我的一个朋友（和忠实的读者），“TC”，给我发送了一封电子邮件，其中包含有关新帖子的有趣建议：查看读者’提供资金，提出建议，并开设一个论坛供其他读者学习和学习。
对我来说，这听起来像是一个好主意，’玩了一段时间。我只需要在裤子上踢一下。那以他自愿成为第一位受害者的形式出现…嗯，我是说，情况TC自己需要在裤子上踢一点脚。
所以我们进行了相当详细的交流，我请他填写我的副本 免费预算电子表格，一切开始融合在一起。
现在，我’我将与您分享他的财务状况，提出我的想法，并在评论中鼓励您。
如果对这一系列新文章的反馈是正面的，我可以向其他读者开放。因此，请在评论中留下您的想法/反馈。
这里’s TC ’s background:
G.E. –如您所知，我有一个妻子和两个小孩，我们刚搬到新家。我想摆脱债务，开始用每月的储蓄进行投资，这样我就可以喘口气了。在过去的三个月中，我一直感觉自己游泳时（在经济上来说）腿上有一块煤渣块。所有这些压力都归因于搬迁/修复项目。根据我在预算中看到的情况，我应该比目前的状态处于更好的状况。我们最大的挣扎之一就是坚持预算。我们倾向于外出吃饭比我想要的更多，因为我们没有’不要去杂货店购物，或者（在这里插入借口）。最终，我知道在40岁时实现财务独立无疑是有可能的，但是我需要帮助才能开始。我不’觉得我确实有了一个好的开始。这里’s what my 每月一次 财务状况如下：
- 实得收入：我每月带回家3900美元（税后，保险和退休金之后），我还每年获得5K-8K美元的奖金，我的妻子每月大约有2000美元（税后）。 注意：我的雇主匹配度是100％，最高是我工资的6％，我目前在401K中投入了10％。
- 抵押：$ 955 / month–当前欠款：$ 134K当前值。 15.5万美元。它’30年固定的3.38％无PMI。 Note: moving where we did; our car insurance has been cut in 半 and the property taxes halved as well.
- 房屋保险：67.00美元
- 人寿保险：$ 65.00。我妻子的保额为25万美元，我的保额为30万美元。
- 汽车保险：$ 121.00
- 汽车贷款：$ 569.00–2007年克莱斯勒城镇和乡村（欠款$ 7K）和2012年福特嘉年华（欠款$ 16K）。由于家庭人数和活动的原因，面包车是必需的，但我承认我们可以开一辆便宜些的汽车。尽管由于我们的日程安排和交通需求（我在这里完成了家庭作业），但最有可能不坐一辆车。
- 学生贷款：165.00美元。余额$ 14K。除了学生贷款，我们目前每月为妻子支付另一个学位的学费$ 500。
- Cell Phone: $121.00. Currently 1yr into a 2yr contract on 2 苹果手机s
- 电缆：$ 0
- 互联网+ VOIP电话：60美元。 注意：’仅互联网一项就可以多赚7美元。
- 垃圾桶：$ 12.00
- 日托：376美元
- 节省：$ 0：我们一直在每月将$ 700存入“高收益储蓄账户”（.82％），但最近由于购买和装修房屋（主要住宅）以及一些出租物业的维修而被吞噬。
- 加油站& Electric: $120.00
- 杂货/家庭消费者：$ 750.00
- 信用卡：$ 560.00。余额为$ 16,100，共5张卡。最高 耳 是15.68％。 2个月前，我已用一张卡将这些款项付清了$ 1,200的余额…然后我们买了房子。
- 运输费（燃料）：300.00美元
- 外出就餐：$ 500。 对于我们来说，这是平均水平，但是在过去两个月中，由于我们在装修中没有新房子里放火炉，因此我们庆祝了一个里程碑的周年纪念日，因此最近两个月的月收入接近$ 1000。
I’我不确定每个月剩下的钱会去哪里。我确实知道，过去2-3个月的变化确实很大，这仅仅是因为我们对新房进行了翻新，不得不同时对其中两栋出租房屋进行几次维修，现在假期临近了。我知道CC付款是我需要削减的第一件事。我也知道还有很多其他地方’在我也可以减少的地方。
It’很少会尝试去帮助朋友“right the ship”让他们接受…所以这应该很有趣。
好的一面
让’首先从TC的表现开始。
- 抵押：$ 955 / month一点都不差，尤其是当您考虑时’固定利率为3.38％， 没有PMI 。当你将其与5,900美元的实际收入相加时，抵押贷款与收入的比率仅为16％（扣除利息税之前），这真是太好了。低于20％的含量都非常稳定。 TC 恰好生活在低生活费状态（密歇根州），这为机会来开始积蓄起了大门。
- 没有电缆：太好了！一世’ve以前已经计算出 电缆的使用寿命成本，并且’真令人恶心。摆脱电缆连接将是我的第一个建议，但他’已经击败了我。
- 日托：每月$ 376，有两个年幼的孩子，与他的妻子和妻子一起工作（考虑到费用，这似乎是必须的），与 平均托儿费用 密歇根州的$ 18k +。
现在… the fun part.
