401K“suck”。但仅与他们相比’ve已替换。考虑到它们已成为当今的标准，即使您充分利用了401K，还是明智的选择 相反的建议。一世’我会尽力教您这篇文章的方法。
首先，有一点历史。
具有讽刺意味的是，1978年将401K加入美国国税局（IRS），以限制可抵税的高管薪酬。在此之前和之后的一段时间内，确定的福利退休金计划是帮助员工确保舒适退休的标准。
如果你’不知道之间有什么区别 设定受益与设定缴款退休计划 是的，我’在这里总结。定额给付养老金计划根据通常会影响您的工资和工作年限的公式，以预定水平提供自动支付的退休金，主要由雇主资助。另一方面，既定的供款计划（即401K）主要要求员工供款，而没有承诺的未来资金支付。
Sadly, 401Kquickly mutated to become the go-to cheap alternative and 退休金即将灭绝 在私营部门（尽管它们在公共部门和工会工作中仍然表现强劲）。这种转变将退休储蓄的负担从雇主转移到个人。而其余的，正如他们所说，是历史。
如今，只有61％的雇主提供401K，而只有51％的雇主提供匹配资金。最重要的是，大多数人仅在需要时才进行储蓄，这表明个人平均储蓄率仅为5％。这很大程度上是为什么 平均退休储蓄 好可怜实际上，在美国，有54％的工人的储蓄和投资总额不到25,000美元。
此类统计数据促使401K的早期冠军称他们’ve 创建了一个“monster”，这已成为他们意料之外的事情（例如选举的后果）。
我们被这些怪物困住了，所以我们还是要尽可能多地利用它们，因为还有很多好处。这是优化，改进和充分利用401K的方法。
1.获得最大401K匹配
虽然平均401K匹配不是最大的匹配（大约3.5％），但是 401K比赛 是增加收入的最快，最简单的方法。大多数以美元计的计划都以您供款的50％或100％相匹配。您还能在哪里获得立即保证的50％或100％的投资回报率？
I’我曾与许多回顾了他们最初十年左右的工作经验的人交谈，却遗憾地意识到他们错过了数万美元的免费配对资金，在此过程中增加了数年或数十年的工作时间。唐’不要让这种情况发生在您身上。
2. 401Kare Tax Deductible, so Contribute as Much as you Possibly Can
2021年 最高401K供款限额 目前每人每年非常慷慨的$ 19,500。对于个人收入最高的32％ 税率，例如，每年最多可节省6,240美元的税款。
请注意，这适用于传统的401K，我更喜欢因为…
3. Traditional 401KBenefit More People than 罗斯401Ks
我故意选择了优质的ole Traditional 401K，而不是炒作 罗斯401K。一世n my opinion, 罗斯账户被高估了，大多数情况下，大多数人都可以使用可抵税的传统退休帐户（虽然有例外，但情况却很少）。这里有太多原因需要详细列出，因此，如果您对更多详细信息感兴趣，请查看该帖子。
4.选择低成本指数基金
是， 被动指数投资 是 无聊的，但这就是它起作用的原因（除了我认为’我会讨论一下）。
投资伟大的沃伦·巴菲特（Warren Buffett）， 说:
“非专业人士的目标不应该是挑选赢家，他和他的“助手”都不能做到这一点，而应该拥有一个总体上一定能做得好的企业。低成本的S&P 500指数基金将实现这一目标。”
如果您无法获得稳定的低成本指数基金，也可以…
5.寻求自我指导的经纪选择
不幸的是，并非所有401K计划都是一样的。缺乏投资选择困扰着401K。
最近的一项研究发现 401Khave an average of only 25 fund options –每个平均只有3.7个指数基金。结果，401K资产中只有23％被投资于指数基金。
Additionally, many 401Khave funds with 隐藏费用。 401K费用仅相差1％，即可在35年内使您的退休余额减少28％。
一种可能的解决方案是查看您的雇主是否有 自我指导经纪选项 您可以切换到。这样一来，您就可以从全部投资选择（理想的是指数基金和ETF）中进行选择，而不是仅由雇主和401K管理员选择。
另一个解决方案是…
6. Consolidate your 401KInto an IRA
401K竞技场’像子三明治。你不’无法免费获得您的第11个。研究表明，开设的帐户过多会导致性能下降。与401K相比，IRA通常具有较少的管理费用，并为您提供更大的灵活性。
离开雇主后，您可以 将您的401K转换为IRA. And if you have old 401Ksitting around, it would be a good move to consolidate your 401Kinto an IRA.
7.尽早贡献
用 复合收益，时间成为您最大的投资资产：
“如果随着时间的流逝，二十多岁时节省的1美元相当于五十多岁节省的10美元。实际上，准确地说是$ 10.06美元，在30年内，您的投资平均年收益率为8％。即使将每年2％的通货膨胀因素考虑在内，您今天节省的每一美元也将拥有556％的购买力。”
明天总有，但是你 ’昨天永远不会回来。
8.唐’t提取401K贷款，抢夺您的未来自我（&不还钱）
的缺点 401K贷款 通常胜过专业人士，应仅将其视为财务生命线。如果确实要淘汰，请确保您按时还款，否则罚款和费用不值得。
我想念什么吗？
相关文章：
嗨，G.E。，
实际上，我最近将我的401（k）捐款降低到了至少3％的雇主匹配。了解了我的401（k）的1.59％费用后，我将剩余的钱可以投资到罗斯IRA中。 401（k）费用太疯狂了！ My 罗斯IRA由低成本，免佣金的Schwab指数基金组成。直到我达到IRS的IRA最高限额为止’会增加我的401（k）捐款。
好计划！！
我喜欢。
不错的文章。什么’AGG和SPY之间的最佳比例是否可以达到8％？一世’m为70/30，回报率为4％
伟大的文章GE。我的许多同事（我会说最多）可能不太在乎他们的401k。他们因此错过了雇主比赛和退休后的生活。我喜欢401k的另一件事是它提供了良好的财务安全网络，因此您可以尝试一些重大的生活变化，例如开办企业或投资租金。如果这些事业做得好，您’将一生。如果他们不这样做’t, you’401k储备金将使您的退休生活保持稳定。
许多公司会按照一定比例的人进行美元对美元的匹配’的工资。令我惊讶的是有多少人’不能利用这一点。他们可能会抱怨401k费用太高（现在是），或者认为市场定价过高（也许是）。他们做什么’请注意，虽然1：1比赛意味着立即获得100％的投资收益！唐’不会让这么多人失望！
我们的’我觉得一点都不烂。我全额捐款24K，这使我的税款减少了约6000万。 Co.将前4％的供款与100％相匹配，我投资的3只基金的平均费用比率为.09％
吉里先生，请您分享一下如何找到这些资金？非常感谢。乔治
我不’由于这个原因，t max超出了我的401K。我的IRA有更好的投资选择！
考特尼
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courtneycarey.com
千禧年分
我们需要消除超过2年的归属时间表。对雇员不公平，必须等5到6次才能完全归属。参与率将提高，并可能帮助人们不及早服用SocSec。
在我的工作中，我可以选择投资403b和457b。老实说，我不’不能真正理解区别，除了退学年龄。在我的IRA达到最高限额之后，哪个更好？我的雇主不提供匹配服务（但我可以获得退休金，所以我可以’t really complain).