最终达到您拥有正现金流量的点，以便能够选择 还清债务或投资 从来都不是坏事。
但这通常会给人们带来一些艰难的决定。
当你’用APR处理信用卡债务’如果利率高于10％，通常是一个简单的答案：还清债务。您’很少能够持续赚取超过10％的投资。
当你’例如，处理非常低的APR 学生贷款债务 2-3％，答案也很简单。投资。它’通过在市场上进行保守的投资来赚取2-3％以上的收益相当简单。
那你什么时候’就在5％到7％大关附近吗？那’s变得棘手时。
读者Lisa B.写道：
“我有约15,000美元的学生贷款债务，利率为6.25％。我今年27岁，今年要结婚。我的伴侣今年29岁。我们没有任何退休储蓄，但是除了我的学生贷款以外，我们也没有其他债务。从秋天开始，我们每月将有大约1500美元的可支配现金。将钱用于我的学生贷款或退休计划会更好吗？”
It’这是我们许多人已经遇到或将要遇到的一个棘手问题。
一方面，分别为27岁和29岁且没有退休储蓄是令人不安的危险信号。当然，丽莎和她的伴侣有时间跟上，但如果他们不这样做’现在就开始退休储蓄纪律，他们什么时候开始？
另一方面，6.25％是当今相当诱人的保证投资回报’s volatile market.
我以为我’d将其传递给读者进行评论以获取各种意见。
丽莎：
- 专注于先偿还学生债务，然后再储蓄退休？
- 专注于退休并偿还学生债务的每月最低付款额？
- 两者同时进行吗？
什么’s your take?
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每月有1500种可以采用任何一种方式（我可以假设这超出了其他承诺，例如抵押和杂货等预算拨款），如果您要开立一个退休帐户并在3个月内将年度供款最大化，就不难了希望。如果我处于这种情况，我将把这笔钱的2/3分配给学生贷款债务，其余的则分配给退休IRA。那么，我将为退休储蓄（至少以小额方式），并为学生贷款支付相当大的金额。然后，一旦贷款用尽，并且贷款用尽了一个月，我将为我的配偶开立个人退休帐户，并在那里开始供款，并在可能的情况下开立第三个帐户（401k）。这样，就不会让我有时间习惯于让多余的钱花在等待花销上。我将为退休节省掉我多余的钱。每年15000（最多3个帐户的供款），到退休年龄时不到60万，其中不包括任何利息。即使没有社会保障，也能获得很多收入。
I’m让您感到困惑的是，两个IRA与401（k）之间的最大值是15,000。仅401（k）的最大年度捐款超过15k。
401k上限目前为16,500，IRA上限为50岁以下或其他追随年龄的人为5,000。这些限制是互斥的。
这些事实都是真的，但是我’不知道它们与我的评论有什么关系？
I’d将其收入的20％用于退休，如果她有任何多余的钱用于学生贷款。她可能可以从她的税款中扣除学生贷款，并且每月有1500美元的额外收入，我认为她属于25％的税率。这将使她的贷款比例降至4.70％，更可口。
学生贷款利息的可抵扣额是有限制的，并且该上限还受收入的限制。您只能扣除收入不超过$ 70k的学生贷款利息
给出直接答案的困难主要是答案…两种选择基本上都一样好。
首先，所有重要的应急资金必须始终放在首位。那不是 ’没提到，但我没有’t exist, that’s the priority.
