医疗费用的必杀技
如果你’我已经搬到了 高密度脂蛋白，与 HSA 由您的雇主赞助的，有健康保险“sweet spot”没有人真正谈论过要瞄准的目标。而且’重要。为什么？当您实现目标时，医疗保健费用对您实际上将为零，并且将减少您一件事’我将不得不强调财务上的压力。
我所说的最甜蜜的地方发生在您的HSA余额（由雇主提供）’的供款）首次超过您的年度自付费用上限。发生这种情况时，您的医疗保健费用仅限于您为保险支付的HDHP保费–由于高扣除额，这应该已经比传统的健康保险计划要少。
此时，您将自行支付的医疗保健费用为零，并且由于HSA从一年滚动到下一年，因此您以后每年 ’如果您遇到重大医疗问题，也应该从您的口袋中获得零医疗费用。最重要的是，任何额外的捐款将继续增加，使您的保护期限超过一年。
很好，是吗？
这里’s如何弄清楚您需要采取什么措施才能达到此卫生保健“nirvana”…
1.找出您的雇主为您的HSA做出的贡献
您的雇主为您的HSA缴纳的金额会有所不同，因此您需要找出您的雇主所提供的服务。大多数雇主提供年度供款，因为与传统的健康保险计划相比，HDHP节省了他们的保费成本，并且他们希望鼓励员工参加。
I’我们已经看到雇主缴纳了年度免赔额。年度免赔额因您的雇主提供的计划而异，但个人保险的最低年度免赔额至少为1,400美元，家庭保险的最低年度免赔额为2,800美元（在2021年）。
年度免赔额是您投保之前负责的年度金额。一旦达到这一点，由于HDHP会覆盖并覆盖很大一部分（通常为90％-100％），因此给定年份的支出是有限的额外费用。
当您的HSA余额超过年度自付额时，您承担的大量自付费用的风险就非常有限，但仍会发生。这是一个重要的里程碑，但我们想进一步迈出一步，这使我进入了第二个组成部分…
2.找出您的年度最高自付费用
同样，这将因雇主而异。的 最大 国税局每年允许与HSA兼容的HDHP的自付费用为：
- 个人：最高$ 7,000（2021）
- 家庭：或$ 14,000（2021）
这是您在给定年份内自掏腰包支付医疗费用的最高额。一旦您的HSA余额达到了这一点，只要您留在雇主身边，就不再有任何自付费用’s plan. Even if you switch employers or become self-employed, you can take your HSA with you and if you sign up for a new 高密度脂蛋白you still may be 安全 from out-of-pocket expenses if your balance exceeds your new out-of-pocket 最大.
该金额可能会根据您接收的医疗服务是网络内还是网络外而有所不同。网络中的数据总是较低，因此请确保您始终处于网络中。
3.计算您的“Sweet Spot”并开始努力
The equation is pretty simple. You will hit the 甜蜜点 when:
HSA余额–自付费用最大值>= $0
无论是一两年，三年还是更多年，’这是一个值得实现的里程碑。
在您的雇主之外’您也可以亲自拨出额外的免税资金，具体取决于 HSA最大贡献 每年。如果您今年有即将支出的费用，甚至可以 前期HSA捐款.
My 高密度脂蛋白& HSA Example
- 我的员工每年为家庭计划捐款2400美元
- 我的家庭计划的自付费用最高为$ 4,800
- 因此，从技术上讲，如果我在两年内的医疗费用为零：（$ 2,400 x 2）– $4,800 = $ 0
我只需要两年就能达到健康保险的必杀技。如果不可能的话，两年内的医疗费用为零是可能的，但您会明白的。什么’更有可能的是，当我的雇主在第3年年初缴费时，我达到了这一点。
保健必杀技讨论：
- Have you reached this health care expense 甜蜜点?
