您应该为退休或首付存钱吗？那什么时候 401K比赛 参与？
20SF阅读器Steph写道：
“I’m 26至今，已经将我收入的6％节省了401k。我最近开始了新工作，并在工作中得到了免费的财务咨询。我告诉顾问我想在我买房之前’30岁，询问如何保存。她说，由于我有一个明确的短期目标，因此我应该考虑省钱，否则我将把钱存入401k中。在过去的几个月里’每月可以节省500美元左右的钱来买房子。这是明智的做法吗？我错过了与401k匹配的公司供款，但事实并非如此’t much since I’我没有归属等。您有什么建议吗？“
需要更多背景信息，因此我对比赛和归属期进行了更深入的研究，斯蒂芬妮对此做出了回应：
“公司在0-5年之间的匹配金额为$ 0.50，即每美元支付的补偿额为补偿额的5％（5-10年为$ 0.75，10或更多为$ 1.00）。归属时间表为：
少于2年= 0％
2年后但少于3 = 20％
3之后但小于4 = 40％
4之后但小于5 = 60％
5之后但小于6 = 80％
6年以上= 100％”
啊啊… there’s the twist.
第一–企图通过给予员工忠诚度来诱导员工忠诚度，这对您的公司感到羞耻 烂 401K匹配，然后让您停留6年才能获得全部匹配（实际上是10年才能获得1美元对美元的匹配）。公司应该对如何对待员工充满信心，以使他们的401K计划立即归属。在我看来，它们匹配得很少且归属时间表很困难，这是一个很大的危险信号。养老金是另外一回事，但是 退休金已死，所以’对于大多数人来说，无需担心。比这样的授予时间表更糟糕的唯一事情是根本不匹配或悬崖授予时间表（至少保留＃年，或者您不这样做）’无法获得任何401K匹配项），所以我想’一线希望。被困在那儿…
归属时间表肯定会在这里起作用。但是，这里最重要的变量可能是人为因素：您实际上对新雇主有多喜欢？在3到6个月的蜜月期中，不是您喜欢它们，而是从现在开始一年中您多么喜欢它们。如果您在此雇主处工作了5年或以上，我认为’拒绝免费401K比赛是愚蠢的。这里’s why…
1.您以后可以随时为房子存钱
但是你可以 ’时光倒流，获得免费的退休金。随着时间的流逝，无法为您的401K做出贡献，并且免费比赛无法撤消。将资金从未来的自己手中转移以获取物质财产（尽管很重要）是您未来的自己可能正在踢您现在的自己的事情。
2.如果可以’拨出5％，也许你不应该’t be buying a house
我的一部分认为，如果您的现金流太紧，以至于拨出5％来获得匹配而将其用于住房储蓄则是一种或有或有主张，那么您’绝对没有足够的财务状况来考虑购买房屋。如果您的信誉良好，那么参加比赛就很容易了。如果您以零差错的价格购买房屋，然后失业或发生财务紧急情况，将会怎样？如果有足够的现金流量来获得匹配– then there’s no reason not to.
另一方面…
如果你不这样做’计划与该雇主长期待在一起，或者在蜜月期结束后再做出决定，然后将这些资金用于住房储蓄可能是更好的选择。 工作场所的忠诚度消失了，而大多数人不’甚至可以使工作超过5年。但是还有很多其他变量在起作用（您的每月现金流量，’您已经节省了多少，与您的地理成本中的房屋数量，您已经拥有多少退休储蓄， 价格租金比 在您所在的地区等）。
这些是我的想法。
读者群– what’s your take?
相关文章：
你没有债务吗？在您生孩子或拥有房屋之前，先让自己享受免费债务。改变您的生活方式，使其尽可能节俭，并尽一切努力来还清债务。然后继续退休。然后着手买房子。当然，从我的观点来看，这是一个非常简单的观点，但是作为一个在我二十多岁的时候把最后一分钱都投入财产的人，我有能力在回顾过去的同时拥有20/20的视野。
我的天啊！！！！获得该雇主匹配–现在！太好了！您可能会认为5-6岁是一生–哈！眨眼之间，有了这种经济，您可能会发现自己在那里待的时间比让您100％归属的时间长得多。是否自动扣除–视而不见，您会学会（轻松）生活在’剩下您的工资。一旦您’调整后，开始为那所房子保存–并积极地做。利率现在很好，但是缓慢地增长。祝您好运，并适合您在这么小的年龄进行这样的思考。
哇，这真是糟糕的比赛系统！匹配贡献在面试过程中容易被忽略，这是一个很好的例子，说明了为什么考虑匹配和归属时间表很重要。
关于储蓄问题，我建议先存入您的401k，然后再存入房屋。我学到的一个重要教训是，房屋（除非是租金）不是一项投资，或者至少不是一项非常好的房屋，除非您获得了一笔尖叫的交易或可以出租房间以支付抵押贷款。您可以为几乎除退休以外的所有东西借钱，退休储蓄的口头禅是提早储蓄，经常储蓄。您所阅读的任何401k图表通常都会向您显示从20个图表中节省相同金额的好处’s与以后，甚至只是
10年后）。如果您可以省下20英镑，那么这笔钱加起来真是笔大钱’s.
