读者案例研究:“Help! Where’我所有的钱都去了吗?”

我的一个朋友(和忠实的读者),“TC”,给我发送了一封电子邮件,其中包含有关新帖子的有趣建议:查看读者’提供资金,提出建议,并开设一个论坛供其他读者学习和学习。




对我来说,这听起来像是一个好主意,’玩了一段时间。我只需要在裤子上踢一下。那以他自愿成为第一位受害者的形式出现…嗯,我是说,情况TC自己需要在裤子上踢一点脚。

所以我们进行了相当详细的交流,我请他填写我的副本 免费预算电子表格,一切开始融合在一起。

现在,我’我将与您分享他的财务状况,提出我的想法,并在评论中鼓励您。

如果对这一系列新文章的反馈是正面的,我可以向其他读者开放。因此,请在评论中留下您的想法/反馈。

这里’s TC ’s background:

G.E. –
如您所知,我有一个妻子和两个小孩,我们刚搬到新家。我想摆脱债务,开始用每月的储蓄进行投资,这样我就可以喘口气了。在过去的三个月中,我一直感觉自己游泳时(在经济上来说)腿上有一块煤渣块。所有这些压力都归因于搬迁/修复项目。根据我在预算中看到的情况,我应该比目前的状态处于更好的状况。我们最大的挣扎之一就是坚持预算。我们倾向于外出吃饭比我想要的更多,因为我们没有’不要去杂货店购物,或者(在这里插入借口)。
最终,我知道在40岁时实现财务独立无疑是有可能的,但是我需要帮助才能开始。我不’觉得我确实有了一个好的开始。

这里’s what my 每月一次 财务状况如下:




  • 实得收入:我每月带回家3900美元(税后,保险和退休金之后),我还每年获得5K-8K美元的奖金,我的妻子每月大约有2000美元(税后)。  注意:我的雇主匹配度是100%,最高是我工资的6%,我目前在401K中投入了10%。
  • 抵押:$ 955 / month–当前欠款:$ 134K当前值。 15.5万美元。它’30年固定的3.38%无PMI。 Note: moving where we did; our car insurance has been cut in 半 and the property taxes halved as well.
  • 房屋保险:67.00美元
  • 人寿保险:$ 65.00。我妻子的保额为25万美元,我的保额为30万美元。
  • 汽车保险:$ 121.00
  • 汽车贷款:$ 569.00–2007年克莱斯勒城镇和乡村(欠款$ 7K)和2012年福特嘉年华(欠款$ 16K)。由于家庭人数和活动的原因,面包车是必需的,但我承认我们可以开一辆便宜些的汽车。尽管由于我们的日程安排和交通需求(我在这里完成了家庭作业),但最有可能不坐一辆车。
  • 学生贷款:165.00美元。余额$ 14K。除了学生贷款,我们目前每月为妻子支付另一个学位的学费$ 500。
  • Cell Phone: $121.00. Currently 1yr into a 2yr contract on 2 苹果手机s
  • 电缆:$ 0
  • 互联网+ VOIP电话:60美元。 注意:’仅互联网一项就可以多赚7美元。
  • 垃圾桶:$ 12.00
  • 日托:376美元
  • 节省:$ 0:我们一直在每月将$ 700存入“高收益储蓄账户”(.82%),但最近由于购买和装修房屋(主要住宅)以及一些出租物业的维修而被吞噬。
  • 加油站& Electric: $120.00
  • 杂货/家庭消费者:$ 750.00
  • 信用卡:$ 560.00。余额为$ 16,100,共5张卡。最高 是15.68%。 2个月前,我已用一张卡将这些款项付清了$ 1,200的余额…然后我们买了房子。
  • 运输费(燃料):300.00美元
  • 外出就餐:$ 500。 对于我们来说,这是平均水平,但是在过去两个月中,由于我们在装修中没有新房子里放火炉,因此我们庆祝了一个里程碑的周年纪念日,因此最近两个月的月收入接近$ 1000。

I’我不确定每个月剩下的钱会去哪里。我确实知道,过去2-3个月的变化确实很大,这仅仅是因为我们对新房进行了翻新,不得不同时对其中两栋出租房屋进行几次维修,现在假期临近了。我知道CC付款是我需要削减的第一件事。我也知道还有很多其他地方’在我也可以减少的地方。

It’很少会尝试去帮助朋友“right the ship”让他们接受…所以这应该很有趣。

好的一面

让’首先从TC的表现开始。

  • 抵押:$ 955 / month一点都不差,尤其是当您考虑时’固定利率为3.38%, 没有PMI 。当你将其与5,900美元的实际收入相加时,抵押贷款与收入的比率仅为16%(扣除利息税之前),这真是太好了。低于20%的含量都非常稳定。 TC 恰好生活在低生活费状态(密歇根州),这为机会来开始积蓄起了大门。
  • 没有电缆:太好了!一世’ve以前已经计算出 电缆的使用寿命成本,并且’真令人恶心。摆脱电缆连接将是我的第一个建议,但他’已经击败了我。
  • 日托:每月$ 376,有两个年幼的孩子,与他的妻子和妻子一起工作(考虑到费用,这似乎是必须的),与 平均托儿费用 密歇根州的$ 18k +。

现在… the fun part.

停止流血!

我的钱去哪儿了 TC 必须去上班。和快速。这不是优化,而是’s an emergency!

