首付款:您应该付给他们多少?

A 首付 on a home 抵押 is serious business.




期限“mortgage”起源于法国,意思是“death pledge”, 毕竟。从字面上看,对于许多人来说,一旦坚持下去,他们’将它带到他们的死亡。

I’最近,我读了许多退休故事,其中退休人员仍在还清抵押贷款。作为附带说明,如果您仍然有抵押贷款,则不应退休。从数字上看,我想可以,但是如果您认为方便的退休金将继续不间断地允许您这样做,那么您正在掷骰子…

首付

但是让’不能超越自己。对于没有买房子的初学者,您要付什么定金?首付款是您直接用于贷款的金额–就房屋而言,是抵押。

The average 首付 on 抵押s for home purchases 大约6%,而 中位数是12%.

但是,平均水平足够好吗?




首付20%可避免PMI

让’从这个开始。其中一个 最大的财务错误 I’我们所做的几乎是在毕业后立即购买一所大房子,并为其提供了超额融资。

您可以 avoid 采购经理人指数 (私人抵押保险)–如果您拖欠贷款,贷方实际上就是在向您收费,以支付涵盖其资产的保险–放下20%的房屋

不幸的是,我和我的妻子遭受双重打击。首先,我们没有’t have any 储蓄 to put towards the 首付. Second, we bought too much house.

No 储蓄 meant we had to either take 采购经理人指数 or a second (piggyback) loan. Crunching the numbers led us to take out a HELOC 年利率为9%(最优惠利率 加上几个百分点),而不是PMI。我们每年为这笔第二笔贷款支付的利息超过1,000美元,如果我们先省了20%作为首付,就可以避免这一切。

I’我不确定现在piggy带贷款或PMI是否像金融危机前一样普遍,但它们都是陷阱。这使我想到了第一条建议:

唐’支付的首付款少于20% 在抵押上。

Nobody NEEDS a home, and 如果你可以的话’节省至少20%的费用,您还没有准备好。坚持租房。

信不信由你,这是我的“soft”查看预付款。

至少50%,为什么不100%?

目前抵押贷款仍处于3.5%(15年)和4%(30年)的历史低点附近。很好的购买时间,对吧?

这里’的东西。您支付的抵押贷款利率为年利率。这意味着无论余额如何,您每月都要支付该利率(年利率/ 12)。如果你’从未见过摊销表,请看一下。这会让你呕吐。

对于一笔20万美元,为期30年,利率为4%的贷款,您需要在头6年中每年支付7,000美元以上的利息。您付款的四分之三将用于支付利息,而只有四分之一将用于您的贷款原则。在贷款期限内,您将支付超过$ 143,000,几乎是原始房屋原始价值的四分之三。

令人信服的是,有4%的保证回报率应能战胜通胀。尽管您也许可以做得更好,但是这没什么好笑的。

如果我可以回头再做一遍吗?一世’d可能将至少50%,甚至100%的价格用于购房。在该国某些地区,这几乎是不可能的。在密歇根州?它’s not.

房地产经纪人和银行家会讨厌我这么说(曾经看过美国全国房地产经纪人协会“从未有过更好的购买时机”广告),但最重要的是,您节省的首付款越多,您就越早’将无100%债务。而且,您从抵押品赎回权和财务困境中获得的保障也将更加安全。那里总是有例外,当地房地产市场可能使购买/贷款比出租更具吸引力。但是,如果您需要通用规则,那就可以了。

哦,那抵押税减免呢?

Whenever someone talks about deducting 抵押 interest on a tax return as a blessing or a reason to buy a home, I cringe.

您可以’t add a 抵押 interest deduction on top of a 斯坦dard tax deduction. For example, with the Republican tax reform, the 标准扣除额是:

2020年标准扣除额如下:

  • 单个申报人$ 12,400
  • 已婚$ 12,400,另交
  • $ 24,800共同申报已婚
  • 一家之主$ 18,650

2021年标准扣除额如下:

  • 单个申报人$ 12,550
  • 已婚$ 12,550,另交
  • 夫妻共同申报的费用为$ 25,100
  • 一家之主$ 18,800

在我的 抵押 tax deduction 细分文章中,我强调了一种常见的情况,您最终可能要支付13,000美元(抵押贷款利息+财产税),而您永远都无法收回。

所以你有它。

预付款讨论:

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