为什么罗斯退休帐户被高估了& Over-hyped

我: 父亲,请原谅我,因为我犯了罪。




父亲财务: 儿子,你在一个安全的地方分担自己的罪过。您想坦白什么?

我: 我认为罗斯退休帐户被高估了并且被过度炒了。

父亲财务: 什么 [电子邮件 protected]%&!您将永远燃烧在地狱中!现在离开这个地方,再也回不来了!

那里, I’ve said it.

我知道这不会成为特别流行的意见–但我认为 罗斯IRA罗斯401K 对于大多数人来说,它们被过度炒作,不如传统的IRA和401K。我没有’t贡献了一年。而且,随着我对两者的了解越来越多,我对此的见解也越来越强。

罗斯退休帐户




在深入探讨原因之前,请为新手快速回顾一下两种类型帐户之间的主要区别:

  • 罗斯IRA和401K: 您现在已缴纳了您的供款税,但您不’t 工资 taxes when you withdraw.
  • 传统IRA和401K: your contributions are tax deductible now, but you 工资 taxes upon withdrawal.

有人说,可以从罗斯退休帐户中受益的主要人群是年轻人,他们的税率较低。从理论上讲,我不同意这一点。您将在某个时候被征税,那么为什么不现在就以较低的税率征税,而不是以后可能以较高的税率征税?毕竟… TAXES SUCK!

It is that anti-tax sentiment, right there, that is why 罗斯IRA have exploded in popularity. Just the possibility (people love to gamble) of 工资ing less taxes makes them the more attractive option. The Roth brand has become so popular 和 revered that the 罗斯IRA spawned the 罗斯401K just in 2006, yet 70%的雇主已经提供了Roth 401K 保持他们的福利待遇具有竞争力!

人气的激增和对税收的恐惧导致人们普遍认为罗斯的帐户优于传统帐户。

这里’的东西。据说那些受益于罗斯的人– those under age 35 –比确定退休储蓄帐户格式有更大的问题。的 千禧年个人储蓄率 是2%的负数,而X世代(35至44岁)是’t much better, at 2.6%. These generations 需要 every penny of tax deductions 他们 can get RIGHT NOW in order to 工资 off their massive amounts of debt 和 to avoid additional debt.

那些在低处 税级 (分别为10%和12%)的个人储蓄率比我刚才强调的要低得多。换一种说法– 他们 typically have no savings. In the rare case that 他们 do, those extra dollars 他们 can keep to 工资 off debt, build emergency funds, 和 avoid financial hardships are massively important in the present. And at this rate, their tax bracket in retirement will have little significance because 他们 will not have much in retirement savings to be taxed. Among a bunch of depressing 平均退休储蓄 据统计,55岁以上的美国人中有55%的退休账户开始时少于100,000美元。而10万美元或10万美元(分摊到很多年)以下的收入并不会真正促使任何人进入更高的税级。

我们可以同意那些没有储蓄或储蓄很少的人现在可以将更多的钱用于减少债务等重要事情吗?

那些实际上在税收上处于较高税阶(22%以上)的年轻工人呢?我属于这一类,我可以告诉你,我现在宁愿获得最大的减税额。为什么?

  1. It’s a good bet。我肯定知道我现在处于高税率状态。我不确切知道未来会怎样,但是当我必须开始进行分配时,我的税率很有可能不会比现在高。
  2. 较低的税收: 如果您将1美元投资于税前帐户(传统IRA,401K,HSA),则该美元应作为最后赚取的美元纳税。换句话说,它以我们最高的边际税率征税。将来当我们从帐户中提取$ 1时,这是我们的第一个美元。第一美元的税率为0%。
  3. 如果在分配时我的税级稍高一些,那么我的钱将超过我可能知道该怎么做,并且 我的税阶赢了’t really matter。这将是一个很大的问题!
  4. 现在可以免税的每增加一美元,就可以节省下来并投资于 提前退休。这是巨大的!
  5. I’d rather have a 现在更高的生活质量, 当我’我比我年轻,相对健康’年老,可能有健康问题。
  6. 那里 is no certainty in life。在我不花一分钱免税的罗斯储蓄之前,我很可能会死掉。罗斯赢了’t help you when you’死了,但现在有了更多的储蓄(当你’re alive) can help.
  7. 许多人对此发表了评论,所以我’ve添加了这一点。数字(出人意料地)支持传统选项。如果您投资传统的节税方式并做出等额的供款, 在税后的35年内,传统税率略高于罗斯(〜2%)(假设等税率).