我也同意上面的海报，他说，如果为住房或退休而存钱是一项或多项决定，那么您可能会’财务状况理想，适合购房。到30岁时买房是一个伟大的目标，但如果您的退休生活已经步入正轨，则可以为您的未来带来更多的经济利益。
我的2美分是为您的401k中的比赛做出贡献，然后希望为罗斯柴筹集资金（您必须查看自己的纳税状况，但对于20岁以下的人’，这通常是个不错的选择）。减少开支，看看是否可以从那里开始为房子存钱，同时还能为退休生活提供资金。
好的，我以前的雇主也遇到过同样的问题。那是一家四大会计师事务所，他们的流动率惊人（开始三年后，我只知道在那儿工作的35个人中有1个人）。这就是他们拥有如此糟糕的归属时间表的部分原因，因为他们了解您’我会离开，并想尽可能多地保留自己的钱。
因此，问题是，您是否愿意留出这笔钱，只从公司获得2.5％的5％补偿金，而您必须在那呆6年呢？什么’营业额是什么样的？如果每个人通常在2-3年内离开，您’现在，您只能获得那2.5％的40％，即现在您补偿的1％，以换取您的资金入账。
老实说… I’d如果愿意，可以选择罗斯IRA’t最大化了。您可以稍后取出本金购买房屋，但是由于它位于退休帐户中，因此您可以从中赚钱。我认为能够掏出本金买房的好处相当于您补偿金的1％-2.5％’d付款。如果您找到一个雇主，可以轻松地将100％的股权与一个既得期限匹配，我’d说要这样做，但是这个计划听起来很糟糕，让我想知道是否有’公司的营业额很高。
你没有’t表示您的收入是多少，但如果您以前输入401K的6％等于您为房子存下的每月500美元，那么每年的收入为10万美元。如果您是生活成本极高的地方，那么我能看到500美元是限额的原因。否则，您应该有足够的钱来存放紧急基金，预付款和退休金。
关于节省人们不做的预付款的一件事’•考虑到在紧急情况下该资金的流动性。另一方面，对于一家拥有401K正常（立即）投资且产生合理回报率的投资选择的公司，在裁员的情况下401K可以被视为应急基金，因为雇主的匹配将大大超过提早退税的罚款。
I’我对在以下情况下此问题的答案如何变化感兴趣：
1）我没有参加401（1）K比赛，但过去5年一直在罗斯IRA上投入资金（我’26岁，从21岁起就一直在贡献自己，虽然不是很多，但是每个月都可以，即使是在大学和Americorps上每月赚到800美元左右。）
2）鉴于罗斯IRA’首次购房可以免税，我是否应该简单地向该基金捐款？我看到的唯一的失败是诱惑，要掏出比我本该买房子更多的钱。那里’我有机会获得一个匹配的IDA储蓄帐户，这将使我在3年内储蓄高达3,000美元时获得3：1的回报，但是我必须在家里使用它，否则我什么也没有兴趣。两种选择都让我有些烦恼，因为我只能将钱花在任一种选择上，而不能在公休日或类似的事情上骑自行车。
3）我没有债务&拥有一个为期4个月的应急基金，但我每年只能赚3万美元。*对于我的节俭生活方式来说，这足够了，我目前节省了28％的收入，并向当地的非营利组织捐款5％。
4）购买价格：租金* 12的比率为11：1。我可以找到一卧室公寓，其价格略高于我所在地区每月支付的租金。
I’d我希望在我拥有自己的家之前’m 30, as I’我厌倦了无法刷墙，无法将自行车停在公寓内以及将房租扔掉的钱。但是我不’不想将我慷慨的退休储蓄转用于购房，以使自己为将来的退休做准备。如果我将存入的资金分成两个部分，那么我要花两倍的时间才能买房，利率和房价只会上涨。
*我热爱在当地一家非营利组织工作，这对我所在的部门/地区来说是一笔合理的收入。目前尚无法通过换工作获得更多收入。
某些事情不’不能按百分比计算，而可以按绝对成本计算。例如，因某些特定问题而去看医生需要花费一定的费用，而不是您年收入的一定百分比。您四个月的应急基金可能太小，无法解决潜在的问题。
就退休和拥有自己的房屋而言，如果您购买的钱不多于租金，那么您通常会拥有基本生活要求。从长期来看，将拥有成本与租金成本进行比较，拥有自己的住所通常是必经之路。使用固定利率抵押贷款，您将锁定最大的成本通胀，因此随着时间的推移，您每月的抵押，税金，维护等成本将低于通胀对单位租金的影响。这样一来，您就有更多的钱投资退休，甚至还清抵押贷款的那一天。
即使您必须支付额外的0.5％，以使所需的每月还款额减少，您也可能需要长期抵押。您始终可以支付高于最低要求的费用，但在工作期间的任何时期，可以将较低的每月所需付款视为一种保险。或者，您可以增加应急基金，以包括一年的抵押贷款。