问题和10%规则)

不久前,我在工作面试中担任现任雇主的另一职位。知道我的个人理财写作背景的面试官得出了以下结论:




“那么,您如何看待Dave Ramsey?”

这个问题使我措手不及,时钟在滴答作响。以毫秒为单位,以下问题在我脑海中震荡:

“他是Dave Ramsey的粉丝吗?”

“戴夫的生活变好了吗?”

“Has he read my Dave Ramsey Baby Steps的改进 文章或我以前对戴夫的一些想法?”

“Is he going to take it personally if 我不’t praise Dave?”




“It’s a trap!!”

不到一秒钟后,我回答了以下问题:

“好吧,我认为Dave Ramsey首先适合许多人,但只能带您深入。”

ew好的,忠于我的信念,但避免冒犯Dave Ramsey的潜在粉丝。成功。还是我想… I didn’t get the job.

将时钟倒回10年前…

我第一次涉足个人理财领域是一本有天赋的书– 富裕的理发师:成功财务规划的常识指南 –我很快就吃了一天。这本书是由大卫·奇尔顿(David Chilton)(加拿大人,拥有全民健康保险,良好的养老金计划和其他社会保险升级)所写,被发现是一个虚构的故事,内容是关于一个富有的理发师的,他教给他的顾客一些致富的简单规则。这本书的主要内容是 “投资您所赚取的全部资金的10%,以实现长期增长。从18岁到65岁,每月可节省30美元,年回报率为15%,您’最终得到200万美元。”这个节省10%的解决方案是从另一个有史以来个人理财最畅销的产品中提炼出来的, 巴比伦首富. 10% to $2 million?! Yeah, 我可以 do that. We all could, with a little effort, right?

该书于1989年首次出版,当时认为15%的年回报率是司空见惯的。而15%的回报(每月节省30美元)’直到复合的第40年之后才产生很大的影响…但没关系!这本书继续售出超过200万册。

这些天,您随处可见的主流个人理财专家都一致推荐10% 个人储蓄率 (Ramsey的比例为15%),这已经成为一种自我实现的预言。建议或保存超过10-15%的东西“extreme”,部分是因为它已成为标准。每个人都有卖东西,当个人平均储蓄率是5%时,10%会卖给主流,因为这是可以实现的,并且易于养成习惯。

那’一切都很好,但是…10%永远不会使人生改变金钱。

您可能(也可能)(也许)无法在65岁时实现10%的舒适退休。还有许多其他因素在起作用:

  1. 当您开始保存时
  2. 您的投资纪律
  3. 您的投资选择的费用比率
  4. 任何长时间的失业
  5. 市场收益
  6. 你在退休上花了多少钱
  7. 等等

如果发生以下所有情况,则有10%的人可能会带您到达那里:

  1. 你从22岁开始储蓄’t stop
  2. 你总是把你的投资留在市场上,不要’t sell in panics
  3. 您以低费用比率投资于被动型基金
  4. 你不’长期失业(或其他财务挫折)
  5. 在过去40多年的时间里,平均市场回报率超过10%
  6. 您在退休方面的支出明显少于您在工资收入年度中的支出
  7. 等东西不’t happen

换句话说,它为您提供零误差,风险和挫折的空间。零呼吸空间或让生活发生在您身上。

实际上,如果您只是将储蓄放入与通货膨胀率相匹配的保守债券中,那么您每工作10年就只能节省一年的收入。 40年的职业生涯可能只会节省4年的收入。

10%计划的唯一保证是:在大多数收入水平上,您的积蓄永远不会导致生活改变财富。

您将处于高风险或巨大的挫折中。您将依赖社会保障。您将无法提早退休,甚至根本无法退休。 退休时可能不是您的选择。您将无法承担职业风险或停顿。你的钱赢了’t start showing 复合收益的力量 直到正式退休年龄的最后几年为止。

主流金融大师唐’存在的目的是指导您采取改变生活的行动,它们的存在是为了将易于消化的曲奇解决方案出售给在个人理财方面几乎普遍令人讨厌的广大受众。售出书籍,12个步骤的金融研讨会和便捷的承诺产生了10%的结果,但它赢得了’不能将您带到我相信大多数人都想去的地方。

而且’不只是您的个人储蓄率– it’一切! 3-6个月的紧急储蓄,过多的人寿保险,2辆二手豪华车,每年只有1-2个昂贵的国际假期。主流个人理财大师向您出售您所拥有的 听到– not what you 需要 听到。他们第二次进入非主流,未知的建议领域,被贴上极端主义者的标签,被赶出主流。

是时候尝试一个比喻,希望不会’倒在脸上…

主流个人理财专家10%规则如果您的个人理财水平类似于三轮车上的蹒跚学步,那么主流的个人理财专家及其10%的规定可以让您在16英寸的Huffy带有训练轮的情况下达到5岁,但他们赢了 ’不要让您在碳纤维化的专业公路自行车级别(甚至是单速老太巡洋舰级别)上微调长途自行车手。

So… I’让这个问题挂掉…

你想要什么?在成年余生中,以相同或略快的速度便捷的主流道路?还是改变道路,改变生活的行动?

主流可能无法让您到达那里。

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