摆脱债务
从某种意义上说，20somethingfinance.com是摆脱债务博客的坚实途径–我讨厌债务，敦促读者增加债务 个人储蓄率 越多越好。
也就是说，摆脱债务是值得的’s own strategy.
关于偿还债务的最佳方法有很多理论，但是在开始谈论还清债务之前，您应该’首先需要停止流血（积累更多的债务）。为了做到这一点，让’首先讨论好债务，坏账，有担保债务，无担保债务和有效年利率（EAR）。
好债
这通常是对自己的投资（学生贷款）或有价值的东西（房屋）产生的东西，理想情况下，它们可以长期保持较好的经济地位。通常，这些债务的利率较低（除非您已贷出ARM抵押贷款）。
呆帐
任何不会以任何方式使您受益最少的债务。最典型的是信用卡债务，利率很高。
担保债务
您承担的债务由抵押品（可以从您手中取得的财产）支持。对于初学者来说，这包括抵押和车辆。本质上，如果您不付款，则可能会丢失通过此债务购买的财产。由于没有人愿意失去这些东西，因此借款人与债权人的议价能力几乎为零。由于涉及抵押品且违约可能性很小，因此债权人可以负担得起较低的长期利率。
无抵押债务
没有抵押的债务。这包括信用卡。如果你不这样做’要在这里还清债务，您的余生可能会受到债权人和收帐员的骚扰，但它们无能为力，只会破坏您将来以高利率收取担保债务的能力。那’对您来说很重要，但是在大多数情况下，如果他们可以’不能取回他们的钱。
提供无抵押债务的债权人收取高利率的部分原因是，如果您不这样做，他们将无能为力’偿还它们，许多人会违约，宣布破产或只是换卡。现在我’我不建议你不要’不能还清这些人的债务，但重要的是要意识到自己确实对他们有影响力。这种杠杆作用使您具有谈判能力，而我们’ll讨论如何使用它。
有效年利率（EAR）
信用卡公司通常会向您报价名义APR（年度百分比），按月复利。但是，这通常不是您最终要付的钱。由于复利，您需要支付更多。 EAR考虑到了复利，从而为您提供了您用卡实际支付的有效费率。重要的是要知道两者之间的区别，因为您支付的费用可能比您在卡上所想的要多。
现在我们’讨论了不同的术语，让’讨论您可以采取的阻止债务流血的步骤。
摆脱债务第1步：削减卡数
从字面上看，切成薄片并将它们切成小方块。如果你’re in debt, you’失去了尝试的特权 使用卡来改善您的财务状况。你不’不需要它们，所以不要再说服自己这样做了。备用借记卡将始终支付信用卡所能支付的相同费用，并且’你有的钱。或者，您甚至可以更进一步，使用支票或现金。不感到不良的消费习惯所带来的影响是您摆脱债务的最大障碍。消除了便利，您就消除了很大一部分问题。
您可能还想将债务转移到 0％年利率余额转移信用卡 停止支付该债务利息的出血。
摆脱债务第2步：了解债务
I’我们为您创建了一个简单的文档，以跟踪您的所有债务，您的欠款以及您的债务’偿还每笔利息：
债务规划师电子表格 （Google文档–随时复制并保存自己的可编辑版本）
债务规划师电子表格1（.xls / .ods）
记录所有债务，并根据上述说明将其标记为好或坏。如果你不这样做’我不知道您的债务的EAR可以替代APR，但要意识到APR几乎总是比您实际支付的少。
摆脱债务第3步：少付坏帐
在这里发挥您的杠杆作用。您最差的债务类型通常是信用卡，它们也是无抵押债务。由于信用卡债务是无抵押的，并且您可以自由切换到任何其他信用卡公司并转移余额，因此您具有杠杆作用。我建议您打电话给所有与您有余额的信用卡公司，并要求更好的利率。
我的建议是做一些研究，看看其他卡公司提供的非入门价格。如果您现有的公司获胜，这将为您提供弹药’不能达到或超过他们的水平，或者至少可以使您对所能获得的期望值切合实际。你不’您真的想更换公司，因为它会给您的信用报告多一个黑标（终止您的长期帐户，并开设一个新帐户）。
如何协商较低的信用卡利率
这都是良好的谈判杠杆。让’例如，您目前支付18％的费用，您可以与您的信用卡公司进行以下对话（与任何谈判一样，与他们进行好战和合作而不是好斗是值得的）：
您： 你好女士）。信用卡客户服务代表。我无法尽快付清余额’d喜欢，而18％的实际年利率对我来说太高了。一世’我一直在做一些比较购物，以获得更好的价格，并且发现了一些余额转移卡，第一年的入门费率为0％，之后为10％。一世’我很高兴成为您的客户，所以我不想换人，我想请您将这10％的永久费率与之匹配。
企业社会责任： 好吧，Bad Debt先生，我们的汇率在整个行业中具有竞争力，但是让我检查一下是否可以提供特价。
<long pause>
企业社会责任： 事实证明，我们可以为您提供12％的费用。听上去怎么样？
您： 我很感激这个提议，但是从字面上看，我今晚可以切换到（参考其他卡公司）并获得10％的永久费率。
企业社会责任： 我将需要与我的主管核实，看看我们能做什么。稍等一会儿。
您：很好，谢谢。
企业社会责任： 好的，我与主管核实了，我们可以为您提供10.5％的费用。
您： 好的，这足以让我现在和您在一起。
<实际对话可能会有所不同>
步骤4：支出少于可支配收入，以平衡预算
查看有关使用 预算电子表格 并学习 如何平衡每月预算 查看您所有的每月支出并找出减少的地方。您的第一步应该是消除所有不必要的每月支出，以便您的卡余额不’不断积累新的债务（您的兴趣滚雪将足以克服）。如果你’仍然花费比您更多的钱’要么必须A.赚更多的钱，要么B.减少开支。通常后者更容易。这一切都取决于您的能力。
下次我们讨论摆脱债务和摆脱债务时，我们’将解决还清债务的问题。
摆脱债务讨论
- 您发现什么策略有助于阻止新债务的积累？
- 您是否成功或未成功与卡公司协商？什么起作用或没有’t?