- 您需要多少HSA余额才能超出自付费用上限？
相关文章：
我的信用合作社（雇主）每月供款$ 75.00，总计每年900。我已经参加HSA已有2年多了，并累计了1900.00便士的利息。 （.25％!!!）我还有一年可以达到NIRVANA，因为我的现金最高为3k。我在前几年见过雇主反抗，所以我’希望我能在明年的这个时候真正到达那里。
GE的问题：
HSA是相对较新的投资工具，至少对我而言。您是否熟悉将资金用于雇主担保帐户的任何投资方式？我相信，ADORANDACK TRUST在某一时刻的投资回报率为3％。一世’d有兴趣将资金投入经纪行，以投资无负荷资金，低风险的etf等。我可以’找不到不需要大笔费用的东西。
超可爱的hdhp / hsa计划爱你们。我的免赔额为$ 4100，事后保险支付70％，最高赔付额为$ 12,100。似乎如果有较弱的计划之一。
哎哟。是的’s why I’我们一直试图指出计划确实有所不同。对于某些人来说，完全有意义的事情对于其他人可能根本没有意义。
那’太可怕了。希望您可以在州外购物以获得健康保险。
I’我计划从1月1日开始使用HSA切换到HDHP。最让我担忧的肯定是前两年。一世’我不是一个通常会生病（敲木头）甚至去看医生的人，但是现在我’对发生与健康相关的紧急事件而无法支付费用感到有点偏执。我的雇主每月支付75美元，但是如果发生什么事，我可能会被搞砸。我的口袋里有5千美元，而HDHP在那之后上涨了100％。一世’我实际上很期待冒险。 --
我通过丈夫为我的家人准备了HDHP和HSA’的雇主。他们两年前第一次提供该药，但是我怀了我们的儿子，并且很快就预计会有大量医疗费用，因此我们坚持了第一年的传统计划。今年（2011年），我们切换到了HDHP / HSA，事实证明这是一个不错的选择。这项计划有$ 3000的自付额和$ 6000的家庭自付额。他的雇主没有捐款，但是每年的保险费要少$ 2000。
今年是我们参加HSA的第一年，我们捐款了3000美元。其中大部分仍然存在，我们明年将捐款2000美元。一世’计划在几年内进行（选择性）眼科手术，费用约为$ 6k，这样会再次耗尽帐户，但是’能够使用税收优惠资金进行手术’在任何情况下均不包含保险。
关于他的雇主提供的服务的有趣之处在于，两个计划的最高现金支出是相同的（6000美元），但是使用传统计划，您还需要支付2000美元的保费，因此即使在更糟糕的情况下，它最终也会变得更加昂贵案例方案。唯一有意义的情况是，如果您期望医疗事件花费超过$ 3000，而您却没有’您没有足够的积蓄可以预先支付，因此您可以使用传统保险将费用每年化。那’这是我选择传统计划又一年的唯一原因。
令我感到恐惧的是，选择HDHP的人中有一半没有参与HSA。而且，奇怪的是，我丈夫在工作中与之交谈的大多数人都选择了传统计划，因为他们无法拿出3-6k美元的意外医疗费用。如果他们只是选择了HDHP并贡献了保费差额，那么他们很快就会领先。它’仅在前一两年有风险。
听起来你知道你自己’re doing, but don’别忘了为您的LASIK选择FSA。即使有限制使用FSA的HSA支付医疗费用，牙科和视力费用也可以立即获得资格，这意味着如果您知道自己’要拥有LASIK，您可以使用FSA支付部分费用，并保持部分HSA余额不变。这是他的最终目标，因为与FSA不同，HSA每年都在滚动。
I’在Kaiser 高密度脂蛋白和HSA中，我的雇主根据参与我们的健康计划向其雇主提供最高$ 4K的资助。如果您正确饮食，定期运动以及做其他事情来改善您的整体健康状况，那么我公司将基本覆盖整个自付额（家庭承保范围）– $4K). I’我20多岁，从2009年起加入HDHP。由于身体健康，生活方式活跃，’几乎不用花我的任何帐户余额。直到去年我妻子生下我们的第一个孩子。正如您所期望的，出生使我们达到了$ 4K自付额，我们从HSA中支付了2,400美元，然后从FSA中支付了1,600美元。即使扣除了这笔大笔费用，我们在2011年仍遥遥领先，但HSA余额仍在不断增长，超过$ 10K。我们认为自己很幸运能够拥有HSA选项，并希望它能够’当我们将来会付出更大的红利’我很可能需要它来支付医疗费用。
如何制定此策略的绝佳示例！感谢您的分享，特雷弗。
作为50多岁的人，我想发表评论。我们有一个$ 5000的HDHP自付额（在达到该额度后支付100％），如有必要，我们可以通过应急基金支付这笔自付额。因为我丈夫’的年龄，到2012年，我们将可以在其HSA帐户中提取最高允许金额为$ 7250（其中雇主供款$ 2000）。我想鼓励任何有能力负担这笔费用的20多岁老人放弃。我们节省了大笔税款，在2009年改用HDHP之后，现在拥有超过16,000美元的HSA。我和Cuba Steve一样，我希望找到更好的解决方案。“safe”HSA的投资工具，但我要感谢雇主提供的2000美元和我们节省的税款。