那里 is another (newer) reason you may or may not have considered that makes Traditional retirement accounts more appealing that Roths: the Affordable Care Act (ACA)! Yes, “Obamacare”.

如果您已从Healthcare.gov等州的公共健康保险交易所或州立交易所注册了计划,则从传统IRA和401K缴款中扣除的税款会降低您的 调整后的调整后总收入 (MAGI)。您的MAGI决定了您将获得的补贴。家庭收入在贫困水平的100%到400%之间的人可以使用此补贴,您的MAGI越低,您的补贴就越高。换句话说,更多的扣除可以等于更高的补贴。更多关于这个 这里 .

在这一点上,您可能想知道罗斯退休帐户是否始终使任何人受益?那些始终如一地受益最大的人是很少见到的人 所有的 以下条件:

  1. 多年来处于较低的税级。
  2. 尽管税率偏低,但个人储蓄率异常高,才能够为罗斯贡献大量资金。
  3. 花费大量时间为传统的退休生活积累足够的积蓄’真的很想提早退休。
  4. 不要’没有资格获得ACA补贴。

那’仅占人口的一小部分。

现在,公平地说,很可能在很多年里,向罗斯和传统退休账户供款是很有意义的。那里’s no reason you can’对两者都做出贡献,以平衡税收。希望我所有’在这里所做的一切,消除了罗斯始终超越传统退休账户的神话。他们绝对不会。

在旁边: 如果您的收入高于 爱尔兰共和军的收入限制后门罗斯IRA 可能有意义,尤其是如果您可以’对传统的个人退休账户做出可抵扣的供款。但是那’这与情况完全不同’在这篇文章中列出。所以也是 大型后门罗斯转换.

相关文章:

75条留言

      • 开发者
  1. 艾琳
    • 汤姆
      • 艾琳
    • 乐喜
  2. e
    • 阿曼达·豪夫(Amanda Hauf)
      • e
        • 阿曼达·M。
    • 阿曼达·M。
        • 赫伯特
  3. 凯拉@一切金融
  4. 马修
  5. 马特
  6. 里克
    • 里克
      • 乐喜
      • 乔希
    • 胡须龙
      • e
        • 胡须龙
  7. 特伦特
    • AJ
  8. 布赖恩
  9. 特德
  10. 吉米
    • 肖恩·朋友
      • 克里斯托弗·托马斯
        • 克里斯托弗·托马斯
    • 缺口
  11. 杰西
      • SD潜伏者
  12. 沃伦·李
  13. 亚当·奥
  14. 胖机会
  15. 达伦
  16. 达伦
  17. 布兰登
  18. 阿什莉·亨德里克(Ashley Hendrick)
  19. 缺口
    • 开发者
      • 胡须龙
    • 开发者
      • SD潜伏者
  20. 道格
    • 小岛
  21. 露丝
    • 胡须龙
  22. 乔希
  23. 史蒂夫
  24. 缺口
  25. 我爱罗斯
  26. BL
    • 丹尼
  27. 道格
  28. 吉姆
  29. 保罗·克鲁帕
  30. 标记
  31. 比尔·史密斯
  32. 凯拉
  33. 菲尔·L
  34. 扎克
  35. 克里斯·S

加入10,000多名读者&通过电子邮件免费获取新文章。

感谢您的订阅!

糟糕,请重试。