罗斯401K基础知识（2021年更新）

42条留言

1. 乔

   很棒的文章，但是在您的“罗斯401K与传统401K图表”我觉得您遗漏了一个重要事实。当您退休时取出钱时，Roth 401（K）的收入是免税的，但是传统的401（K）收入是应税的。我觉得’这是一个不容忽视的巨大差异，与传统401（K）相比，Roth 401（K）的主要优势之一
   • 阿曼达

     但是这种区别基本上是洗钱。如果您要从薪水中提取相同数量的钱，那么罗斯的部分钱将用于缴税。如果您的税级保持完全相同，并且两个帐户的增长相同，那么从传统帐户中提取的税款金额将占总余额的25％。
     投资1000美元投资750美元
     100倍增长100倍增长
     $ 100,000 $ 75,000
     75,000税后75,000免税

     如前所述，一个主要缺陷是税率很可能不会保持不变，那么您信任谁？它将永远不会更低吗？还是只能更高？
     • 乔

       I’我将不得不同意和不同意你。在您的示例中，您是对的，但最终却获得了相同的金额，但是最终却花费了25,000美元的税金和250美元的税金。如果您要在Roth和Traditional中投资相同的美元金额，最终最终会得到更多的钱。因此，在您可以最大化Roth或Traditional 401（k）的情况下，如果您使用固定税率和相同的增长，Roth选项将更有意义。
       • 凯文

         但是那’不是有效的比较。您可以’不能像传统方式那样向Roth 401（k）捐款相同的美元，因为资助Roth会花费更多的美元– it’税后的钱。不过要考虑的一件事是，您退休时的401（k）收入将计为收入，并可能影响您的社会保障（是的，’以及其他基于收入的政府福利，而罗斯“income”不会计算在内，这可能意味着您将获得更多其他好处。
   • 面向未来的401K

     1美元等于1美元，最多可获得15％

     我今年33岁，从25岁起才每周为401K捐款20-60美元。但是，自我开始发挥最大作用已经2年了，现在每周捐款175美元。

     雇主贡献如此高的比例有多普遍？

     我已经与很多人交谈过，并且一直在寻找与我的问题有关的文章，但找不到任何信息。

     甚至我刚刚成为财务顾问的好友也无法相信我的雇主正在这样做，直到我展示了我的文书工作。他似乎相信只有顶级公司的CEO才有这种好处。

     我的捐款归于罗斯（ROTH），而我的雇主归于普通401K。

     任何建议，将不胜感激。
     • 阿曼达·M。

       尽管这种情况很少见，但我听说过（从来没有为这些公司工作过）比我的公司捐款高得多的公司。通常，这些是公司所不具备的’不提供退休金，但有希望与员工一起提供更多帮助’期货。我公司的新员工从6％的投资中基本上得到了9％的薪水，而我得到了4％的养老金。一世’d宁愿现在拥有我的交易，但他们’s总比没有好。

       此外，每周175美元仅需9,100美元。 Maxig的价格将低于337美元。我想您正在尽自己最大的努力，这很聪明，但从理论上讲，您总是可以节省更多。
2. 艾伦·S

   My employer allows me to choose the percentage between the 传统的 401(k) and Roth 401(k). When you take into account our household retirement savings, a little over 50% are in Roth accounts.
3. 塔拉

   比较不错，但是你’在您的图表中遗漏了一个小细节–10％的提早提款罚款仅适用于Roth 401（k）中的收入，但适用于传统401（k）中的全部余额。如果您这样做会带来巨大的不同’重新考虑搬到另一个国家/地区，并随身携带全部401（k）余额。
   • 罗恩·阿勃朗

     如果我要搬到另一个国家/地区（可能会被解雇，失业，失去房子，失去房子），我肯定会将我的帐户留在美国，并由于受到税收的制裁而保持活跃。
     • 塔拉

       如果你’re not American, it’如果您没有返回美国的计划，那么离开您的国家/地区导航10％的提早提早罚款要比导航您所在国家/地区的美国退休帐户的税法和税收协定容易得多。
4. 阿曼达

   Another plus to the Roth 401k is that you can theoretically put in 25-33% more. This is only important if you are maxing out a 传统的 401k. 的 downfall is that your MAGI is not decreased with a ROTH 401k, so some tax breaks may not be available any more (for examplet, the student loan interest deduction).
5. 戴夫@ 20世纪20年代的钱

   My company has a Roth 401k and I contribute 10% to it. My employer contributes an additional 9% to a 传统的 401k.

