您应该购买多少人寿保险?

人寿保险是一个有趣的话题。




它涉及大量有关您职业的猜测和假设。

它消除了我们失去亲人的恐惧。

It’关于它应该做什么经常被曲解。

有人将其视为潜在的彩票。

那里’总是偶尔会有一个随机故事,讲述一些疯子如何毒害自己的配偶或假装自己的死亡(向Fletch大喊大叫),以兑现其保单。

…谁说个人理财很无聊?




对于我们大多数人来说,主要问题是“您需要多少人寿保险?”.

专家对您需要多少人寿保险有何评论

您需要多少人寿保险我通常听到财务专家的建议,而且专业人士建议您的工资提高几倍。

通常,它’s 10X –12倍例如,金融大师戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)表示,您的人寿保险单应取代年收入的10倍。

这个方程很简单,很容易知道你的收入是多少–只需拔出一个计算器并按下乘法按钮–我认为这过于简化了事情。一世’我将进一步解释。

谁不做’是否需要人寿保险?

首先,让’让你们中的一些人不在名单之列。有些人根本不需要人寿保险。

当我谈论谁不’我不需要人寿保险’我说的是被保险人是要死的人– vs. benefactors.

我不’认为以下人员需要人寿保险单:

  • 0岁以下的任何人– 18: 没人依靠你的收入吗?无需人寿保险。
  • 没有现在和未来收入的人: 通常,如果您不’如果没有收入,那么就没有收入可以代替(这是人寿保险的全部要点)。
  • Those with zero 依赖的s: 如果没有人依赖您的收入,您真的不会’不需要人寿保险。
  • 财务独立的人: 如果你 are living solely off of investment income and no longer working, you have to assume that others will be able to live off of that same investment income. If they can’?他们的问题,不是你的问题。

谁需要人寿保险?

If anyone is 依赖的 on your income to maintain their quality of life for the foreseeable future, you should have a life insurance policy.

A 依赖的 could include a spouse, children, elderly parent, a relative with special needs, etc. It doesn’t really matter, as long as that person/people are 依赖的 on your income and you want them to be a beneficiary.

人寿保险和债务

那债务转嫁给别人呢?

通常,当一个人去世时,其财产将由该人承担。该人的遗嘱执行人或私人代表负责从不动产财产中偿还这些债务。

但是,遗嘱执行人对债务不承担责任,也不必在不动产资产之外偿还债务。

如果您在贷款或联名帐户持有人中有共同签名人,则例外。在这种情况下,负担将转移给共同签名人。如果该人对您的收入不可靠,则这可能是您想要人寿保险单时的另一个示例,这样该人就不必承担100%的债务负担。如果您共同拥有的资产超过债务,则’s not an issue.

对于其他所有人,您应该购买多少人寿保险?

多年来,我’与我最初的观点相比,得出了不同的结论 您需要多少人寿保险。今天,我相信没有一个适合所有公式的尺码。人寿保险计算中应包含许多变量:

  • 储蓄水平
  • 你的年龄
  • 如果您的工作地点有保单
  • 多年的收入损失
  • expenses of 依赖的s
  • education of 依赖的s
  • income of 依赖的s
  • age of 依赖的s
  • asset level for you and your 依赖的s
  • debt levels for you and your 依赖的s

抛出随机的X倍收入变量是确定且容易的,但事实并非如此’真的没有正义吗,最终的结果是你’可能为您的保险单多付了钱。

但是,我确实要遵循10条规则,它们对于您自己的个人数学应该是一个很好的指南:

  1. The true purpose of life insurance is to prevent financial hardship and a decline of quality of your 依赖的’的生活没有你的收入。而已。没什么。
  2. 如果你’将人寿保险当作他人的彩票来对待,赔率对您不利。保险公司将其数学归结为有利可图的科学,而总的来说,那些被保险人所付出的代价超过了他们所付出的代价。
  3. Expenses of your 依赖的s in your absence are equally, if not more important, than your income. They should be factored in to any life insurance calculation. Nobody talks about this!
  4. 唐’t forget health insurance costs! If a 依赖的 relies on your health insurance, that is going to be a significant cost burden for them to pick up.
  5. 如果你r 依赖的s (namely, your significant other) have earning potential that meets their needs, you may not need life insurance at all. Their life will continue on, their income may increase, and they may even meet another whom they could team up with financially. For this reason, you probably need less life insurance than you think.
  6. 不要听任何实际出售保单的人的建议。他们将建议比您实际需要更多的人寿保险。
  7. 如果你 have a hateful or borderline psychotic 依赖的, no life insurance policy is probably your best bet, until you can flee. I say that only somewhat jokingly.
  8. 价格比较:就像任何保险单一样,费率和条款因公司而异。有些要求身体检查,有些则不需要。
  9. 定期人寿保险是最好的,因为它最便宜且最容易理解。其他形式的人寿保险从销售代表处收取更大的佣金,而且过于复杂。如果您希望人寿保险成为退休计划,则有更好的方法。
  10. 恐惧通常会导致您购买比所需数量更多的人寿保险。在计算最终编号时要考虑到这一点。

人寿保险讨论:

  • 您的人寿保险单多少钱,什么期限和什么费用?
  • 您是怎么计算出来的?
  • 您是否已决定放弃人寿保险单或一无所有?为什么?

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