停止流血！
TC 必须去上班。和快速。这不是优化，而是’s an emergency!
他说他没有’不知道他的钱去哪里。一世’d敢说他做了，真正的问题是它在哪里’继续。在我看来，这似乎是一种生活方式膨胀的情况。为了满足收入，成本上升了，直到买房，债台高筑’因为食物一直摆在餐桌上，所以一直是个大问题。
TC ’s 他的平均月支出约为5,181美元，而他的实得收入为5,900美元。如果包括他对401K的10％贡献（我们可以凑整到350美元左右），那么他的家庭每月剩下369美元左右的摆动空间（每年4,440美元）。当然，生活会发生。和我’d愿意打赌$ 4,440甚至不会开始支付他的“shit happens”费用（车辆维护，电器，房屋维修），一次性费用（孩子的学校费用，偶尔的家庭度假，服装，医疗费用等）。
首先要解决的是消除信用卡债务。就他而言’d实际上建议切开卡，直到还清为止（然后仅使用它们来收取必需品），才可以再次使用它们。消除债务将使仅每月的现金流释放560美元–比当前水平增加151％。 释放每月现金流，然后将其用于节省：560美元。
那他该怎么做呢？
- 将401K贡献从10％降低到6％。继续支付6％即可获得100％匹配（100％>15％的金额将用于您的信用卡债务）。其余的应该正确地用于还清信用卡，这实际上将导致节省的利息支出获得15％的回报（即使在牛市中也无法击败）。你赢了’听不到我向人们推荐经常减少退休金的建议，但这是一个很好的例子。
- 杀死外出就餐： 外出就餐的费用是家庭自制餐费用的3-4倍。平均每月$ 500，有些月份约$ 1,000？那里’在那里可以节省很多钱。 完全禁止外出用餐， 没有例外。如有需要，可以拿些食谱或上烹饪课。整理整周的餐单，然后出去购买所需的东西。与孩子们一起做饭和在家吃饭很有趣。 每月节省：约$ 500。
- 手机： 苹果手机’很棒，但它们纯粹是奢侈品。而且似乎它们并不是您可以负担得起的奢侈品。尽您所能摆脱合同或将其降级，切换到便宜的预付费谈话/文本计划，每月10-15美元，并在需要时使用wifi。您家里有互联网和VOIP，因此这应该超级简单。这里’s a MVNO列表’s您 could switch to (you may even be able to keep your phones, but selling them might be better). 每月节省$ 100。
- 汽车： 有两辆新车，特别是几乎是全新的？也不是您负担得起的奢侈品。福特嘉年华是一款很棒的经济型汽车，鉴于您的情况，价格太贵了。卖掉它，一半的收益用来偿还信用卡债务，另一半用来购买一辆小型的2004-2007年用过的节能汽车。 每月节省200美元。
- 汽车保险： 当您从2012年改用旧车时，您可以将覆盖范围从我的’m guessing is broad collision to something basic. This will likely cut your insurance costs in 半. Check out my post on the various 汽车保险范围 更多细节。 每月节省：60美元
- 汽油： $300 per month seems VERY high. With a round trip commute of less than 10 miles or so for both of you, it seems unreasonably high. The good news is that with a round trip of less than 10 miles (and a kickass bike trail that takes you both 对 to work, btw!), at least one of you has the potential to 骑自行车上班。削减其他领域，您应该可以将其降低50％。 每月节省150美元。
可能会（在还清信用卡后）产生6个小变化 每月节省约1,570美元（每年节省18,840美元）！还有更多的储蓄机会，包括住房，人寿保险和 杂货支出 另外，如果您打了几个电话，把更多的精力投入到计划中，那么每月大概还有150-300美元。但是目前，专注于大公司。
