几周前，我正在与一位同事达成目标，他的目标是“充分利用可用的收益”给我们公司的员工。
这项声明为我揭开鼻子打开了大门。
我： “你吃饱了吗 401K比赛?”
同事： “I’m促成了401K。”
我： “是的，但是您能否获得50％的401K完整匹配额？ 最高401K贡献?”
同事： “No, I haven’t, because we’每月为我们的两个孩子节省$ 700’ 529计划.”
我（对自己想）： 嗯…50％匹配还是0％匹配？
我： “好吧，这值得钦佩，有责任照顾你的孩子们’大学费用，但是找你呢？ 50％的匹配就像保证了50％的市场回报一样，而您’re totally missing out on it! 如果它’是现金流量问题，您可以转移其他资金来支付转入401K的收入吗？”
同事： “Well, actually…我有一些坐的库存单位…”
我： “Bam!”
同事： <天后，在将401K贡献增加到最大值之后> “I’我完全踢了自己，因为没有意识到这一点！”
构架问题“您应该为孩子存钱以退休或上大学吗？”在这种情况下，结果是相当明确的。节省下来的钱用来支付额外的退休金，同时仍然能够为529计划供款，并且可以获得非常健康的401K匹配，同时减少了 危险地高分配给员工库存。那’s a grand slam!
但是，试图决定为退休或为孩子们上大学存钱是否更有意义，对于许多人来说并没有那么明确。如果没有401K匹配项或额外的资金来支付退休金和大学储蓄，该怎么办？我是认真的’s your kid’s college, for F’s sake! 什么’替代？他们获得奖学金吗？或者，也许他们上社区大学并在整个高中和大学工作以偿还学费来承担一些责任？或者，也许他们最终会像水管工一样脏手，学徒后每小时只挣50美元？嗯… 😉
这里’s the thing –我认为很多父母都会害怕，如果他们不这样做’不能覆盖他们孩子的100％’在大学期间，他们最终将沦为无家可归的流浪者，而作为父母的失败，他们将在余下的日子里感到内。
那里’s no disputing that 大专以上学历者收入更高，平均来说要比没有的人高。谁不’不想让孩子成功吗？与此同时， 学费通胀 失控了– the 年平均费用 在过去的十年中，公立学校的年增长率为6.5％。按照这种速度，到2030年，每年的公共学费将为$ 44,047，而四年制学位的总费用将超过$ 205,000！从世界开始 主要的学生贷款债务可能是灾难性的.
但是，那里’还有很多人认为，如果孩子们（或至少其中一些）赚到钱，实际上可能会更好。 各种各样的研究正在涌现 这表明，富裕的郊区富裕人群的吸毒率较高，临床上显着水平的抑郁，焦虑和身体疾病，比那些钱少的城市年轻人更有可能从父母那里偷钱。即使你’富有，如果您假装喜欢自己，可能对您的孩子更有益’并非如此，即使这意味着他们必须至少偿还一部分教育费用。
同时，您将每一美元都转移给孩子’未知的未来就是您要转移到自己身上的钱减少一美元。而且平均退休储蓄是可怜的。我们’重新真正接近 退休危机，您很有可能最终会像僵尸一样在街上徘徊，乞求高血压和关节炎药物，同时回想起锐步泵，A队，捕手人和迈克·泰森’s打孔（或者，也许那个’s just me?).
这些是情感上的争论。
什么 about some tactical facts?
- 为529计划，预付学费计划和 Coverdell ESA 是 不 联邦所得税免税额（类似于罗斯）。传统的401K和传统的IRA供款可免税。因此，存在一些明显的税收影响。
- 传统的401K和传统的IRA对于提早提取将受到10％的罚款和税收。
- 如果出于教育以外的其他原因提款，则529欧元，Coverdells和预付的学费也将受到10％的提款罚款（仅对收益征税）。但是，也有例外（奖学金，死亡，残障等）。
- 不像 监护IRA 对于未成年人，预付费学费，529储蓄计划和Coverdell ESA均由帐户创建者管理和拥有，如果您愿意，通常可以转移受益人’d like.
