退休人数预测错误会带来后果

正如我最近所概述的 安全取款率 发布,回答“How much do I 需要 to retire?”这个问题对任何想要退休的人都至关重要。




基于数字的分析方法是正确执行此操作的唯一方法。但是,似乎大多数人对这个数字有自己的看法,实际上没有任何依据。 SWR是鲜为人知的个人理财宝库,因此大多数人只是在做出预测时,总是凭空盲目地从数字中提取数字。

如果环顾四周,就会看到那里’s an interesting disassociation going on with 退休 savings.

退休 number predictions一方面, average 退休 savings 非常糟糕。在美国,有54%的工人的储蓄和投资总额不到25,000美元。人们一直将储蓄推迟到以后。当然,这杀死了 复利 做它的魔术。

On the other hand, most people grossly over-inflate how much they actually 需要 to retire.

在《纽约时报》最近的一篇文章中,这一点非常明显。 接受采访 来自全国各地的工人,并要求他们最重要“How much would you 需要 to retire?”题。答案是:

来自32岁的导游:




“Twenty million dollars. That’s how much Julien Mellon 需要s to live the life he wants. With that kind of cash, Mr. Mellon could buy a “beautiful” home with enough left over to spend $100,000 a year (“in 2017 dollars”) until the day he dies.”

来自一家小型护肤公司的所有者:

“两千万美元可以让她让17岁的女儿上大学,“为慈善事业,尤其是妇女和儿童事业,创办另一家公司,并把旅行和个人追求结合在一起。”

来自46岁的单身在家母亲:

“足够”大约在800万美元至1000万美元之间,因此她可以给女儿“最好的东西”,就像她所说的那样:“私立学校,大学,在常春藤盟校获得高级学位的钱,两所房屋,无限假期。退休。汽车,汽油,食物,住所和其他。我还要确保我的母亲终生不用担心钱。”

来自51岁的作家和老师:

“$65 million… We’d travel 便宜又脏, with immersion in mind…我们的银行存款有50万,我一直都在担心没有足够的钱。”

来自纽约的一位媒体人物和品牌策略师:

“A monthly stipend of $10,000 for the rest of her life. She’d like a minimum of $250,000 in 退休 income on top of that, which would continue to appreciate yearly.”

(换句话说,无限期每年$ 370,000)。

其他受访者的答案包括:

  • $ 5百万(61岁)
  • $ 6百万(47岁)
  • $ 10,000,000(50岁)
  • 600万美元(50岁)

什么…

在个人理财领域,什么也没有让我真正震惊,但是这篇文章将我震撼到了核心。

它告诉我2件重要的事情–两者都不是好事:

  1. Most people are grossly over-estimating how much they would 需要 to retire happy and comfortably OR require way too much spending to retire happy and comfortably.
  2. Most will never get close to the amount they think they 需要 and either give up saving entirely or will work far beyond an age that they 需要 to (and will be too old to enjoy a 退休).

每个人的消费水平不同– but nobody 需要s to spend $370K a year in order to have an awesome 退休. And we certainly don’t 需要 $2 million a year for the next 30 years (without even taking investment gains into account) to travel “cheap and dirty”.

让’运用该职位上学到的安全撤出率原则进行解释。

我和我的妻子每年花费大约$ 25K。在这个数量上,我们享受着美味的有机食品和我们可以合理消费的所有葡萄酒/啤酒,每年多次度假,一个漂亮的房屋和汽车,3个宠物,比我们合理消费要多的娱乐活动,不尴尬的衣服(我希望) ,每辆多辆漂亮的自行车,2度,等等。

对于100万美元的可支配收入,理论上我们可以以30,000美元/年的价格生活(并且每年有5,000美元的余地),以非常保守的3%安全取款率。无限期

Even if for some unforeseen reason our expenses doubled, we would only 需要 $2 million to live on $60,000/year at the same 3% safe withdrawal rate.

但是2000万美元?那就是你’d 需要 to cover $600,000 in expenses every year.

6,500万美元? $1.95 million a year.

想象一下,如果您确信必须达到这些无法企及的数字,那么您对生活和工作的整体看法将会发生多大的变化。分离会造成巨大的差距,’被克服,可能会让你绝望–完全把毛巾扔在储蓄上退休。这也可能导致您做出糟糕的生活决定。这里有非常真实的后果。

看–我们大多数人在数十年的工作中每周要奴役40至50个小时以上’爱(甚至喜欢)赚钱来负担舒适的生活方式。为什么世界上不会’t we spend a few minutes to figure out how much we would realistically 需要 to afford a comfortable lifestyle, how to reduce that number, and how to get to that number?

疯狂。

那里 was one standout in the NYT 文章 –一位49岁的房地产投资商和房东说’d 需要 $36,000 a year to feel secure.

“我对旅行不感兴趣;我对在家中创建天堂Candyland很感兴趣。我仍在驾驶2004年以3200美元现金购买的99辆福特Escort旅行车。但是有时它在我的车道上呆了一个星期,我只是骑着自行车兜风。只要多付一点钱,我就可以支付帐单,并为我的I.R.A.捐款。并留有一些用于家庭装修。”

那里’是一个得到它的人。而且,她是被访者中唯一一个似乎满足并安宁的人。

So… how much do you think you realistically 需要 to retire, and why?

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