您 ’d在一年内还清您的信用卡债务。然后你’d quintuple your 每月一次 cash flow and kick your savings in to high gear. 您 would boost your 个人储蓄率 从大约5％到30％。结果？凭借新发现的纪律和思想框架，您可能在未来十年内至少赚20万美元。’甚至不需要增加您的收入！
银衬里
觉得自己很幸运，因为我在这里看不到什么牺牲。有足够的基本收入和足够低的住房费用来大大改善住房状况。您对我的建议所做的只是放弃您无法负担的奢侈品，特别是考虑到您的雄心勃勃的目标。如果你’re sure you can’完全摆脱汽车，然后不要’t –换掉新的。切换到基本的预付费电话计划– you’在家里有互联网和VOIP。养家糊口–只是在家还是餐馆。和唐’t stop driving –少开车。简单的东西最终可能会让您从牙齿的皮肤上垂下来，最终杀死牙齿。您’以不必要的方式浪费金钱，只会伤害您的财务状况。止血！
您必须围绕必需品来改变自己的心理框架（并且必须与妻子在一起）。这些奢侈品可以保存下来，当您’是一个百万富翁，而不是一个负债累累的家庭。如果你不这样做’？财务独立的梦想将永远无法实现。您’可以度过您的黄金岁月，但仍然没有多少退休储蓄可证明这一点。您更看重什么：财务自由度和数十年时间来做自己想做的事，或者现在做些微妙的事情？只有你可以回答那个问题。
您 just gave yourself the greatest gift of all this holiday season, my friend: 问责制。让’s从一年后回来查看您在哪里’re at.
读者案例研究讨论：
- 您还会向TC建议什么，以帮助他改善财务状况？
您的一些建议和随后的节省额是不现实的。首先，他们无法通过削减与就餐相关的费用来每月节省500美元。在家做更多的饭菜，特别是精致的饭菜，需要大量的食材，仍然有些昂贵。他们在那里节省下来的钱可能会超过250美元。他提到的1000美元并不是他们的常识。
其次，每月300美元的汽油费并不高。那’一个家庭每个月大约需要加油5.5次（每加仑3.20美元x 17加仑）。随着孩子的成长，驾驶会更多。这是一个很难每月储蓄的领域，尤其是如果他拥有需要检查的出租物业时。
您不切实际的另一个领域是自动覆盖。如果他们确实发生了事故，那么降级为碰撞保险只会给他们的财务造成极大的压力。这可能会使他们处于比现在更糟的地位。如果他们可以摆动全部保险，则应保留。
基于此，我相信您每月的估计差额为460美元。削减成本，尤其是对于孩子来说，是非常困难的，而且通常是不可能的。另外，当您住在该国公共交通不发达的地区时’确实是一种选择，减少燃料和汽车相关领域的成本’t likely either.
哇，凯尔，我觉得你的帖子很悲观。我像案例研究那样花钱在上面。我离家八英里。我每周至少要给汽车加油一次。我现在骑自行车上班。我一个人每月节省234美元的汽油费。我有2个孩子想到处兜风。现在，我坚持要求他们乘公共汽车去学校，并且只有在他们提前一天问我并且有充分的理由时才给他们乘车。如果他们在3英里内行驶，我会让他们骑自行车。我的妻子现在在船上，可以节省更多的汽油。
至于食物。当我开车去上班时，我会开车去吃午餐。汽油4美元，食物8美元。每天。我打包了午餐，一周花了我20美元。单是我的午餐就是80美元（是的，我知道我在这里节省的汽油也要计算在内）。在家中花哨的食物几乎没有花销。
最重要的是，案例研究在美国花费了80-90％，并且还有很大的提高空间。我一直在笑着读这篇文章，因为这可能是两年前的预算，当时我的储蓄率为6％，而我现在的总支出为38％（其余用于税收，储蓄，医疗保健等） 。 G.E.给出的建议恰好是我在工作中向我提出相同问题的任何人的建议。
GE，有趣的是您如何注意到“很少的牺牲”. Those who are frugal and have larger savings rates see 很少的牺牲 with these 6 suggestions. Those hanging on by the skin of their teeth never seem to see cutting back as even remotely possible. I see it every single day at work.
