401K费用秘诀
您是否知道您的雇主赞助的401K计划可以向您收取超出您所投资基金管理费之外的费用？它’401K计划的肮脏小秘密。直到几年前，我还不知道这些401K费用是否存在。我的印象是，雇主为我提供了所有费用。我错了。
您需要为此做功课，因为避免数十年来加成的未知费用会对您的退休计划产生深远的影响。根据 美国劳工部401K费用 出版物：
假设您是一名拥有35年退休年龄的员工，并且目前的401（k）帐户余额为$ 25,000。如果您的帐户在未来35年的投资回报率平均为7％，而费用和支出使您的平均回报率降低了0.5％，那么即使您的帐户中没有其他供款，您的帐户余额在退休时也会增长到227,000美元。但是，如果费用和支出为1.5％，您的帐户余额将仅增加到$ 163,000。费用和支出之间的1％的差异会使您退休时的帐户余额减少28％。
那’值得重复（和加粗）： 401K费用中的1％会使您的退休余额减少28％。
这些费用从何而来？
401K费用分为3类
- 计划管理费
- 投资费用
- 个人服务费
在哪里可以看到您的401K费用？
- 您的计划管理员应该可以向您提供费用清单。
- 您的年度帐户对帐单应列出所有相关费用。
- 您的401K应该有一个摘要计划说明（SPD），以区分您所支付的费用和您的雇主所支付的费用。这是在您开始计划时以及每5年提供给您的。
我要去哪里？
不知道您的401K会花多少钱，您就无法采取节俭的行动。如果您知道自己的费用，可以：
- 确定是否有必要将旧的401K转换为当前的401K’s cheaper.
- 确定将旧的401K放入可能会更便宜的IRA是否有意义。
- 看看 自导向401K 选项，可以为您提供帮助 改善您的401K 通过限制费用。
- 确定仅找到您的雇主是否有意义’匹配您的401K，然后继续为 罗斯IRA 要么 传统的IRA 代替。
关于401K费用的最终思考
绝对是在这种情况下，少量的家庭作业（半小时左右）可以真正刮胡子或增加工作寿命。因此，如有需要，请积极上进，并寻求专业建议！
401K费用讨论：
- 您是否知道您的401K向您收取了交易费和共同基金管理费以外的费用？
- 您为使用401K支付了哪些费用？
- 这是否使您想要切换到IRA？
相关文章：
谢谢，
我从来没有想过自己检查费用，’对我的发现感到更加满意。我的401k中的每位参与者每年都要支付25美元的管理费。再加上每只基金的平均费用为2个基点，即每1万投资2美元/年。有些是EAFE国际基金的20个基点。我的老公’雇主支付所有其他费用。计算完之后，我每年要为自己投资的9k支付26美元，这相当于2.8 *十分之一*的费用，远远少于1％的费用。另外，我的帐户中的钱越多，我将要按比例支付的金额就越少，因为管理费将保持不变。这让我对丈夫的感觉更好’的雇主。看起来像我’在可预见的将来，我将把钱留在这个计划中。
我讨厌这样子。我不知道401ks可以做到这一点，所以我’我肯定会把它签出来。
我不’我不了解我的Fidelity 457b的所有知识，但每个人每年都要支付约20美元的管理费。一世’我必须仔细看看我的下一个陈述。
管理费可能是杀手.。
同样为未来推迟税收也可能是一个巨大的杀手。
最好将退休金放到无风险的车辆中，并在扣除时立即支付税款…
如果您向Google隐瞒了401k费用，则您会找到一个已完成的视频，’s so good.
这就是为什么我告诉人们真正看一下您的401k的原因。立即纳税并将您的钱存入一个在您的余生中免税的系统中，这可能是您的最大利益。… infinite banking.
我不知道如果SS私有化会发生什么！
•401（k）行业充满了隐性费用。这促使劳工部最近立法了一系列改革，要求更好地披露费用。这是一篇文章，解释了一些正在进行的改革。
http://www.nagdca.org/content.cfm/id/update20101025
因此，好消息是即将发生变化。坏消息是，退休行业可能仍会找到隐藏向员工收取的费用的方法’的退休帐户。
正如您在问题中暗示的那样，寻找费用的第一位是投资本身。你可以查一下“prospectus”您通过401（k）计划或在线访问基金家族投资的共同基金中’的网站。这些文件披露了投资管理公司从您的投资中收取的所有费用，这些费用隐藏在投资的每日净资产价值（价格）中。其中一些费用用于支付您的投资管理费用，但有些费用用于向401（k）计划的投资顾问或什至401（k）计划本身支付回扣。
所谓的另一件事就是所谓的“生活方式/目标日期资金。”这些提供了另一个间接层，投资经理将根据目标日期为您的投资多元化建模。因此，您的401（k）中可能有一个称为2040退休基金的选择，您在该基金中的投资越接近退休日期，就会变得越来越保守。这可能是一件好事，但请注意，您现在要分两层收费。如果您投资了富达2040退休基金，则可以查看招股说明书中收取的费用。但是，您会注意到，Fidelity Investment Manager随后将所有资金投资到各种Fidelity 共同基金中。然后，共同基金投资会从您的资产中扣除另一笔费用。因此，富达本质上是在向自己支付两次，这很难计算，因为您无法轻易看到所有基础投资。以下是此类投资示例的链接：
http://fundresearch.fidelity.com/mutual-funds/summary/315792101
我认为在401（k）计划中隐藏费用的最阴险的方法是使用称为“单位化”或“结余费用帐户”的概念。许多针对小型企业计划的401（k）记录保存者都使用这种方法来隐藏他们为小型计划向人们收取的较大费用。对于401（k）参与者，看来您将获得20种共同基金投资选择。但是，如果您查看所有权报告中的资产净值，则该价格与共同基金报告的市场价格不符。这是因为Wrap帐户执行的操作与Lifestyle基金相同。它在您和实际投资之间放置了一个间接层，从而创建了自己的价格。不同之处在于可能不会进行任何投资管理。您的大部分资金都投资到了您认为要购买的互惠基金中，但是在购买该互惠基金之前，会提取未披露的费用。这些费用隐藏在Wrap帐户报告的NAV（价格）中。
现在是时候让401（k）参与者了解从其退休资产中流失的所有费用了，最近的DOL立法将有所帮助。如果我们真的想改变事情，我们需要了解行业的窍门，并开始向401（k）计划发起人提出一些棘手的问题。
那里有401（k）记录保存者，他们试图打破常规，并为401（k）参与者提供前所未有的披露和选择。尽管我有偏见，但我还是建议退休革命。它们是新的，但是在这种情况下，新是好的。相同的旧的，相同的旧的’t cut it anymore.
祝你好运！