   但是回到原来的问题：

   “我刚刚开始一份新工作，在3个月内，我将不得不选择普通的401K还是罗斯401K。雇主向其中一方缴纳5％的工资。我什至从未听说过Roth 401K。主要区别是什么？一个人比另一个人有更多好处吗？”

   If the employer is contributing to a 401k, it is going to be pre-tax in a 传统的 401k.
6. 猎人

   我真的很喜欢这样的文章；回到了投资工具应如何运作并使我们受益的基础。

   Since 我不 ’t have a job, I can’不要谈论我的401（k）。我整个美国退休投资组合都在罗斯IRA的配偶手中。

   我喜欢较新的Roth 401（k）的选件。我认为它’s important to diversify your retirement savings and 收入 and this certainly offers tax diversification.
   • 活泼的

     猎人，你’re right it’拥有多元化的退休基金很重要，但是不要’t confuse how they’重新管理他们如何’re invested.

     IRA，Roth IRA，401K和Roth 401K只是管理它们的方法。

     共同基金，股票，债券，CD等’re invested.

     就个人而言，我更喜欢指数共同基金，因为它们’并遵循各种市场指数（S％P，Russell 2000）。他们几乎跟随市场或市场的某些部分，并且管理费用低。你不’不必担心谁是最好的选股员（经理）— if the market’s up, you’re up, if the market’s down, you’re down!
     • 麦可

       闪亮，我想您可能是这里的困惑者。她’谈论的是税收多元化，而不是投资或行政管理。它’这是罗斯储蓄工具背后最有效的观点之一，可能是使用它们的最有说服力的理由。
7. PK

   您忘记了表格中的重要一行，“可以开始提取捐款而不会受到处罚。”尽管从未建议过，罗斯401k捐款总是可以撤回，但是要获得传统捐款，您必须等到59.5或执行SEPP计划。
   • 凯文

     …只要您拥有罗斯5年。
8. 贾斯汀@ MoneyIsTheRoot

   正如您所说，没有一个正确的答案。我要说的是，这使人们变得比需要的更为复杂。直到雇主匹配，为您的401k捐款！接下来的操作取决于您能够/愿意节省多少。如果您有能力最大限度地提高401k和Roth的价值，那么请这样做以获得最大利益。如果你可以的话’t，然后留出足够的空间以使Roth发挥最大作用。从本质上讲，您甚至可以在5年后将其用作应急基金，因为这样您就可以免除OWN供款罚金，但是，您必须将收益保留在帐户内，以便不受处罚。
   • 麦可

     I think you missed her question. She may plan on contributing up to the match in her 401k, but some people have two options to do that: 传统的 401k or Roth 401k.
9. 娜塔莉（Natalie）

   我和我丈夫仅靠他的收入生活。当他的雇主开始提供Roth 401k时，我立即签了字。我认为这是一个简单的选择，因为我们属于10％的所得税范围。我高度怀疑我们的税率会不会比将来低。但是，在生完孩子之后，我们开始有资格获得基于收入的信用，例如EIC和储蓄者’值得称赞的是，我意识到自己太匆忙了。通过将4k放入传统中，我们可以节省50％的费用’并增加EIC的金额。我认为在较低的税单和信贷增加之间，我们在传统货币中投入的每一美元将获得38％的回报。不错！然而，当我的丈夫第二份工作在家中工作时，情况又发生了变化。这可能会使我们的家庭收入增加50％。我们将不再有资格获得低收入抵免，我们将改回罗斯。即使我处于最高收入阶层，我也可能仍会做罗斯并最大化它，因为税后美元比税前美元价值更高。

   这完全取决于您的情况。
10. 麦可

    我认为Roth帐户的最大好处之一就是心理上的好处：当我查看Roth 403b声明时，我知道每一分钱都是我的，当我开始退休时取款，我赢了’不必猜测，多少钱’s “actually” worth after taxes.