拥有卡车和小船的家伙，以及33.5万美元的学生贷款
拥有房屋，2辆汽车，2次分时度假并且与配偶争吵的家伙。
男人赚了8万美元，妻子赚了4.5万美元，无法在低成本生活区维持生计。
你为什么不卖船？“Need family time”
您为什么不出售卡车并获得公民身份？“每年需要去我的狩猎租约2 x”
你为什么不卖掉你的分时度假？等等。总是一个借口。
不久之前，我还欠下24.2万美元的债务，0美元的积蓄，负资产净值以及如果我丢了工作就失去了房子两个月。现在，我每月可以节省$ 40K，债务为$ 0，而不是本月信用卡上的余额。周末我仍然去湖上。我仍然在狩猎，我仍然在跑步和骑自行车。换句话说，我真的没有削减任何我觉得很有趣的东西，只是没有将我的钱花在无用的废话和利息上。
凯尔– I think you’在这里考虑平均结果。
我不’t have average recommendations and 我不’认为TC也想要平均结果。
我认为杂货开支也很高。如果花费了一些时间/精力，那么可以在不增加太多杂货费用的情况下将两者合并而无需增加任何费用。孩子们在家里（甚至在外出吃饭时）都非常便宜，’需要工作的成年人。
当只有一名父母全职工作，一个孩子没有上学时，每月300美元的汽油费很高，而全职父母的通勤往返行程约为10英里（每月200英里，约合21美元/月）。 30 mpg）。哪里’其他的280美元要花掉吗？毫无疑问，这里还有改进的空间。
有了他的新积蓄，即使他出了事故，拥有一辆只有碰撞能力的旧车也成为现实。
我认为这都是非常现实的。取决于他想要的程度。他想与我们所有人分享他的整个财务状况，这使我相信他希望它非常糟糕。
我赢了’t quibble with G.E.’的建议，因为它们很扎实（如果对非PF人士来说是激进的话）。我只是有几个问题。
1）所有的装修工作都是在房屋上完成的还是至少要停下来？
2）您有紧急基金吗？可以节省多少液体？一世’d在解决信用卡债务之前建立一些缓冲，否则您可能无法削减信用卡。
3）您剩余的钱去哪儿了？它会影响到你没有的生活必需品吗’t在上面分类还是被浪费了？开始用手或使用Mint或类似软件跟踪每个便士。这个简单的举动肯定会减少您的可支配支出。
4）我’我不确定会发生什么“家庭消耗品” but it’在食品杂货上花那么多钱很疯狂“have to”外出吃饭。我敢打赌，您可以消除花在外出就餐上的钱，并且可以通过保持战略性来减少杂货店的支出。
祝你好运，TC！如您所说，您有足够的收入，而基本费用却很低。只需在可支配支出上施加一些纪律，然后减少几个领域，您就会变得很聪明。
1.装修已完成，除了将在春季穿上的屋顶。不幸的是，这不是可选的装修，必须继续进行我的房主承保。
2.应急资金被新房子的不可预见费用以及需要在出租物业（热水器，熔炉）上照顾的一些物品所吞噬。当鸣则已一鸣惊人…
3.其中有些被浪费掉了，但是大部分（最近）都在进行翻新，圣诞节购物以及为离开该国的里程碑式周年旅行付费。
4.当我们购买房屋时，由于房屋没有任何电器，我们必须购买所有新电器，在这段时间内，我们将电灶转换为煤气。但是房子是丙烷的，天然气在路上。我们选择将房子改成NG，显然没有’我们只想在2个月后将范围转换为丙烷，然后再将其转换为NG，所以在过去2个月中我们吃了很多东西。
旁注：从丙烷转换为天然气时，通常可以’t转换热水加热器，因此必须更换加热器。同样，正如我最近发现的那样，在您的房屋中使用两种单独的燃料违反许多州的州法律。我们尝试在NG上运行该范围，同时将炉子和水加热器保持在丙烷上，直到我们可以付现金将两者进行转换为止。随后，一旦他们意识到我们正在这样做，我们就关闭了天然气。
