对于某些人来说，这似乎是常识，但是有关是否应该投资罗斯IRA或401K的问题是 通过FAR，我从年轻专业人员那里得到的最常见问题是 开始研究他们的财务状况。
It’一个好问题。而且’正确做事很重要，因为这会带来长期的财务影响。
通常，当人们问我这个问题时，它还会引发一系列其他问题。
因此，我将尽力解决原始问题以及随后的其他一些常见问题。和我’我很想知道还有什么其他问题要问您。
罗斯IRA还是401K？
快速答案？这取决于。当有人问我这个问题时，我会立即跟进这个问题，“您的雇主提供什么样的401K匹配？”.
在我的 401K比赛 帖子中，我重点介绍了国家薪酬调查的以下统计数据：
- 有401K计划的雇主中有49％与0％相匹配
- 41％与员工供款的百分比在工资的0-6％之间匹配。
- 10％与薪金6％或以上的员工供款百分比匹配。
- 中位数为3％。
考虑到这些统计信息，有两种不同的方法来回答这个问题：
如果您的雇主与您的401K供款相匹配的0％…
首先投资IRA– either a 罗斯IRA 或一个 传统IRA （两个爱尔兰共和军（IRA）对此都很关注，但不要’却忽略了传统的IRA）。最大化他们。然后投资您的401K。
为什么？您’未能在您的401K中获得匹配，因此通过IRA进行投资除了投资组合之外没有任何好处。 最高401K贡献 高于 爱尔兰共和军最大贡献 。你呢’爱尔兰共和军将为您提供更多投资选择，这可能意味着较低的费用。因此，请最大限度地使用您的IRA供款，然后投资您的401K，以获得额外的退休储蓄和税收优惠。
如果您的雇主与您的401K供款相匹配…
Invest in the 401K first in order to get the match. 那 is 免费 您将不会通过IRA供款获得。投资401K，直到您获得当年可能获得的最大雇主匹配为止，如果您的雇主与之匹配，则一直达到个人401K最高供款水平（2019年为$ 19,000）。然后投资您的IRA。一旦您的IRA达到上限，请返回401K。
罗斯IRA与401K的结论
那’就像我可以回答IRA与401K问题一样简单。
请记住，IRA和401K的最大供款是完全独立且彼此独立的。这不是‘or’选择。您可以同时投资两者’d like. In fact, I’d encourage you to.
也 contributions to one don’不要指望对方。一种恰好与您的雇主在一起（401K），而另一种则没有（IRA）。
在哪里可以获得IRA？
如果你没有’还没有打开您的IRA，请查看我在上的帖子 如何开设在线经纪账户.
相关文章：
I think another thing to consider is the difference in fees for funds. Typically, you will find lower cost funds in 401k accounts because of the buying power of the company. 也, there may be some funds that you can not invest in if you have an IRA because of fund minimums. Just a few other things to think about..
I’我实际上看到了相反的情况。在401K中，您’仅限于少量资金，通常不包括指数基金或ETF’s（费用最低）。这些基金通常费用率很高，因此您无能为力。您’由于缺乏选择而受到限制。
戴夫，不是 ’基金最低限度的东西是暂时的吗？如果您贡献最大，那只是头一两年的问题。
我想这个问题确实适用于那些无法从其雇主那里获得罗斯401k的人。一世’m目前正在做Roth和常规401k的游戏，但还没有达到贡献限制。一旦我做，我’还要开一个IRA。
我最近也写了一篇关于该主题的文章，其中也包括传统的401k…人们使这变得比需要的复杂。因为这是免费的钱，所以绝对要在401k上投资给您的雇主。然后，如果您有多余的钱，可以投资罗斯IRA。如果钱不是问题，那么您的401k，roth ira和传统ira都将最大化，并获得最大的税收优惠。
I’在过去的25年中，我曾在多家公司工作过，在大多数情况下，没有年费，较低的基金成本，不错的基金选择和匹配。这些都是匹配的公司，所以我想在建立401K的其他方面时，匹配程度更大的公司也会更慷慨。所以’所有细节。
人们错误地考虑了自己的401K和IRA的价值，并试图根据该金额来弄清楚退休是什么样的。他们忘记了尚未缴纳的税款。那’罗斯IRA在您所见即所得方面更为直接。