相关文章:
@债务指南–我喜欢那个建议。需要纪律（也许抽屉上的组合锁也很方便）。
对于那些需要帮助而不使用信用卡的人，我’阅读建议以冻结您的信用卡–将它们放在冰箱的一杯水中。然后，当您要使用它们时，很容易找到它们，但是希望当冰融化时，您将重新考虑购买决策。能够’没像我说它有多有效’从未尝试过，但是这个主意让我微笑！
我当时正和一个汽车经销商开枪，他说他经常以25％的利率向信誉欠佳的人提供汽车贷款！
@丹– That’的谋杀。没有人需要一辆足以损坏甚至超过10％的汽车。 25％？疯！
激进的想法，但是债权人是否应该被迫将他们认识的人与值得信赖的债务咨询组织联系起来？
他们赢了’自愿，但也许应该让他们成为。
b。我去年尝试与Egg进行谈判。
我不能’支付不起我的最低付款额，所以我联系他们并询问他们是否有财务困难部门，因为我正在努力付款。请记住，我从未错过任何付款，我告诉他们我目前确实很挣扎，我是否可以跳过本月并在下个月支付更多，他们说他们没有’没有财务困难部门，并公然拒绝任何帮助！气死了，我想如果我负担不起，我无能为力，所以我没有花2个月的时间。在无数封信之后，他们打电话给我，我问为什么我没有付款，我告诉他们我以前曾向他们求助，但他们拒绝了，那个女人说她会把我转给财政困难处！！！我刚在想“That didn’我上次和你说话时不存在！”
如果信用卡是坏账的最大来源，那么汽车贷款紧随其后。您开车离开经销商的那一刻，您的贷款就倒了’s lot and it’从那里下坡。太多的人不理会汽车付款，这是必不可少的。
Isn’有趣的是，有多少种债务？‘Good Debt’不是我们现在听到的一个名词…
另外，感谢您提供所有电子表格。一世’确保它们对很多访客都将非常有用。
讨论主题非常适合当前的经济环境。有关更有效地管理债务以降低与此类贷款相关的溢价率的一些有用建议。
是的，每个人都可以使用一些像您一样的有用信息，以了解如何在这些困难时期免除债务。我认为，关于使财务生活重回正轨的信息越多，您的生活就会越好。我遇到了一个网站，我认为每个正在寻找预算问题解决方案的人都会发现这个网站非常有用。它将为您提供许多所需的财务解决方案。
你好
很棒的帖子。它’如此真实，直到您确定预算为止’试图解决您的债务问题毫无意义。如此多的债务职位错过了这一重要事实。
尼尔
这绝对是有效的方法。如果我们停止将钱花在未使用的物品上。我们每个月都会有良好的现金流量。
停止收债的第一件事就是控制债务’自我。人们倾向于购买自己不买的东西’实际需要。并使用信用卡可以轻松访问。他们不’似乎没有意识到他们实际上是“collecting”不那么重要的事情。这导致了债务的追收。
这篇文章对我很有帮助，我希望有人能把获得债务的心理方面。 --
嘿，很棒的预算工具！我希望我20岁那年像你一样明智’s…我仍然有很长一段时间的债务堆积大声笑。现在完成该操作感觉很好！
你好，
我喜欢阅读有关尝试降低信用卡利率的部分，我想我可能只需要尝试一下即可。
几年来，我一直仅将自己收入的1％贡献给401k，这与我的雇主的利润分享相结合，’在那儿有一个小窝蛋。我最近从401k贷款中还清了我的信用卡。我发现这非常有用，因为它可以立即满足您，并且401k贷款是短期的，每周从我的薪水中扣除。
我知道这种技巧不被接受，但是在23岁的时候，我几乎不认为我2500美元的贷款会在我退休时让我饿死…我发现我在6个月中节省了535美元，我在6个月内用信用卡支付的利息是600，而401k贷款的费用和利息在6个月内仅为65。