G.E，您从我的口中说出了这些话，到处都是买房，人寿和汽车保险。打电话可以节省很多钱。一世 ’d还建议放弃VOIP并切换到便宜/慢速的Internet连接。我目前有3 MBPS连接（适用于互联网视频流），价格35美元，来自俄亥俄州的时代华纳。最后，每月750美元对我来说每月的杂货和家庭用品听起来真是难以置信的昂贵。我认为可以毫不费力地将其削减到550美元左右。
除非TC以某种方式绑定到他的互联网服务，否则通常会在服务，电缆，DSL等方面有多种选择。我也很乐意打赌，也许有一种方法可以减少耗油量 &电费帐单也是如此，尤其是在较新的家庭中。即使在冬天将恒温器调低几度并穿上一件毛衣，也有很多资源可以帮助解决这个问题。可能不多，但每一美元加起来。
仅更换具有相同保险范围的旧车可能会减少每月的保险费用。如果你可以的话’别开车，与配偶一起拼车的方法又如何呢？一周甚至一天也可能加起来。我每周两天和妻子一起做几个月。她很早就去，待到很晚，然后接我。值得庆幸的是，她能够在多余的时间里完成很多事情，否则她会花几乎两倍的时间在家分心。她想早点还是晚点呢？不，但是很愚蠢。
密切注意杂货店的销售。当有特价商品出售时，请库存。我的妻子这样做，然后每月进行一次或两次大量的准备烹饪，然后我们不仅可以享用便宜的饭菜，而且烹饪时的准备时间几乎减少为零。填满那个冰箱！
我们与互联网紧密相连。如果我们想要高速，我们只有一种选择。而且由于我现在大部分时间都是在家工作（最近的发展），所以我将需要自己的速度。
我们有一个可编程的恒温器，晚上设定为62度，白天设定为65度。我们晚上在这里的任何时候，最多只能上升到68。
我妻子每周工作2天，现在我大部分时间都在家工作。这将大大降低我们的通勤成本，但是附近没有便利的公共交通，我的孩子也没有上学的公共汽车服务。我们将需要2辆车，但是出售新车是我们目前正在探索的非常现实的情况。
我们也正在考虑将饮食改为更多以植物为基础的饮食，其中包括干豆。比加工食品便宜得多。
I’ve检查了我所在地区的ISP可用性地图，这些地图完全不正确。我的区域显示了w /提供6种可用于互联网服务的选项！但是只有3个（实际上最近只有2个）–VZ Fios，VZ DSL（不再允许新订户）和Comcast。
最便宜的计划“naked”Fios是$ 65 /月，最便宜的Comcast计划也是$ 65，不再提供的DSL是$ 27（最大速度为1Mbps，因为线路在我所在的地区被占用了）。
为了控制预算，我’我会使用DSL并处理速度较慢的情况，但是我知道’他们停止服务只是时间问题。而且让我感到恐惧的是，没有其他选择适合我的预算。
我不’不能理解人们的收入低于我的承受能力。我以为他们靠信用为生，这让我很烦恼，他们的业务保持高利率，却没有动力鼓励ISP提供更慢，更便宜的计划。
我偶然发现了您的网站，因为我正在研究养老金与401（ks）的关系，并最终来到了这里。我认为这（以及我在FB上发布的整个网站）是一个很好的资源，您肯定应该有一系列的帖子，因为这将产生越来越多的想法。
我不’不知道这是否与TC有关’自从他住在密歇根州和我住在华盛顿特区以来的情况（我与室友合租了一套3居室公寓，房租比房贷还高）。哥伦比亚特区的食品价格太荒谬了，所以我大概每周花费75美元吃午饭并将其每天带回我的办公桌，这可能是一个低估，因为它没有’不包括星巴克的跑步，来自CVS的苏打水以及偶尔的早餐或晚餐。您确实已经告诉TC永不外出就餐，但我认为最大的挑战之一是人们累了 ’不想在回家或下班时做饭。因此，减少袋装午餐烦恼的技巧更有可能导致更好的节食习惯。
我实际上是为我的办公室买了一个4立方米的迷你冰箱（这里的共用冰箱太小，装满了冰箱，无法做我想做的事）。我在Walmart.com上买到的，所以税后和运费大约是$ 140，’一个具有很高评价的好品牌。如果我每周花费25-35美元来存放冰箱并在工作中做午餐，我可以用不到一半的成本吃得更健康，更美味的饭菜。我可以在公司做晚饭’我以后要去的地方我从家里带来了一个真正的盘子，杯子，叉子，汤匙和小刀。