    我也将同意，罗斯的捐款（而不是收入）是免税的，这是一个很大的好处，因此我基本上可以支配第二笔应急基金。
11. 乔·G。

    需要考虑的另一件事是所需的最小分布。一世’我不确定自己的罗斯401k规则是什么，但是我知道如果您将罗斯401k美元划归罗斯IRA，就没有最低分配要求，但是如果您有传统IRA，就会开始遇到最低要求分布在70.5岁。拥有罗斯选择权的另一点是，可以灵活选择何时进行分配，而不必担心对诸如社会保障和医疗保险之类的大型税前分配可能产生的税收影响。
12. J巷

    I’m 24 years old and I started a 罗斯IRA while working as a financial advisor after college graduation at age 22. While I have yet to start a 401(k), the model that I always professed to clients was based on diversifying your tax vehicles, to include both 传统的 and Roth models:

    –始终以传统401（k）开头。虽然您可能会失去一些心理上的好处，但知道钱是您的全部钱，这并不会’当您可以在前端减少支付时，在后端支付这么多的税似乎是有意义的，最终，现在投资更多的钱更有意义，因为更多的钱可以赚更多的钱（想想：规模经济）。这意味着传统模型和罗斯模型在理论上不会以相同的速度增长。
    –首先只对您的雇主投资401（k）’要求的最大匹配数。
    –此时，将罗斯IRA最大化–您可以通过使用免税的Roth IRA分配补充401（k）分配来帮助自己抵御未来税款，为您提供在技术上总分配中需要的技术，但将应税分配保持在较低的范围内（例如：代替100从您应纳税的传统401（k）中退休所需分配的百分比，您从传统401（k）中获取70％，从罗斯IRA中获取其他30％）。根据您的收入预测，’由于MAGI的限制，对于尽早提高Roth IRA也很重要。
    –完成上述操作后，请最大化您的Trad 401（k）。这将有助于降低您的MAGI，使您可以继续为Roth IRA贡献更长的时间，并且显然可以帮助您利用更多的资金进行投资。

    Given that the Roth 401(k) is not something I frequently had to answer questions on or work on with clients, 我不 ’不知道在将来的某个时候，由于MAGI的限制，您不再可以为Roth IRA捐款时，是否可以同时启动Roth 401（k）和Trad 401（k）并平衡两者之间的捐款以实现用非税分配补充应税分配的相同预期结果。

    那里’还有一个论点是，您可以坚持在那时使您的Trad 401（k）最大化，并开始将更多的钱投入永久保险（通过三大巨头之一，即Northwestern Mutual，NY Life，Mass Mutual，’通过正常的65岁寿险政策（稳定的6％增长，不受市场波动的影响）或可变寿险政策（其行为将更像罗斯IRA）（税后缴款，延税增长，以及以下列形式的免税分配“policy loan”，相同的基本市场风险）。

    我欢迎任何人’s thoughts as such!
    • 本

      我认为以上所有都是合理的建议。最大限度地降低传统401k的MAGI是一种策略；但是，任何401k计划的一个重大缺点是您只能使用该计划中的投资选项。如果投资选择得当，我想这没什么大不了的，但是我会首先考虑其他投资机会。
    • 史提芬

      我很高兴您提到这一点，因为我想知道为什么没人带上罗斯（Roth）IRA这辆神奇的战车。我个人决定在公司比赛前为我的401k做出贡献，然后最大化我的Roth IRA。

      罗斯IRA提供了更多的可能性。如果您愿意，您可以冒很多风险，中等风险，或者您可以投资安全基金；这完全取决于你！我面临的风险分散很大；尤其是具备罗斯IRA的期权交易能力’s。对我来说，401k是40年的税前CD帐户，如果我自己存钱，我的公司也会给我免费的钱。

      我原本以为“罗斯IRA很棒，所以罗斯401k也一定很棒！” But the single fact that you are limited to the same levels of risk as a 传统的 401k makes it unappealing to me.