进行有关公司百分比及其匹配项的统计，才能真正说明问题。我较大的公司’我为之工作的公司具有更好的匹配度，最小的公司是唯一没有匹配度的公司。所以49％的公司没有匹配’t必须代表拥有401K员工的49％。
公司对等已经取代了许多公司过去提供的养老金计划，因此，没有投入足够的钱来进行全面匹配实际上就是不采用公司所提供的养老金的问题。
有支付股息的股票…这些股息能在不计入5k限额的情况下被重新投资于Roth吗？
克里斯，这是一个好问题…答案是否定的。捐款限制仅仅是，捐款而已。
也…说我用经纪人开了一个罗斯，而不是投入5k。只要我不做，我可以在该账户中进行任意数量的交易吗？’在同一年不再投入金钱。明年我是否还要在同一个帐户中再投入5k？所以我可能想要在两年内交易12k来达到自己想要的数量？我真的不知道’无法确切了解其设置。
如果我将5k放入Roth但不这样做怎么办’实际投资。假设我在12月放了5k，但是不要’直到1月才真正买入股票。我还可以在1月再投入5000美元吗，所以我还有1万美元可以使用？
某些401k计划是垃圾邮件。直到最近，我的401k计划的支出都超过1.00％。也没有匹配的贡献。那’这就是为什么我将现金存入退休帐户的原因’s. Not the Roth’虽然。我相信政府’最终，他们将兑现其不征税收益的承诺，并在未来对罗斯收益征税。
我有一个457b w /当地政府’t and no match. I’m投资了年度最高金额的31.5％（16,500美元），对罗斯IRA则一无所有（自从我结婚以来就一直没有）。
我这样做是因为b / c 457b供款是税前的（因此降低了我的应税收入），b / c是在我有机会改变主意之前进行投资的。
I’过去，我一直很难为我的罗斯（ROTH）做出贡献。
假设您将无法达到供款限额，并且公司平均匹配，那么由于潜在的复利，您最好集中精力于401k吗？
一个较大的金额不会比两个较小的金额更快地达到目标吗？
我认为，我将大部分资金投入了401k，因为在这里我们的州税很高’m not sure I’退休后仍会处于这种状态。
剩菜剩饭滚进我的RothIRA，因为它’与在公开市场上交易相比，在避税账户中存一些钱还是更好（为什么当您不这样做时要对您的收入纳税’t have to).
I’我还考虑过最近在RothIRA上充当我的紧急帐户的方法，但是我’我不是100％确定’这是一个好主意（尽管有一个大笔应急基金坐在银行里，什么也没赚到的想法，听起来也很愚蠢）。
我同意您应该最大限度地利用您的雇主进行401k比赛，然后考虑采用罗斯还是传统方式。需要考虑的几件事：
1）通过将资金同时投入到税前（401k）基金中来分散您未来的纳税责任& post-tax (Roth).
2）年轻的时候，赚的钱少 &因此，在较低的税级中，将更多的钱投入罗斯银行是有意义的。然后，当您在税级中上移（赚更多的钱）时，可以通过投资税前工具来抵免部分较高的税收收入（401k& traditional IRA).
3）传统的个人退休账户&401ks有最低提款要求–到70岁时，您每年必须拿出一定比例的资金。 Roth没有WD要求。这种灵活性对于提款时的税收筹划可能很重要。
4）将来税收可能会上升，因此我认为在税收相对较低的情况下立即加载Roth IRA是有意义的。
5）新车是Roth 401k。我的雇主刚刚开始提供传统401k之外的其他服务。
6）我分享麦克’（以上）对美联储政府的关注’可能会兑现其不对罗斯IRA征税的承诺。我认为这种情况发生的可能性很小。
可能应该清除的一个方面，好像不清楚，并且可能基于此错误地提出了一些建议：如果您正在积极参与传统401（k），则您对传统IRA的贡献不能减税。 。这样，它的确成为了“either/or”决定，而不是根据捐款限制，而是您要选择哪一项作为税前工具。如果您正在积极地为401（k）缴款，则您向传统IRA缴纳的税款仍然是递延税款，但是您没有从前端税前缴款中获得更高利息的复合收益，也没有罗斯的免税收益在后端分发。在没有雇主匹配的情况下，这将决定由您选择更多的资金，以及由谁来管理您的资金（有可能降低您的费用），而最高限额越低或最高限额越高（多出$ 11,500），并用较小的资金支付更多的费用选择，如上所述。
我可以向我的罗斯IRA（工作以外）和我的457帐户（在工作中）捐款最多吗，还是我必须做一个或另一个？
我意识到这是一个旧线程，但是我有一个相关的问题。我的老板赢了’直到我的开始日期（1月7日）后的1年内才向TIAA CREF 401 3b供款，但是每年将为我的31500薪水供款7％，而无需进行匹配。当我等待一年的时间来临时，我应该开始罗斯（Roth）还是传统的IRA（以及两者中的哪一个）？经过1年的等待期后，我应该继续添加还是将精力集中在4013b上？
非常感谢。