第二，我建议建立退休基金，如果要养成这样做的话，会自动扣除401k。它没有’它甚至需要成为所有可支配收入的主要重点，但它必须存在并成为其财务不可或缺的一部分。一世’d从工资的10％开始。
在这两项工作启动并通过利息和自动扣除增长之前，只需支付学生贷款的最低限度。
一旦有足够的应急资金存在，并且10％的薪水被挪用了，那么就只能专注于贷款了。扣除税款后，投资与偿还债务的总金额为’从长远来看不会很重要。养成良好的生活习惯，OTOH终生可以赚钱。
I’d首先建议设立一个为期3个月的应急基金。假设这需要大约3个月的时间。
然后，将自动提款设置为按计划进行，以使该年度的两个罗斯IRA达到最大（〜1100 /月），并将其余的〜400 /月计入利息。
这样他们’我养成了退休储蓄的积极进取习惯，同时仍然减少了贷款。
我不确定您是否可以在同一年申请401K税收优惠并扣除学生贷款利息。她应该对此进行调查，以免税收优惠不会因技术原因而无效。我不是税务专业人士，但几年前我自己做出决定时，我还记得一些有关此事的信息。
您当然可以只要：
您的归档状态不是“已单独归档”。
没有其他人可以要求您免税。
您有法律义务支付学生贷款的利息。
您实际支付了利息。余额中的利息累计本身不可扣除。
您可能正在考虑保护程序’的信用。你是对的，同一个人不能要求保护者’学分并成为全日制学生。这不适用于偿还贷款，因此不会’不适用于这种情况。
如果他们可以每月支付$ 1,500，并且学生贷款为$ 15,000，则只需10个月即可还清学生贷款。老实说，我’d首先进行耕种，然后像上述建议的人一样，安排立即将每月1500美元存入退休帐户。
但是，如果选择将钱存入存在员工匹配项的401（k）中，则他们可能想使用足够的钱来获得最大匹配项，然后继续使用其余的钱来还清贷款。
请回传他们决定做什么！
最好知道他们的雇主是否为401k提供匹配资金…如果是这样，那可能会影响方程式。
我同意达妮的观点，他们应该只还清贷款。以每月1500美元的价格，他们可以在10-11个月内达到最高收入，如果有额外收入，他们甚至可以更快达到。这样就可以保证，然后将所有剩余的资金滚存到各种退休工具/应急基金中。
我为如何处理自己而苦恼“extra”自己兑现（学生贷款，退休金，投资，房屋储蓄与替代车辆储蓄…the list continues!)…but here is my take:
1.建立应急基金。
2.为任何匹配401k / 403b的雇主供款。雇主匹配就像是立即加薪，尤其是当您立即获得授予时！
但是，如果你不这样做’没有匹配项，那么我’d建议从IRA开始。罗斯IRA是我的最爱，因为它具有长期税收优惠，但是常规IRA提供即时税收优惠。
3.假设您有能力支付超出最低限额的费用，请确定可以负担多少剩余资金用于贷款。我使用此网站来帮助我确定首先要攻击哪些学生贷款： http://www.whatsthecost.com/snowball.aspx
需要更多信息。退休计划中是否有与公司匹配的内容（例如401（k））？如果是这样，至少要为比赛做出足够的贡献。
其次，贷款是固定的还是可变的？至少在接下来的几年里利率应该会很低，所以我不会’不必担心它是否可变。实际上，在这种情况下，我更有可能保存下来。
最后，就流动资金而言，他们有什么？我不希望看到他们还清贷款只是为了在紧急情况下增加CC债务。在偿还学生贷款6.75％之前建立现金储备
有一个好问题…我面临着一个更简单的挑战：还清4％的抵押贷款（仍令这个比率感到惊讶！）或进行投资。显然，我正在投资。 $ 55k抵押贷款。节省了$ 44k。 $ 25k紧急基金。退休40年。每年$ 35k。每年总收入6万美元。目前节省退休总收入的20％。对我们的情况非常满意。
校正：6.25％，而不是上面的6.75％-
我的想法：
1）您的雇主是否有401k匹配项？如果是，则贡献该匹配限制。那是免费的钱’re giving away.
2）您认为您可以投资并获得6.25％的回报吗？如果是，则进行投资（401k或Roth是否值得商））。如果否，则还清债务。
我认为在这个市场/经济中 >短期内6％的回报可能很难。即使您的最低捐款额达到401k，也只需约12个月即可还清债务。现在，如果出现了惊人的投资机会（即2009年市场崩盘），那就转向投资。
还有我’m假设您有紧急基金。如果不是，那应该是您最小的401k比赛之后的当务之急。
It’绝对是一个加载的问题…我想知道他们的薪水分别是什么，以及每个雇主以401k匹配的形式提供什么。首先，如果雇主愿意，则从其中一个或两个雇主那里获得401k匹配。接下来，考虑他们是否花了太多钱来要求扣除学生贷款利息。然后确定它们是否在两个税阶的边界上，并且可以通过递延退休金增加税收而降低到另一个税阶…我们知道给莉萨一个适当答案的方法太少了。
我说首先集中于消除学生贷款债务，然后集中于退休。如果您反过来做，您’用你的退休金还清债务’t going to be fun.