      另外，请记住，如果您想向Roth 401k捐款以使公司匹配，则必须像在传统401k中一样捐款相同的美元。举例来说，这意味着，如果您通常为公司比赛贡献5000美元的税前税，那么您必须向罗斯贡献5000美元的税后税才能获得相同的公司比赛。这对我来说是浪费税金。

      如果您有更多的美元来退休，那么您的税率可能会很高。我会继续为传统做出贡献，以降低您的MAGI，当您’退休，并且您的税级较低（希望如此），则您以较低的税级退出。

      欢迎提出反驳/评论！我宁愿有人现在向我展示我的思维过程中的漏洞，而不是以后在生活中学习艰难的方法，因为我从未更早地看到过这些漏洞！
      • 本

        我认为您的逻辑是正确的。我没有’甚至没有想到Roth 401k的匹配方面，但这是很少有人考虑的另一个重要区别。另外，如果您需要从Roth IRA中吸取灵活性，Roth IRA的灵活性要比Roth 401k的灵活性好得多。很棒的帖子！
      • 布赖恩

        这种逻辑是正确的。只是想补充一下，退休与工作时相比，有85％的美国人处于较低的税级。因此，如果您认为这将成为您的情况，那么您将需要在添加到Roth IRA之前最大化传统的401K。与处于退休状态且处于较低税率等级的退休人员相比，处于较高税率的状态现在最好降低应纳税所得额。–您将为退休时的提款支付较少的税款。现在，如果您认为自己将成为15％的美国人中的一员，这些人在退休时和工作时将能赚更多的钱，并且税率更高，那么您将希望首先使Roth 401K或Roth IRA最大化。然后，如果您有多余的钱，则向传统的401K或传统的IRA捐款。最后，所有这些逻辑的问题在于，我们永远不知道政府打算在我打算退休的未来30年内对税收政策/税率做些什么。这就是为什么我认为将两者结合起来会为您的退休投资组合增加税收多样化。
        • 麦可

          完全错误 – 85% of Americans are NOT in a lower 税率 at retirement (particularly the ones who read this 文章). And additional taxable 收入 from your IRA or 传统的 401k increases not only the tax you pay on those distributions, but also the tax you pay on Social Security.
          最好的做法是在退休期间同时拥有应税和非应税帐户，以便您可以最好地确定每年的应税收入。由于401k匹配会自动在“traditional”这是一种非税收形式，人们通常最有意义的是使其多样化，并至少部分地在税前罗斯投资中贡献自己的力量。
          • 本

            我唯一要澄清的是最后一句话中的税前部分。它实际上是免税的。我确实同意您的整个观点，即根据许多不同的因素，税率会大幅波动。例如，我和我妻子的生活比薪水少很多，因此我们尽可能多地将其投入递延税款帐户，因为我们认为退休后总体税率会降低。我们通过罗斯IRA进行税收多元化，并将剩余的款项转储到应税帐户中。希望当我们退休时，我们可以维持低成本的生活方式（例如廉价或免费的爱好），并真正以当前的生活方式征税。到那时为止，可能会有很多变化，因此随着车辆的多样化，我们会遇到一些税收风险，但前提是保持不变。首先将税收递延至一定程度，然后补充免税/应税和/或社会保障。
13. 抢

    我不 ’我不知道Roth 401K选项，但是如果涉及到传统Roth IRA帐户，我可以告诉您，在大多数情况下，您将希望每年都可以最大限度地增加这一费用（在您获得401K计划中的最大雇员匹配之后） 。原因是您在罗斯IRA上赚取的所有收入都是100％免税。因此，您也想最后触摸您的Roth IRA帐户。为什么？因为您无需为任何收入缴税，所以您希望他们产生最大的收益，从而为您带来最大的收益。对于传统的罗斯计划，请遵循以下规则：“First in; last out.”