他说他没有’不知道他的钱去哪里。一世’d敢说他做了,真正的问题是它在哪里’继续。在我看来,这似乎是一种生活方式膨胀的情况。为了满足收入,成本上升了,直到买房,债台高筑’因为食物一直摆在餐桌上,所以一直是个大问题。

TC ’s 他的平均月支出约为5,181美元,而他的实得收入为5,900美元。如果包括他对401K的10%贡献(我们可以凑整到350美元左右),那么他的家庭每月剩下369美元左右的摆动空间(每年4,440美元)。当然,生活会发生。和我’d愿意打赌$ 4,440甚至不会开始支付他的“shit happens”费用(车辆维护,电器,房屋维修),一次性费用(孩子的学校费用,偶尔的家庭度假,服装,医疗费用等)。

首先要解决的是消除信用卡债务。就他而言’d实际上建议切开卡,直到还清为止(然后仅使用它们来收取必需品),才可以再次使用它们。消除债务将使仅每月的现金流释放560美元–比当前水平增加151%。 释放每月现金流,然后将其用于节省:560美元。

那他该怎么做呢?

  1. 将401K贡献从10%降低到6%。继续支付6%即可获得100%匹配(100%>15%的金额将用于您的信用卡债务)。其余的应该正确地用于还清信用卡,这实际上将导致节省的利息支出获得15%的回报(即使在牛市中也无法击败)。你赢了’听不到我向人们推荐经常减少退休金的建议,但这是一个很好的例子。
  2. 杀死外出就餐: 外出就餐的费用是家庭自制餐费用的3-4倍。平均每月$ 500,有些月份约$ 1,000?那里’在那里可以节省很多钱。 完全禁止外出用餐, 没有例外。如有需要,可以拿些食谱或上烹饪课。整理整周的餐单,然后出去购买所需的东西。与孩子们一起做饭和在家吃饭很有趣。 每月节省:约$ 500。
  3. 手机: 苹果手机’很棒,但它们纯粹是奢侈品。而且似乎它们并不是您可以负担得起的奢侈品。尽您所能摆脱合同或将其降级,切换到便宜的预付费谈话/文本计划,每月10-15美元,并在需要时使用wifi。您家里有互联网和VOIP,因此这应该超级简单。这里’s a MVNO列表’s您 could switch to (you may even be able to keep your phones, but selling them might be better). 每月节省$ 100。
  4. 汽车: 有两辆新车,特别是几乎是全新的?也不是您负担得起的奢侈品。福特嘉年华是一款很棒的经济型汽车,鉴于您的情况,价格太贵了。卖掉它,一半的收益用来偿还信用卡债务,另一半用来购买一辆小型的2004-2007年用过的节能汽车。 每月节省200美元。
  5. 汽车保险: 当您从2012年改用旧车时,您可以将覆盖范围从我的’m guessing is broad collision to something basic. This will likely cut your insurance costs in 半. Check out my post on the various 汽车保险范围 更多细节。 每月节省:60美元
  6. 汽油: $300 per month seems VERY high. With a round trip commute of less than 10 miles or so for both of you, it seems unreasonably high. The good news is that with a round trip of less than 10 miles (and a kickass bike trail that takes you both 对 to work, btw!), at least one of you has the potential to 骑自行车上班。削减其他领域,您应该可以将其降低50%。 每月节省150美元。

可能会(在还清信用卡后)产生6个小变化 每月节省约1,570美元(每年节省18,840美元)!还有更多的储蓄机会,包括住房,人寿保险和 杂货支出 另外,如果您打了几个电话,把更多的精力投入到计划中,那么每月大概还有150-300美元。但是目前,专注于大公司。

您 ’d在一年内还清您的信用卡债务。然后你’d quintuple your 每月一次 cash flow and kick your savings in to high gear. 您 would boost your 个人储蓄率 从大约5%到30%。结果?凭借新发现的纪律和思想框架,您可能在未来十年内至少赚20万美元。’甚至不需要增加您的收入!

银衬里

觉得自己很幸运,因为我在这里看不到什么牺牲。有足够的基本收入和足够低的住房费用来大大改善住房状况。您对我的建议所做的只是放弃您无法负担的奢侈品,特别是考虑到您的雄心勃勃的目标。如果你’re sure you can’完全摆脱汽车,然后不要’t –换掉新的。切换到基本的预付费电话计划– you’在家里有互联网和VOIP。养家糊口–只是在家还是餐馆。和唐’t stop driving –少开车。简单的东西最终可能会让您从牙齿的皮肤上垂下来,最终杀死牙齿。您’以不必要的方式浪费金钱,只会伤害您的财务状况。止血!

您必须围绕必需品来改变自己的心理框架(并且必须与妻子在一起)。这些奢侈品可以保存下来,当您’是一个百万富翁,而不是一个负债累累的家庭。如果你不这样做’?财务独立的梦想将永远无法实现。您’可以度过您的黄金岁月,但仍然没有多少退休储蓄可证明这一点。您更看重什么:财务自由度和数十年时间来做自己想做的事,或者现在做些微妙的事情?只有你可以回答那个问题。

您 just gave yourself the greatest gift of all this holiday season, my friend: 问责制。让’s从一年后回来查看您在哪里’re at.

读者案例研究讨论:

  • 您还会向TC建议什么,以帮助他改善财务状况?

29条留言

  1. 凯尔
    • 胖机会
  2. 艾米丽@ evolvingPF
    • TC
  3. 麦克风
  4. 布莱恩·安德森
    • TC
    • RS
  5. 艾米莉
  6. 比阿特丽斯
      • TC
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    • 生姜
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