罗斯401K基础知识(2021年更新)

My “invest in a 罗斯IRA或401K”上周的帖子引发了读者的许多问题。




我想特别强调并讨论这些问题之一,因为它’s a good one.

它来自读者Sandi,他写道

“我刚开始一份新工作,三个月后’我必须在常规401K或罗斯401K之间做出选择。雇主向其中一方缴纳5%的工资。一世’d从未听说过Roth 401K。主要区别是什么?一个人比另一个人有更多好处吗?”

好问题,桑迪!

I believe that the choice between an IRA and 401K is pretty clear cut. However, the choice between a Roth retirement account and a 传统的 retirement account is always much more subjective.

I’在讨论了基础知识之后,立即讨论应该考虑哪些因素。




什么是罗斯401K?

罗斯401K在退休帐户领域相对较新。它们于2006年在美国首次引入,但雇主采用它们的速度却很慢,但现在 70%的雇主提供罗斯401K.

罗斯401K结合了许多优点 罗斯IRA 和传统的401K。

你有一样的 最高401K 作为传统的401K,同时仍需缴税/罗斯IRA的退休金无需缴税。

尽管如此,仍有一些重要的区别,Roth 401K可能并不是每个人的最佳选择。

罗斯401K

罗斯401K配套贡献税是免税的吗?

几年前,当我发现我的雇主正在添加Roth 401K选项时,这个想法突然出现了。“哇,我可以获得罗斯401K的税后匹配捐款!更自由 401K比赛 美元!”.

It’这可能是最常见的罗斯401K误解。

不幸的是,罗斯401K配套资金不是税后美元。

When you open a 罗斯401K, your employer will open a separate 传统的 401K. All matching funds that go into that 传统的 401K are pre-taxed, meaning that you are not taxed now, but you are taxed on withdrawals in retirement.

罗斯401K最高雇员和雇主供款是多少?

与传统401K相同,Roth 401K在2021年为雇员提供的最高供款为$ 19,500,或为50岁及以上的雇员提供$ 26,000。

雇主最高供款 for a 罗斯401K is also the same as the 传统的 –2021年$ 58,000(加上雇员供款)或雇员的100%’的薪水(以较低者为准)。

罗斯401K还是传统的401K?

回到原始问题,Roth vs.传统401K问题没有正确的答案。

许多金融专家建议年轻的专业人​​士选择罗斯,因为他们声称您’由于您现在的收入能力较低,因此与您退休时相比,现在的税率更低。因此,他们认为’为您带来好处,现在就可以征税(Roth),而退休时可以征税(传统)。

从理论上讲听起来不错, 我认为它’s a flawed argument.

那里 is an assumption that you will have so much saved for retirement that you’ll 其实 be earning more 收入 on your retirement account withdrawals than the 收入 you are making right now. That’并非总是如此。实际上,对于许多人而言,情况恰恰相反。像这样画宽泛的笔触很危险。

其他人则认为税率只会在将来提高,因此您不妨现在支付较低的税。这是另一个危险的假设。短期预算短缺可能会加剧这种想法。但是,当您查看 historical 收入 tax rate,税率接近1931年以来的最低点!长期趋势一直在下降,即使在过去几年中达到顶峰 税率。一个政党成为整个政党,这可能永远不会改变。

我确实认为繁体401K格式将对大多数人有所帮助 充分利用401K.

2021 罗斯401K与传统401K图表

 罗斯401K传统401K
贡献是税后税前
能够 be Started By
仅限雇主仅限雇主
配套资金是在传统401K中预税在传统401K中预税
年度个人最高捐款额$ 19,500(2021)$ 19,500(2021)
50岁以上人群的追赶贡献$ 6,500(2021)$ 6,500(2021)
能够 Roll-Over to罗斯IRA或新雇主的401K传统IRA,新雇主的传统401K或罗斯IRA(缴税)
在缴税贡献时间退休提款
能够 Begin Withdrawing Earnings Without Penalty59.5岁59.5岁
帐户中的税款不对股息,资本利得或利息征税不对股息,资本利得或利息征税

要了解两者之间的区别,它’通常最容易通过图表观察到。

如您所见,Roth和Traditional 401K非常相似,除了税前/税后差异。不幸的是,只有您可以回答是否要立即纳税或退休的问题。

It’根据您对财务的长远眼光,选择一种生活方式。

能够’不知道吗?您总是可以将自己的贡献分成两部分!

罗斯401K讨论:

  • 您的雇主提供罗斯401K吗?
  • 您是否在传统401K上投资了Roth 401K,反之亦然?为什么?

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