如何优化,改进,&充分利用您的Crappy 401K

401K“suck”。但仅与他们相比’ve已替换。考虑到它们已成为当今的标准,即使您充分利用了401K,还是明智的选择 相反的建议。一世’我会尽力教您这篇文章的方法。




首先,有一点历史。

具有讽刺意味的是,1978年将401K加入美国国税局(IRS),以限制可抵税的高管薪酬。在此之前和之后的一段时间内,确定的福利退休金计划是帮助员工确保舒适退休的标准。

如果你’不知道之间有什么区别 设定受益与设定缴款退休计划 是的,我’在这里总结。定额给付养老金计划根据通常会影响您的工资和工作年限的公式,以预定水平提供自动支付的退休金,主要由雇主资助。另一方面,既定的供款计划(即401K)主要要求员工供款,而没有承诺的未来资金支付。

Sadly, 401Kquickly mutated to become the go-to cheap alternative and 退休金即将灭绝 在私营部门(尽管它们在公共部门和工会工作中仍然表现强劲)。这种转变将退休储蓄的负担从雇主转移到个人。而其余的,正如他们所说,是历史。

优化改进401k

如今,只有61%的雇主提供401K,而只有51%的雇主提供匹配资金。最重要的是,大多数人仅在需要时才进行储蓄,这表明个人平均储蓄率仅为5%。这很大程度上是为什么 平均退休储蓄 好可怜实际上,在美国,有54%的工人的储蓄和投资总额不到25,000美元。




此类统计数据促使401K的早期冠军称他们’ve 创建了一个“monster”,这已成为他们意料之外的事情(例如选举的后果)。

我们被这些怪物困住了,所以我们还是要尽可能多地利用它们,因为还有很多好处。这是优化,改进和充分利用401K的方法。

1.获得最大401K匹配

虽然平均401K匹配不是最大的匹配(大约3.5%),但是 401K比赛 是增加收入的最快,最简单的方法。大多数以美元计的计划都以您供款的50%或100%相匹配。您还能在哪里获得立即保证的50%或100%的投资回报率?

I’我曾与许多回顾了他们最初十年左右的工作经验的人交谈,却遗憾地意识到他们错过了数万美元的免费配对资金,在此过程中增加了数年或数十年的工作时间。唐’不要让这种情况发生在您身上。

2. 401Kare Tax Deductible, so Contribute as Much as you Possibly Can

2021年 最高401K供款限额 目前每人每年非常慷慨的$ 19,500。对于个人收入最高的32% 税率,例如,每年最多可节省6,240美元的税款。

请注意,这适用于传统的401K,我更喜欢因为…

3. Traditional 401KBenefit More People than 罗斯401Ks

我故意选择了优质的ole Traditional 401K,而不是炒作 罗斯401K。一世n my opinion, 罗斯账户被高估了,大多数情况下,大多数人都可以使用可抵税的传统退休帐户(虽然有例外,但情况却很少)。这里有太多原因需要详细列出,因此,如果您对更多详细信息感兴趣,请查看该帖子。

4.选择低成本指数基金

是, 被动指数投资无聊的,但这就是它起作用的原因(除了我认为’我会讨论一下)。

投资伟大的沃伦·巴菲特(Warren Buffett), :

“非专业人士的目标不应该是挑选赢家,他和他的“助手”都不能做到这一点,而应该拥有一个总体上一定能做得好的企业。低成本的S&P 500指数基金将实现这一目标。”

如果您无法获得稳定的低成本指数基金,也可以…

5.寻求自我指导的经纪选择

不幸的是,并非所有401K计划都是一样的。缺乏投资选择困扰着401K。

最近的一项研究发现 401Khave an average of only 25 fund options –每个平均只有3.7个指数基金。结果,401K资产中只有23%被投资于指数基金。

Additionally, many 401Khave funds with 隐藏费用。 401K费用仅相差1%,即可在35年内使您的退休余额减少28%。

一种可能的解决方案是查看您的雇主是否有 自我指导经纪选项 您可以切换到。这样一来,您就可以从全部投资选择(理想的是指数基金和ETF)中进行选择,而不是仅由雇主和401K管理员选择。

另一个解决方案是…

6. Consolidate your 401KInto an IRA

401K竞技场’像子三明治。你不’无法免费获得您的第11个。研究表明,开设的帐户过多会导致性能下降。与401K相比,IRA通常具有较少的管理费用,并为您提供更大的灵活性。

离开雇主后,您可以 将您的401K转换为IRA. And if you have old 401Ksitting around, it would be a good move to consolidate your 401Kinto an IRA.

7.尽早贡献

复合收益,时间成为您最大的投资资产:

“如果随着时间的流逝,二十多岁时节省的1美元相当于五十多岁节省的10美元。实际上,准确地说是$ 10.06美元,在30年内,您的投资平均年收益率为8%。即使将每年2%的通货膨胀因素考虑在内,您今天节省的每一美元也将拥有556%的购买力。”

明天总有,但是你 ’昨天永远不会回来。

8.唐’t提取401K贷款,抢夺您的未来自我(&不还钱)

的缺点 401K贷款 通常胜过专业人士,应仅将其视为财务生命线。如果确实要淘汰,请确保您按时还款,否则罚款和费用不值得。

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