冰箱将在一个月内收回成本，此后，我每年将节省超过2000美元–即使我不时作弊。难以置信。我可以存放东西来做漂亮的沙拉和三明治，再加上健康的零食和牛奶做谷类食品。我还可以购买2升瓶苏打水或一盒罐装的罐子，但仍然可以享受冷饮，而不是每天为单个大小的苏打水付费。我实际上认为这是一种进步，而不是一种牺牲。
两者都需要更多的人寿保险。
I’我不太确定。每个人25万美元，就可以完全偿还自己的房屋，信用卡债务和10万美元的余款。他们俩都有工作。我认为他们在他们所处的地方都可以，但是，他们付出了很多。
我在这里写了更多关于这个主题的文章： //effortsias.com/how-much-life-insurance-should-you-buy/
我在这里同意GE的观点；我的太太’s 250K的政策允许我支付我们的主要住所，再加上我们的其中一处出租物业（将提供收入），剩下的约50K可以用于所需。
我们潜在的新饮食应减少腰围和胆固醇水平，这将有助于我们在不久的将来获得更高的保险费率。
Did you consider the $3,900 of income if you pass away (or the $2000 of income if your wife passes away)? 我不’t think there is a “right” or “wrong” amount of insurance…但我同意以前的海报，它似乎表明您的保险不足。我和妻子的财务状况相当相似（减去孩子和CC债务），每个人有50万。
很棒的帖子，我同意–这绝对应该成为系列！
我认为您的建议是可靠的。费耶–大多数主要的手机运营商将其降级计划变得非常简单。而且很多人都在附近戴着旧手机’不再需要。承运人只是想要您的生意–they don’不管您付给他们什么，只关心您付给他们而不是竞争对手。
Love the case study idea G.E.! 您 could also host case studies of before and after stories too — just an idea.
很棒的帖子。
I’鉴于MI的住房状况，我猜想出售出租物业是不可能的，而且听起来好像不必担心它会变成赚钱而不是收支平衡的投资（因为没有谈论出租物业收入，除非这与实得薪水混在一起）。
两件大事：年度奖金可以直接用于债务，每月的学校供款听起来像这样’在十年内结束（唐’大多数学位有完成期限吗？）。此外，除非预算中有服装，否则服装费用可能会加起来。我敢打赌，在这种情况下，成年人可以继续几个月不吃新衣服的饮食，或者如果一个月可以少吃一次新衣服，’实际上是一个问题（可能不是）。和孩子一起，我知道’更难，因为他们什么也做不了。
提示：’如此有助于在一周开始前的下一周准备食物。我不’不知道您的时间表，但是如果周末分批烹饪’上班时，另一位不得不在晚上准备饭菜的人（第二天的晚餐和午餐，也许还有早餐），否则就会觉得他们’重新做所有工作，就很容易退出。还是全力以赴，因为’绝对更有趣。我注意到每周做一次饭的副作用是：需要清洗的碗少了。与花费去那里的天然气相比，煮饭所需的时间节省了几个小时’重新外出就餐，点菜后等待食物的时间。我真这么觉得“cheating”如果您需要在其余时间在家做饭，那么每月一次一次并在价格合理的地方就餐并不是世界上最糟糕的事情。
Even though I bought the rental properties in the upswing of the RE bubble, I bought them cheap enough that I am only at about a breakeven point if I were to sell today. Unfortunately, that leaves me with no real incentive to sell 对 now.
