尽早使Max 401K最大化以获得更好的回报?

最近,我的一位长期读者向我提出了一个看似随机的问题,




“每年尽快最大化401K更好吗?”

深入研究后,我发现他的一个朋友已尽他最大可能使自己的401K最大化,并建议他这样做(相对于全年的平均美元成本)。

朋友’的理论是,由于股票市场随着时间的推移呈上升趋势,因此,如果您要最大化自己的贡献并每年尽快进行投资,而不是将其分散或在今年晚些时候投入更多,那么您将能够更好地捕捉随着时间的推移获得投资回报。

我每年阅读数千篇金融文章,但从未见过有人赞成这种策略,因此我对读者也做了很多。

年初最多可输出401K

但是自那次交流以来,有些事情一直困扰着我。我得到了我杰出贡献的50% 401K比赛 从我的雇主那里(最大),所以我做了 最高401K贡献 已有很多年了。为了我的最大利益,尽快使我的401K最大化吗?




我更深入地寻找答案。

我比较了 S&P 500 最近31年(1989年)的上半年至下半年的股票市场指数水平– 2020). I didn’我只想简单地比较年初和年底,因为在年初之初,一次巨大的一次性捐款就可以得到最大的贡献。

我注意到市场指数是在今年上半年,下半年明显上升还是在推高水平。我发现的是:

  • 前半部分明显更高: 1990、1992、1998、2001、2002、2008、2011、2015、2018 (共9年)
  • 后半部分明显更高: 1989、1993、1995、1996、1997、1999、2003、2006、2007、2009、2010、2013、2014、2016、2017、2019、2020年 (共17年)
  • 大致均匀: 1991、1994、2000、2004、2005、2012 (共6年)

较高的下半指数水平与较高的上半指数水平几乎是2:1的比率。

不是最大的样本量,但是较高的第二个一半指数与较高的第一个一半指数水平几乎以2比1的比率非常引人注目。

从理论上讲,下半年度要比上半年度高,随着时间的推移,您在上半年度中投入的资金越多,您就可以从该年中获得更多的收益。每一点收获加起来。

当然,这里缺少一些上下文,但是确实为理论提供了一些验证。在接下来的31年中,同样的结果会成立吗?没人知道。

除了投资回报收益外,我认为还有另一个令人信服的理由是,如果可以的话,在今年早些时候使您的401K捐款最大化。

如果您在雇主看来具有立即可归属的有吸引力的401K匹配,并且是基于您的个人贡献(相对于薪水),并且您可以负担得起尽早的最高工资,那可能对您有利。如果您的工作状态发生变化(例如,您被解雇)或您选择的401K匹配项较少的新雇主,这意味着您的自由资金减少了。

即使您的比赛马马虎虎或不存在,并且您担心自己的工作可能会受到威胁,但最大的利益就是尽可能多地获得比赛机会,并且能够投入更多的自有资金用于退休。

当然,您必须负担得起较低的薪水,直到达到最高。

需要考虑的事情。

* 注意: 此策略并不能普遍适用于所有401K计划。一些雇主以您总薪金的百分比对您供款的百分比进行缴款,并对每个薪资期的匹配额设置上限。一些雇主要到年底才缴纳费用。而且有些人有既得时间安排或其他怪异的规定,使您离开公司后无法从中受益。换句话说,您的里程可能会有所不同。最好与您的人力资源部门联系。还有我’我不推荐这种策略–只是强调可能性,如果您的雇主’的计划允许这样做。

401K Maxing讨论:

  • 您是否出于投资回报的原因而在今年初将401k最大化?
  • 您是否尽最大努力锁定401k比赛和/或您自己的贡献?

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