房屋净值贷款(HEL)与房屋净值信贷额度(HELOC):哪个更好?

I’我不是债务的忠实拥护者。




但是,在您的生活中,有时还需要偿还(或避免)高息债务和低息债务。例如,使用 0%APR信用卡 没有余额转帐费,如果执行得当,为了还清高息信用卡是明智之举。

另一个示例可能是使用您的房屋净值贷款来获得低息房屋净值贷款或房屋净值信贷额度,以偿还较高利息的债务。

但是在用完银行之前,您必须首先了解所涉及的风险以及两者之间的差异。

房屋净值贷款(HEL)

房屋净值贷款vs HELOC 房屋净值贷款或HEL是将房屋中的权益用作抵押品的房屋抵押贷款。它通常是一开始就一次性付清,固定利率。

那不’除非您知道房屋净值是什么,否则它没有任何意义,因此我们可能应该首先介绍一下。

房屋净值是您实际拥有的房屋的市场价值。通过将房屋的总市值减去该物业的任何未偿还贷款来计算。以当前市值为$ 200,000的房屋为例,您的抵押贷款余额为$ 125,000。您的房屋净值等于$ 75,000($ 200,000– $125,000).




房屋净值信贷额度(HELOC)

房屋净值信贷额度,通常称为“HELOC”,也是有抵押的第二抵押贷款,可以利用您房屋中的资产。

HELOC 与房屋净值贷款之间的主要区别在于,没有一次性总付的预付款,并且不需要使用循环信贷额度借入的资金,这意味着没有固定的还款时间表或量。您可以根据需要借用所需的最高额度的信贷额度。您只需支付您的能力即可(高于最低每月付款),您的实际年利率基于您的欠款。 HELOC ’在这方面,s很像信用卡,并且比HEL更灵活’s.

它们像信用卡的另一种方式是计算出的利率。他们通常会使用浮动利率, 最优惠利率 是,并为此增加了边距。有一些HELOC’,但是您可以锁定自己的利率(在低利率时期,这是非常有价值的功能,例如现在,鉴于最优惠利率不能低于当前水平)。

HELOC ’通常,由于利率上升的风险,其APR低于住房抵押贷款。

HEL的好处’s and HELOC ’s

如本文开头所述,HEL’s and HELOC ’让您有机会利用房屋净值以低利率贷款。在今天’在借贷环境下,这些利率通常低于信用卡,消费贷款,汽车贷款甚至某些学生贷款。

对两个HEL都有兴趣’s and HELOC ’可以免税。

HEL的风险’s and HELOC ’s

房屋净值贷款和HELOC ’s are both forms of 担保债务 对你的家。您可以在HEL上获得的低利率’s and HELOC ’是因为它们受到保护而无法抵御您的房屋。如果没有还清,您可能会被迫在房屋上取消抵押品赎回权。因此,应始终将其全额还清。

这里’s the deal –两者都可以策略性地用于偿还或避免高息债务。但是,如果变成购物狂潮或有理由花钱购买某些东西,他们也会受到严重虐待。’否则会花钱。

HELOC 的另一个风险是其利率可能随最优惠利率的调整而增加。即使今天利率很低,您也可能会陷入困境,无法以高利率偿还余额。

房屋净值贷款与HELOC

这里 is a breakdown of the different aspects of each.

 房屋净值贷款(HEL)房屋净值信贷额度(HELOC)
贷款额为:提取贷款时需进行一次总付支票。循环信贷会根据需要提取资金。可以采用支票或借记卡的形式。
债务有抵押/无抵押:安全抵御您的房屋。安全抵御您的房屋。
付款时间表:摊销。在指定的月/年内指定的数量。每月最低余额。
利率: 可以是固定的或可变的。大多数情况下是固定的。大多为浮动利率(原始利率+保证金)。有些带有速率锁定选项。
费用/费用: 有关闭费用。 大多数没有结账费用,但有些有年费。
税金: 利息可以免税,但是根据《减税与就业法》(Tax Cuts and Jobs Act),住房抵押贷款和信贷额度所支付的利息扣除额只有在用于购买,建造或大幅改善用于担保贷款的纳税人住房时才能扣除。利息可以免税,但是根据《减税与就业法》(Tax Cuts and Jobs Act),住房抵押贷款和信贷额度所支付的利息扣除额只有在用于购买,建造或大幅改善用于担保贷款的纳税人住房时才能扣除。

HEL and HELOC Discussion:

  • 您是否曾经进行过房屋净值贷款或房屋净值信贷额度?
  • 你是用来干什么的?这是明智之举还是适得其反?

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