I’我建议同时做这两个，这就是我’我在做。您可能看不到任何数字都有突飞猛进的变化，但是还清债务和为退休帐户供款都是改善未来的好方法。一世’上面的贾斯汀（Justin）指出，如果您的雇主提供401（k）匹配，则丽莎需要利用这一点。如果他们各自的雇主不这样做’t提供401（k）还是他们更喜欢另一种退休帐户？’d建议将可用收入分割为60/40或70/30，然后将较大的金额应用于债务，同时节省较小的金额。只要有耐心，好处就会迅速累积。
嗨，大家好！一世’m 丽莎·B。谢谢您的深思。我只想提及我的雇主没有提供401（k）选项。我住在柬埔寨，从事教师工作，未婚夫是非政府组织顾问。我们不这样做的原因之一’还没有退休储蓄是因为我们支付了我们的主人’我们所研究的工作获得的学位。请继续发表评论。我真的很感激！谢谢！
我只是重新阅读了注释，并想添加一些其他内容。
1.我们的应急基金由于工作间的中断而耗尽，买了回美国的昂贵机票，并在8月休假一个月（返回美国结婚）。大约18个月前，我们有大约30,000美元的储蓄，但为2名硕士支付了现金’学位并自愿参加了六个月。所有这些使我们没有太多的节省，但是我们是专门的储蓄者，并且善于坚持预算。
2.我每月赚1700美元，而我的伴侣目前每月赚1350美元。这看似不是很多，但我们住在柬埔寨，每个月的生活费约有1500美元。不幸的是，这意味着我们也没有获得健康保险或401（k）期权。
再次感谢您的所有评论和想法。我真的很喜欢它！
考虑到这些信息，我将首先节省一个应急基金（4500到9000美元）。根据您目前每月的$ 1550储蓄率，应该只需要花费3到6个月的时间。
接下来，我将偿还学生贷款（您每月至少需要偿还多少？）。然后，将用于支付学生贷款的钱用于退休储蓄。
似乎比我最初想象的要复杂得多…税收的含义通常是真正导致答案的因素，但是在这种情况下，不确定税收是如何运作的。“expat” or “volunteer” in Cambodia?
真正的问题是，现在或将来处于更好的位置。现在还清债务会使您立即处于更好的位置。退休储蓄可以节省40年。
鉴于市场（商品，股票和工作）动荡，QE3即将结束，伯南克承认他没有’不知道为什么经济不’为了恢复债务，我会选择偿还债务。尤其是因为它有保证的立即超过6％的回报率。
假设您有3到6个月的应急资金（根据BLS，目前平均失业工人要缺3个月），我的建议是，先还清债务。然后，每月在长期退休计划中投资约1,000美元（包括债券，股票，黄金等），然后每月增加500美元，用于下一次购车。
这是因为车辆是最糟糕的融资活动之一，与新车融资相比，三年内有18,000美元用于购买新车将节省数千美元。
话虽如此，专注于净资产，您的生活就会好很多。
几乎忘记了，如果您有良好的信誉并且对信用卡负责，请看看您是否可以在12个月内获得0％的信用卡，并提前还清大部分债务。如果您不负责任，可能会有很大的风险，但是如果您有责任，那么它确实可以带来回报。
我用这种方法使我们的信用卡债务比不使用信用卡债务快了25％。
你能得到健康保险吗？如果是这样，那将是我的第一步。他们是一些健康保险，如果发生紧急情况，它们将带您回到各州。因此，我仍然建议您放20％的退休金，然后购买健康保险，然后再支付其余的余额，分别由学生贷款和EF分配。一世’d还开始为回到各州投入一些资金，该资金不应成为您的EF。
我会先存一个紧急基金，然后全力以赴偿还学生贷款，特别是如果您还不到20岁的时候。您偿还学生贷款的税后收益将比您投资时要好得多。此外，您每年可以扣除$ 2,500的利息。最后一件事。我想知道，为退休而投资税前资产比投资税后资产如何更好。我的兄弟进行了财务分析，说没有好处。我没有’在我数次运行数字之前，不要相信他。税前，您必须为全额提款缴税，但税后，则仅对收入缴税。退休前的税前收入会增加，但是烧钱速度会更快，因为您必须付出更多的钱来弥补全部提款中的税款看来，从长远来看，在税收投资之后，您实际上可能会领先加上这笔钱是流动性的，避免了401k等费用。也许我的假设是错误的。谁能对此提出异议？只是好奇。
我们面临着同样的问题（以4-5％利率的医学院校贷款与退休储蓄相比）。我们’ve对这两者都做出了决定。我们的雇主都不匹配资金（如果他们这样做，我会最大化），而我的医学院债务目前为12.3万美元（起始为14.1万美元），“等到债务还清之后再将资金转移到退休”对我们来说计划不合理。对我们而言，心理上重要的是开始减少债务（尽管我的居民薪水低），并继续为退休储蓄。我希望我可以做更多的工作来更快地实现目标，但是一旦我完成了长期的培训，我的收入也将急剧增加（我’总共有7年的医学院毕业后培训），所以我希望以后可以做一些补习工作。好消息：我们将习惯于靠我微薄的居民工资生活，并希望自己会过得好，并继续将我（然后更大）的工资中的很大一部分用于储蓄和债务。
我的大多数同事在居留期间根本不偿还债务（或仅支付利息以防止资本化）。现在可以给我们带来更多的退休储蓄，但是我无法’肚子等到我们’在30年代中期至后期，开始尝试摆脱那笔债务。它’如此的伤心地付给我薪水如此大的部分，看到这么少的进展，但我知道，这真的是发挥作用…另外，请记住，如果您支付的利息与我每年支付的利息一样多，那么无论您的收入是多少，由于可以索赔的金额上限，大部分都将无法免税（我认为是’s $2500).