    现在，好像Roth 401K的任何收益，如果我’m正确阅读此文件是可征税的（而初始投资已在进入帐户的途中已征税）。如果说’在这种情况下，那么您想先向“传统罗斯” IRA捐款，然后再向“ 401K罗斯”帐户捐款。因此，投资的优先顺序（这是一个概括，因为每个人当然都会处在不同的税收状况中）通常为：

    1. 401K（Trad或Roth 401K–直到公司匹配）
    2.传统罗斯IRA（最大允许）
    3. 罗斯401K（最大允许）
    4.其他任何投资（股票，债券，货币市场共同基金等）

    我想念什么吗？
    • 本

      I think one important distinction is that the Roth 401k, including earnings, is NOT taxable (except for the employer match component) upon distribution. That being said, 我不 ’t think you’d更改您的啄食顺序，因为任何IRA选项（传统或Roth）都将使您能够投资比限于401k计划更广泛的投资选择。
14. 戴夫·查伦（Dave Charron）

    How about addressing the Social Security impact of the regular 401K (or IRA)vs the Roth accounts? I was just surprised to learn that when you draw Social Security and you have taxable 收入 over $44,000 a year for a married couple, which includes distributions from 401Ks and 退休帐户, your Social Security is taxed at 85%! It is my understanding if your 收入 is out of a Roth account then Social Security is not taxed at all.
    • 约翰

      否，应纳税额为85％…无需缴纳85％的税。巨大差距。
15. 强尼

    One box that is missing from this is MAGI. I know that a 传统的 401(k) reduces your MAGI but does a ROTH 401(k) reduce it too? the tax code doesn’似乎将401（k）对立分开了。有人知道我是否可以通过为罗斯401（K）捐款来减少我的MAGI？
    • 阿曼达·M。

      I mentioned this in a comment above, but I understand not wanting to read through all of the comments. 的 ROTH 401(k) does not reduce your MAGI, since this is the 收入 that you are taxed on. If it did, it would basically be the 传统的 401(k).
16. 活泼的

    对我而言，最大的不同是需要在70岁时提取常规401k和IRA的钱。

    使用Roth 401k和IRA，您无需’在任何年龄都不必取出任何钱—您可以根据需要取钱！您负责，而不是一些无意识的政府法规！
17. 汤姆

    首先一个问题–当您注意到许多投资Roth 401K的人会因为他们没有’意识到公司配套资金是税前的–因此算作应税收入。但是，我最近读到，您现在可以将传统的401k转换为Roth 401k。如果是这样，为什么不将您的公司在传统401K中投入的税前匹配美元转换为Roth 401K，并支付您现在需要支付的任何税款，从而避免以后因比例问题而头痛呢？

    首先：即使您不被要求从罗斯IRA提取任何最低分红，也可能会根据您的公司被迫从罗斯401K提取款项’的政策不符合您的喜好。当然，如果您遇到这种情况，则可以随时将其转到IRA。但是，401K确实具有更强的法律保护（所以我’（如果您已经阅读过）比IRA拥有的更多，那么将您的钱留在401K公司中可能会有一些法律上的好处。
18. El Mikeo

    我有一个自我指导的罗斯IRA，我获得了35％的年化回报率。我想知道是否有像罗斯罗斯401K这样的动物？我假设我随时可以将Roth 401K转换为自我指导的Roth IRA，以获得更大的回报。有人对此有任何信息吗？谢谢！
19. 虎97

    Recently work has a roth 401k option, i.assume any converted $s counts as 收入/magi? We ate up against the magi limit.