- 如果它’s a “this or that”缴费情况（有限的资金），没有什么可以阻止您使用税收优惠的401K来为退休储蓄，并有可能从退休金中提取帮助孩子’的大学费用。由于需要征税和罚款，因此您’d。要确保公司匹配的收益大于损失。当然，您可以在其他地方节省更多钱’不必这样做，阿雷恩’显然，税收和罚款（抢夺自己的退休金）是一条更好的途径。
- 联邦经济援助需求分析方法同时考虑了收入（应税和未税）和报告的资产 美国食品安全局。合格退休计划中的资金，例如401K，403B， 退休帐户，退休金和某些年金，不作为资产报告 美国食品安全局申请。纳税人在退休期间对这些退休计划的自愿捐款 基年 （上一个纳税年度）在 美国食品安全局 并计为未税收入。雇主匹配供款不报告在 美国食品安全局。免税收入和福利对援助资格的影响与应税收入类似。
什么’正确的答案？退休还是上大学？
对于您应该为退休储蓄还是为孩子储蓄，没有正确或错误的答案。’每个家庭的大学储蓄’的方案将高度定制。无论哪种方式，做任何事情都超越了大多数–因此，请轻拍自己的背部，减轻内the和恐惧！
另外，我真的很想强调这一点： 完美的退休时间是在您生育孩子之前。大多数年轻工人在毕业后的早期就把储蓄推迟退休，然后孩子们来了，他们却没有’在22年后才能找到合适的保存时间。巨大的错误，不仅是因为错过了储蓄，而且还有了数十年来的错失了投资回报。随着的力量 复合投资收益，您的20美元中每节省1美元’s相当于您五十多岁时节省的$ 10。
就个人而言？这是我对无罪和负责任的解决方案的想法：我会抓住我的雇主’首先要完成401K的全部比赛，然后再分配剩余的捐款分配。我设想某种匹配的激励计划可以很好地解决以前提到的实际，内lt和特权方面的问题（即“在高中和大学期间，您每节省1美元，我将为您分配2美元，…”），尤其是如果您考虑了几年的社区大学和/或奖学金以降低成本。除非你’真的是现金，您真的可以做得更好吗？
什么 is your solution?
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我们为我的女儿开了罗斯IRA。她是1岁，但不收取教育费或房屋预付款的罚款。另外，如果她确实获得了奖学金或决定不上大学，她将有一个退休帐户可以继续投资。我们现在每年只捐款一点，但是在开设自己的帐户后将会增加。
更大的缺点是需要更多的资金来开设账户。
对于我们的女儿的教育和未来，这对我们来说是双赢的局面，并认为这是人们应该考虑而不是529的事情。
迈克，你应该检查一下’为您的女儿使用合法的投资工具。一世’我很确定您的女儿一定有收入才能加入罗斯IRA，我怀疑这在1岁时不太可能。
您是正确的格雷格（Greg），您只能向罗斯（Roth）或传统退休帐户（IRA）捐款，最多不超过该人的捐款额，或不超过5,500英镑。
大声笑。所以我可以’不能为我所有未出生的曾孙开放罗斯罗斯退休帐户？但是税收优惠！！！
不幸的是，这是事实。您’与为孩子开设IRA相比，为孩子开设529更好。 529的税收优惠可能比IRA更好，这取决于您是否居住在可以从州应税收入中扣除529缴款的州。
“与为孩子开设IRA相比，为孩子开设529更好。”我不同意。用自己的名字打开罗斯。你可以用校长付钱给你的孩子’您59岁以后的OWN提款将获得合格的教育费用和任何收入免税。我同意G.E.您应该首先利用任何公司匹配项。但是一旦你’做到这一点，罗斯就可以为您提供最大的灵活性，前提是您拥有大量的额外资金。与529不同，如果您的孩子没有’上大学或坐上一整座车，罗斯就可以退休。
目前我 ’将我能存的最大金额存入我的退休帐户。当我的孩子上大学时，我将只捐出最少的钱来获得比赛（5％），其余的则转移到帮助他们支付费用上。我没有计划付清全部学费，我’我不确定别人为什么认为他们必须这样做，即使他们可以’t afford it.
在不久的将来，我可能不得不支持两个家庭的父母’根本不存退休金。我能为孩子们做的最好的事情是为自己的退休储蓄，这样他们就不会’不必支持我。如果我也有额外的费用来帮助他们，那’s a bonus.
I’非常高兴您能够帮助您的同事意识到自己的错误，并使他为401K做出更大的贡献，从而获得完整的比赛。即使我’m负债累累，我仍然会做出足够的贡献来使我的雇主全额匹配，因为’s free money!
我没有正确的解决方案。一世’我是政府雇员，所以我’我希望有一天能有SSA的养老金。但是，其中任何一个或两个都可能消失。另外，我有2或3个孩子，有一天要去上大学。我为457b做出了贡献，但根本没有匹配项。我们’重新考虑让我们的孩子进入私立学校，希望他们能挣到足够的钱来获得所有奖学金。一世’我正在考虑启动529个计划。
你可以上大学。您不能借钱退休。
这让我感到困惑，如果他们负担不起某人如何为孩子支付大学费用。首先，您的退休是最重要的，对您的孩子来说，以上任何东西都是不可思议的礼物。
你知道吗？那’该死的好，简单的一点。
正是为什么罗斯IRA是这么好的解决方案。如果大学时间到了，并且您确定支付大学学费可能会危害您的退休生活，您可以将资金保留在罗斯IRA中。 。 。