还有一件事：我开始还清贷款的另一个原因是，当我按时还清36笔贷款时，我最大的两笔贷款的利率降低了0.5％。我越早知道，从长远来看，我可以节省的越多。注意任何类似的交易！
尽可能偿还学生贷款。原因很简单：学生贷款通常是不可偿还债务。如果您由于不可预见的情况而陷入财务问题，那么除非大多数人都无法承受的非常令人难以置信的情况，否则您的贷款将无法在破产中清偿。’不符合条件（即严重的健康问题，使您无法工作。）我读了一些有关新毕业生的故事，这些故事可以’在这个糟糕的经济中找不到工作。他们的10万美元以上的学生贷款已递延，但仍不断增加利息–每月付款变得难以管理。
尽快偿还债务，然后再增加投资。在这个动荡的市场中，投资回报率是’将401k投入很多不值得。
我最近辞掉了工作，待在新生儿家里。我决定从退休中兑现少量的钱。这笔钱要存入我的银行帐户，就在那笔钱本应存入的那天，我的前雇主说这笔钱已经上交了政府。用于学生贷款。我可以收回其中的任何钱吗？谢谢。
我说还清您的学生贷款债务，然后投资401k。我的原因如下：
1.只要你不穿’t还清学生贷款，您的底线数字为红色。您’真的不值得任何东西，直到你’re in the 黑色
2.贷款继续增长。如果退休是一项长期努力，那么将其愚蠢地考虑在内就不会考虑长期贷款的损失
3.您和您的丈夫已经生活在世界不稳定的地区，没有医疗保险。如果您想继续这种生活方式，那么尽可能多地保持黑人状态很重要。
4.随着你们职业的成熟，您可能会获得更多的收入，特别是因为您拥有2个硕士学位，因此我’我有信心，随着薪资的增加，您可以通过增加供款来追赶未来，并且您无债务负担
I was faced with making a similar decision about a year ago. I am 23 with 学生贷款债务 and 额外 cash flow. Dealing with purely US taxes, I did the following in order:
1：向传统401k捐款，使我的W-2收入低于60,000美元，这使我可以全额扣除最多2500美元的学生贷款利息。剩余的钱都流到了我的Roth 401k上，该钱在当年已用完（2011年为16,500美元，2012年为17,000美元）
2：将最高供款分配给罗斯IRA（2011年和2012年为5,000美元）
3：向税后投资帐户捐款，将此称为应急基金。
4：只要我可以继续扣除利息，就可以每月只偿还学生贷款的每月金额，这使得我的6％贷款在扣除后实际上是4.5％的利率。
我的理由是：现金为王，我所有的投资收益都超过学生贷款利率。在紧急情况下，您通常可以利用401k或Roth IRA中存放的资金。在401k中，您可以向该帐户借钱并偿还自己的利息。对于罗斯IRA，您可以随时提取您的本金，而不会产生税收/罚款。
有了学生贷款，一旦付款，就不再拥有现金安全。另外，在当前有关学生贷款改革的讨论中，我想看看未来几年将如何发挥作用，看看是否会有降低贷款利率/本金的计划。最后，我用所有的现金’为了省钱，当需要购买房屋时，我可以使用我的资金进行一笔大笔的首付款，然后拿出房屋净值信贷额度（HELOC）偿还我的学生贷款。为什么？目前，最高10万美元的HELOC所支付的利息可抵税，因此我将绕过学生贷款的收入限制。
你好
我的妻子（23岁）和我（25岁）目前是双重收入，总收入为109,000美元。我们已经离开大学大约18个月了，目前正以总价$ 68,500（一辆原价$ 94,000）的学生贷款/一辆汽车hack窃。我们每月向所有贷款支付$ 3,000，其中$ 1,400是最低金额。
我们确实想组建一个家庭，但是我不愿意这样做，直到我们还清所有贷款并可以依靠我的军事收入生存（以防万一我们决定她要待在家里）。
我们目前正在最大限度地提高她的401k匹配程序（每月172美元/每年2,112美元），这使她的退休储蓄每年节省4224美元。
我目前向TSP（军事401k）捐款10％，这使我的退休储蓄每月节省424美元，每年节省5,088美元。
我想做的是让她的匹配保持不变（扔掉免费资金是愚蠢的），将我的供款降低到5％，而不是10％，每月给我们200美元的贷款。另外，我们会尝试节省一些其他软件（250美元）。但是最大的问题是，这会对我未来的退休计划造成多大影响？
就像我说的，我们真的很想摆脱这些贷款，所以我们可以专注于一个家庭…Any suggestions?