是的，奖金（在第一季度支付）将用于偿还CC债务。
当我’作为倡导者，在合理的情况下，无论调整量有多小，您都需要进行认真的调整。当您用钱紧缩并且想要腾出钱来赚钱（并且目前赚不到额外的钱的可能性不大）时，您必须尽一切可能进行调整。因此，基于G.E.场景，您的建议是可靠的。他们可能看起来很乏味，但是’关于用自己拥有的东西做自己能做的事情。
这里的野马人会为之骄傲
在这里总是欢迎Mustachians。
在您偿还信用卡债务之前，我将不再支付学生贷款的额外首付款。
伟大的帖子，GE！我和我的丈夫最近正在讨论债务，以及债务高峰如何急剧上升（一侧无债务，另一侧处于债务状态）。一旦您’re on one side, it’很难站在另一边。当你’负债累累，有抵押付款，汽车付款，学生贷款和信用卡账单，’很难想象隧道尽头的曙光b / c您整个薪水都被吃光了，以支付您借来的生活方式。幸运后，您将它吸起来（在大学里丢掉手机，开着一辆有14年历史的家用车，通过Craigslist整理房屋，并亲身实践），并到达高峰的另一端（无债务） ，瞧！薪水实际上可以再次使用–你可以决定钱去哪里，你不’欠你的债务人了。我们的家庭规则是“一次只承担一种债务，即使” – that meant we didn’在还清学生贷款之前买房。您的故事是一个灵感，我们特别喜欢您骑自行车上班和运动素食-坚持下去！
您可能不想制定严格的规则，例如“一次只有一笔债务”，它对您有用，但可能不适用于所有人。就我而言，我们有学生贷款债务，但由于我丈夫参加了有偿博士课程，所以债务债务大部分被推迟了。我们有能力购买抵押贷款的房屋，该抵押贷款与该地区的租金大致相同。而且，当政府提供刺激措施时，这是正确的。对我们来说，即使有抵押贷款，买房也比租房更好。
首要的是摆脱信用卡债务。您提到债务利息超过15％。当您将401K的百分比降低到6％时，我会立即使用这笔钱尽快偿还债务。如果您考虑一下，S的标准收益&在过去20年左右的时间里，P 500约为10％。对我而言，投资您的钱并赚取10％的利息（如果您要支付15％的利息不能免税）（例如抵押和学生贷款），这是没有意义的。
此外，每两周将外出就餐时间减少一次。如果您真的认为可以完全删除它，那就去吧，但是您必须不时地对待自己。如果将其完全切掉，您可能会容易流连忘返并回到旧习惯。对于菜谱，我会在网上查找食谱，以最少的钱获得最多的食物。请记住，您在家做的每一餐都不必“Pinterest”一顿饭有20种成分。
最后，您提到您不知道其他钱去了哪里。尝试跟踪您在excel上的所有支出。这可以通过查看您的借记卡来完成（因为您将要分割借记卡）语句。当您将其输入到excel中时，请输入费用的支出类别（Mortange，公用事业，外出就餐，助学贷款），然后在另一列中输入购买商品或服务的地点。然后，您可以按类别使用sumif函数来跟踪每个类别的总费用。然后，您可以将花费的金额与预算数字进行比较。听起来很复杂，但是一旦完成设置，就不需要太长时间。一旦能够跟踪所有费用，就可以看到可以减少的费用。
我不确定我是否同意“sell the car”建议。我的猜测是，您可能会因此而倒置贷款… so taking “half”收益中用于偿还其他债务和其他“half”买另一辆车不’似乎是合理的。不过，所有其他建议都是好的。
优秀的学习。我看了一年后的变化结果。
引起我注意的一件事是关于没有时间去杂货店的评论。对于很多人来说，这听起来很愚蠢，（花点时间！），但是我们也有这个问题。不是我们不能’找不到时间，但我们只是不知道’t。我们解决了仅仅因为我们已经吃了太多的食物的问题’改用豌豆荚去了杂货店购物。我们当时’起初不确定，但决定尝试一下，看看是否有帮助。它做了。现在，我们减少外出就餐，减少食物花费，节省时间。有时更好而不是完美比尝试完美和完全失败要好。
I wish she would take you all shopping at the same time and leave the guy who fixes her bed while she has so much time on her 对 now. I thought I seen her taking Dan and the dog shopping. She loves to stuff her face😂😂😂 think God my gf don’做那个东西。她当然可以过自己的生活。只是训练OLE TTT似乎很喜欢。 -