我猜我是幸运的人之一，即使我的雇主对我的HSA毫无贡献。我在富国银行（Wells Fargo Bank）拥有带有HSA的Kaiser 高密度脂蛋白HMO w / HSA。最高自付额为$ 3000 /年。我每年为家人捐款$ 6150。现在我的帐户中有将近$ 7000，’自2010年1月1日以来一直是2009年。
无论如何，为了税收优惠，我不’除了改变明年的最高赔付金额$ 6250之外，我们还计划更改我的捐款。我不’不知道什么才是最大。
最好的保险是去GYM并吃非预包装的饭菜。您不仅会更健康，在HSA中拥有更多，而且您’可以在杂货店省钱。我们都知道，预包装食品虽然看起来更便宜，更方便，但您花的钱更少，然后购买了整个原材料。
好极了！在今年一整天不去看医生，并以较高的免赔额和50％的雇主供款开始之后，我快要实现这一目标了！我们的计划实际上在今年有所改善，以前的免赔额为2,000美元，现在减至1,500美元，而我的雇主缴纳了相同的50％。因此，现在我将在明年的前三个月中节省2年的免赔额！非常兴奋。我确实认为HDHP是一个坏主意。我只是害怕去看医生…我已经有病了–是我父亲遗传的高血压，甚至是我平时去看医生“preventive”必须从我的自付额中支付。
好极了！在今年完全不去看医生并开始以更高的自付额。我喜欢这个博客。
同样，对于某些HSA帐户，您实际上可以使用这笔钱通过经纪帐户进行投资。例如，我的HSA银行帐户允许我注册TD Ameritrade，并用这笔钱投资TD Ameritrade提供的任何产品。当然，您应该记住，这笔钱基本上是您对医疗费用的支持，因此，把钱放在像新兴市场等类似的高风险投资工具中可能不是理想的选择，但是您仍然会发现一些风险很小的基金可以产生一些收益。实际收入“free”您的雇主给您的钱。只是一个主意。
大约3年前，我将我的家人转到了HDHP和HSA。它对我们非常有效，因为1.我们都有健康的生活方式； 2.我是内科医生，因此只能有效地确保不住院。 3.我最大限度地利用了HSA作为额外的节税策略，并且第4，我是美国以外一些非处方药的积极采购者，仅满足我们的少量需求。
健康保险保费很高，并且每年以两位数增长。我的HDHP三年前开始时每月保费约为340美元，在过去的几个月中，家庭可抵扣的6000美元已达到530美元。这足以让我在本周进行购物定价。我已经从GoldenRule切换到Humana，现在我每月支付268美元的费用来获得8000美元的家庭免赔额，但没有共同保险。
有多好？
我的州和联邦边际税阶加起来是30％，因此我在2013年的7450美元供款中可以节省2235美元的HSA税。我的保费是每年3216美元，或每年的净年度保费成本是981美元。对于四口之家和几岁50岁的夫妇来说，还不错-
高免赔额遭受打击的风险因人或家庭而异，但可以计算收支平衡点。这是私人购买的保险…
我家的免赔额计划是每月900美元，因此，如果我的住院次数少于每8000 /（900-268）= 12.6个月的住院时间，那我就会挺身而出。
我只想确保我理解。每年都有美国国税局（IRS）规定的对HSA的最高供款，但是由于展期不加罚款，您的帐户中可以有更多的供款。因此，如果最高捐款额为$ 3000，而您在2013年存入最高金额却没有提款，那么在2014年，您可以再捐款$ 3000，使其不加罚款地达到$ 6000？
亲“Concerned:”您可以查看我从2011年12月9日开始的帖子，了解我的具体情况，但您的假设是正确的。我和我的丈夫一直都比较健康，现在累积了大约33,000美元的HSA。
如果您确实有其他人付费的健康保险，那就太好了–你的老板。如果您自己付款，则它永无止境！
我和我丈夫五十多岁，没有健康保险。他的雇主提供这笔费用，但对于自付额为12美元的计划，每月将花费600美元以上，但他们的确为HSA提供了每年仅500美元的供款。’我相信我们会受到罚款，但是如果可以的话我们该怎么办’负担不起月租费？如果我们付了那笔钱，我们从字面上就无法生存，因此我们认为罚款最终会便宜一些，但是，我们担心如果我们需要紧急护理会发生什么。我们非常健康，尽管我患有关节炎引起的慢性疼痛，并且此刻我们正在变老，所以我知道这可能会在一夜之间改变。很难证明每月支付$ 600- $ 700才能获得$ 12k的自付额。这是我们婚姻中的第一次（38岁）我们没有健康保险，在得到奥巴马（Obama）护理之前，这是您每月支付保费（250-400美元）的同时支付20至30美元的自付额和0美元的自付额。’t贫乏却是战场’也不要在面团上滚动。我也不理解奥巴马的关心…