您是否应该预先负担您的HSA贡献?

如果您的雇主允许,您是否应该提前安排您的工作 HSA 对...的贡献 HSA最大贡献 年初的水平?




为了回答这个问题,让’首先回顾一下我写的关于 提前加载您的401K. 注意: 对于401K,“front-loading”是将您的401K捐款提高到较高水平以便达到目标的过程 最高401k贡献 请在年初进行,而不要在一年中平均分配(如果您的雇主允许您这样做)– as not all do).

首先,从历史上看,市场指数会随着时间的推移而上升。这样一来,您有机会在年底前获得比年初更高的机会。如果您处于领先地位,则可以收获更多收益。在S的最后31年&P 500, for example,

  • 前半部分明显更高: 1990、1992、1998、2001、2002、2008、2011、2015、2018 (共9年)
  • 后半部分明显更高: 1989、1993、1995、1996、1997、1999、2003、2006、2007、2009、2010、2013、2014、2016、2017、2019、2020年 (共17年)
  • 大致均匀: 1991、1994、2000、2004、2005、2012 (共6年)

那’较高的下半指数水平与较高的上半指数水平几乎是2:1的比率。

那’较高的下半指数水平与较高的上半指数水平几乎是2:1的比率。

最有说服力的原因是提前离开,这是在离开雇主之前获得对等资金的好处。如果您认为自己可能退休,请放假,下岗或从事其他工作,或者少或零 401K比赛,您希望能够锁定尽可能多的401K匹配资金,因为’免费的钱。而且,如果您以401K更好的工作找到了另一份工作,那么您始终可以 为您的401K超额供款 (针对IRS的最高金额),然后将多余的供款提取给两个用人单位401K的较小者。

因此,从很多方面来说,是否应该提前加载401K的答案都非常重要“yes”.




前负荷HSA

您是否应该预先负担您的HSA贡献?

但是HSA呢?您是否应该像401K那样预先负担您的HSA捐款?

答案很不一样。

对于初学者, HSA缴费截止日期 与该日期相同 纳税期限。这意味着您在日历年结束后大约还有3.5个月的时间来追溯HSA缴费。

国税局更严格 HSA贡献规则 that wipes out the advantages of 前装. 我不’认为它们广为人知,所以我认为最好分享一下。

您对HSA做出贡献的能力取决于您是否在当月的第一天被合格HSA录取 高额免赔额健康计划 (HDHP),并且没有其他冲突的健康保险。

换句话说,您每年的HSA贡献是按您有资格贡献的月份数(每年的最高贡献除以12)来按比例分配的。 401K并非如此。

您仍然可以预先加载HSA,但是,’d如果您每年的每个月都不符合资格,则必须撤回资金,否则将面临税收和罚款。任何超额供款和收入都必须报告为应税收入,超额供款每年保留在HSA中的罚款为6%。您可以通过 纳税期限 避免惩罚,但这可能会很痛苦。查看 国税局表格8889 及其 指示 了解更多有关HSA超额捐款的信息。

此外,雇主HSA的缴费通常在年初就一次性支付,而不是按薪水进行匹配。对于HSA,没有’与401K一样,在您离开雇主之前,也有相同的动机来最大程度地提高您的贡献。

此外,HSA的最大值远低于401K的最大值,因此,通过在今年早些时候进行贡献来获取更多收益的潜在利益要受得多得多。我认为,这种潜在的好处不会超过税收和罚款的风险。

此规则有一个明显的例外。 如果您知道您将全年保留HDHP / HSA,并且预计在今年晚些时候会花费大量医疗费用,那么提前负担HSA以便能够使用这些资金可能会非常有利。从HSA提取合格的医疗费用完全免税–这样您就可以省钱而不用实付(使用已经征税的资金)。

我是HSA的忠实粉丝(这里是 我最好的HSA帐户的选择),并每年为他们做出最大的贡献。在许多方面,它们都是最终的税收优惠账户。但是,鉴于本文中强调的所有内容,我的建议是不要将您的HSA放在首位。除了我强调的例外情况(如果您可以想到其他人,请分享评论),采用最大供款并将其平均除以您每年从雇主那里获得的薪水数量(或如果您每月获得,则为每月)是更有意义的。是自雇人士)。

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