作为公司向高级管理人员提供除其确定的福利养老金之外的其他退休福利的一种方式。具有讽刺意味的是,他们继续取代养老金。

其他说明: 有指定 401K最大捐款 (403B相同)和 爱尔兰共和军最大供款,由IRS定义。

401K竞技场’最伟大的,但是有办法 优化,改善,&充分利用他们.

退休体彩官网比较讨论:

  • Do you have a 设定受益体彩官网, 定额供款体彩官网, or both? What type of employer do you have (i.e. private, govt.)?
  • 每个都有什么特点?
  • Would you rather have a defined benefit or 定额供款体彩官网 if you had an opportunity to choose? Why?

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