如何摆脱债务:第1步– Stop the Bleeding

摆脱债务

从某种意义上说,20somethingfinance.com是摆脱债务博客的坚实途径–我讨厌债务,敦促读者增加债务 个人储蓄率 越多越好。




也就是说,摆脱债务是值得的’s own strategy.

关于偿还债务的最佳方法有很多理论,但是在开始谈论还清债务之前,您应该’首先需要停止流血(积累更多的债务)。为了做到这一点,让’首先讨论好债务,坏账,有担保债务,无担保债务和有效年利率(EAR)。

好债

这通常是对自己的投资(学生贷款)或有价值的东西(房屋)产生的东西,理想情况下,它们可以长期保持较好的经济地位。通常,这些债务的利率较低(除非您已贷出ARM抵押贷款)。

呆帐

任何不会以任何方式使您受益最少的债务。最典型的是信用卡债务,利率很高。

摆脱债务

担保债务

您承担的债务由抵押品(可以从您手中取得的财产)支持。对于初学者来说,这包括抵押和车辆。本质上,如果您不付款,则可能会丢失通过此债务购买的财产。由于没有人愿意失去这些东西,因此借款人与债权人的议价能力几乎为零。由于涉及抵押品且违约可能性很小,因此债权人可以负担得起较低的长期利率。




无抵押债务

没有抵押的债务。这包括信用卡。如果你不这样做’要在这里还清债务,您的余生可能会受到债权人和收帐员的骚扰,但它们无能为力,只会破坏您将来以高利率收取担保债务的能力。那’对您来说很重要,但是在大多数情况下,如果他们可以’不能取回他们的钱。

提供无抵押债务的债权人收取高利率的部分原因是,如果您不这样做,他们将无能为力’偿还它们,许多人会违约,宣布破产或只是换卡。现在我’我不建议你不要’不能还清这些人的债务,但重要的是要意识到自己确实对他们有影响力。这种杠杆作用使您具有谈判能力,而我们’ll讨论如何使用它。

有效年利率(EAR)

信用卡公司通常会向您报价名义APR(年度百分比),按月复利。但是,这通常不是您最终要付的钱。由于复利,您需要支付更多。 EAR考虑到了复利,从而为您提供了您用卡实际支付的有效费率。重要的是要知道两者之间的区别,因为您支付的费用可能比您在卡上所想的要多。

现在我们’讨论了不同的术语,让’讨论您可以采取的阻止债务流血的步骤。

摆脱债务第1步:削减卡数

从字面上看,切成薄片并将它们切成小方块。如果你’re in debt, you’失去了尝试的特权 使用卡来改善您的财务状况。你不’不需要它们,所以不要再说服自己这样做了。备用借记卡将始终支付信用卡所能支付的相同费用,并且’你有的钱。或者,您甚至可以更进一步,使用支票或现金。不感到不良的消费习惯所带来的影响是您摆脱债务的最大障碍。消除了便利,您就消除了很大一部分问题。

您可能还想将债务转移到 0%年利率余额转移信用卡 停止支付该债务利息的出血。

摆脱债务第2步:了解债务

I’我们为您创建了一个简单的文档,以跟踪您的所有债务,您的欠款以及您的债务’偿还每笔利息:

债务规划师电子表格 (Google文档–随时复制并保存自己的可编辑版本)

债务规划师电子表格1(.xls / .ods)

记录所有债务,并根据上述说明将其标记为好或坏。如果你不这样做’我不知道您的债务的EAR可以替代APR,但要意识到APR几乎总是比您实际支付的少。

摆脱债务第3步:少付坏帐

在这里发挥您的杠杆作用。您最差的债务类型通常是信用卡,它们也是无抵押债务。由于信用卡债务是无抵押的,并且您可以自由切换到任何其他信用卡公司并转移余额,因此您具有杠杆作用。我建议您打电话给所有与您有余额的信用卡公司,并要求更好的利率。

我的建议是做一些研究,看看其他卡公司提供的非入门价格。如果您现有的公司获胜,这将为您提供弹药’不能达到或超过他们的水平,或者至少可以使您对所能获得的期望值切合实际。你不’您真的想更换公司,因为它会给您的信用报告多一个黑标(终止您的长期帐户,并开设一个新帐户)。

如何协商较低的信用卡利率

这都是良好的谈判杠杆。让’例如,您目前支付18%的费用,您可以与您的信用卡公司进行以下对话(与任何谈判一样,与他们进行好战和合作而不是好斗是值得的):

您: 你好女士)。信用卡客户服务代表。我无法尽快付清余额’d喜欢,而18%的实际年利率对我来说太高了。一世’我一直在做一些比较购物,以获得更好的价格,并且发现了一些余额转移卡,第一年的入门费率为0%,之后为10%。一世’我很高兴成为您的客户,所以我不想换人,我想请您将这10%的永久费率与之匹配。

企业社会责任: 好吧,Bad Debt先生,我们的汇率在整个行业中具有竞争力,但是让我检查一下是否可以提供特价。

<long pause>

企业社会责任: 事实证明,我们可以为您提供12%的费用。听上去怎么样?

您: 我很感激这个提议,但是从字面上看,我今晚可以切换到(参考其他卡公司)并获得10%的永久费率。

企业社会责任: 我将需要与我的主管核实,看看我们能做什么。稍等一会儿。

您:很好,谢谢。

企业社会责任: 好的,我与主管核实了,我们可以为您提供10.5%的费用。

您: 好的,这足以让我现在和您在一起。

<实际对话可能会有所不同>

步骤4:支出少于可支配收入,以平衡预算

查看有关使用 预算电子表格 并学习 如何平衡每月预算 查看您所有的每月支出并找出减少的地方。您的第一步应该是消除所有不必要的每月支出,以便您的卡余额不’不断积累新的债务(您的兴趣滚雪将足以克服)。如果你’仍然花费比您更多的钱’要么必须A.赚更多的钱,要么B.减少开支。通常后者更容易。这一切都取决于您的能力。

下次我们讨论摆脱债务和摆脱债务时,我们’将解决还清债务的问题。

摆脱债务讨论

  • 您发现什么策略有助于阻止新债务的积累?
  • 您是否成功或未成功与卡公司协商?什么起作用或没有’t?

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