62岁以下所有人的社会保障概览

社会保障:概述

我一直在做这个 社会保障 最近三年的概述。说真的我花了很长时间才使它达到我认为足以证明标题的透彻程度。




当您开始申领福利时,会遇到绝大部分(超过99%)的社会保障文章。例如:

“什么时候应该开始申领社会保障?”

“为什么要尽早获得社会保障。”

“等到67岁或70岁才能开始申请社会保障的投资回报率。”

对于许多人来说,这些都是很重要的主题,但是鉴于此博客所关注的年龄人口统计信息,希望您现在对此类问题不感兴趣。如果是的话,可能是时候关闭计算机并给朋友打个电话或带狗去散步。此外,由于我不在乎这些主题,因此我无能为力。与年龄相关的社会保障优化策略在某些时候对您很重要-如果我仍在写作25年,我承诺第二部分。 --

我将采取不同的角度-您可能在其他地方未曾见过这样的角度:概述了62岁以下的年轻人需要了解的社会保障。




而且,是的,每个人都应该了解社会保障方面的一些绝对必要的知识,这些知识与年龄和主张优化无关。实际上,所有年龄要求的优化都完全取决于这些因素。但是没有人谈论他们!这是因为,只有标题中的“社会保障”才有可能吓跑不接近正常退休年龄的任何人。

关于社会保障,还有很多误导和恐吓故事,导致严重的知识不足和对其缺乏信心。结果是, 80%的千禧一代担心社保将无法为他们退休。那不会发生。

因此,我在这篇文章中着手探讨神话和现实。以及更多。以下是本社会保障文章所涵盖的内容:

什么是社会保障?

首先-快速了解什么是社会保障。社会保障是一项联邦政府运行的计划,由许多组成部分组成,包括老年保险(OAI),伤残保险(DI),Medicare和Medicaid。

社会保障税是根据雇主的要求从您的雇主的工资中扣除的 联邦保险费法 (FICA)。这就是社会保障和医疗保险信托基金的资金。

社会保障

出于本文的目的,我们仅关注退休部分–老年保险。社会保障退休福利金总额为 定额养恤金 (又称“养老金”)–达到退休年龄时,您将根据应纳税收入获得确定的支出。如果您未满50岁,则社会保障可能是您将获得的唯一定额给付养老金。

对于大多数美国人而言,社会保障至关重要。这就是为什么。

简而言之:雇主让我们失望,而退休时则让我们失望。美国人可以使用的退休制度已被彻底破坏,而社会保障通常是许多人唯一能承受的条件-正是因为这是唯一的强制性和自动措施。

设定受益 退休金即将灭绝 最近二十年来一直受到攻击。的 养老金担保公司 (PBGC)涵盖了一部分私人养老金,但除了那些加入计划的养老金外,今天仍然很少有私人养老金。只要 美国有26%的工人可以使用既定的福利计划。其中大多数在公共部门– 86%的州和地方政府工作人员仍然可以使用固定福利计划。公共部门的养老金本来被认为是不可动摇的,但现在越来越容易受到攻击,特别是在大萧条的后续行动中,紧缩政策使城市预算决策陷入困境。

同时,只有 60%的人口可以使用401K或其他固定供款计划。只有42%的人口参与其中之一。 401K取代养老金的承诺远远没有实现。

还剩啥?社会保障。

在老年社会保障受益人中,已婚夫妇的50%和未婚者的71% 获得其收入的50%或更多 来自社会保障。那是从充斥着轻松养老金的那一代人(因为年轻工人不再是)。随着越来越多的婴儿潮一代(实际上有资格获得有保障的养老金)的流逝,对子孙后代的社会保障收入依赖将大大增加。有一个合理的主张是实际扩大社会保障以满足这种需要,而且这一运动正在越来越大,特别是在民主党内部。

社会保障的消亡已经被极大地夸大了,尤其是千禧一代

为了引起对削减福利的恐惧,围绕社会保障的新闻和政治言论已经很多。这背后有一些合法性,需要解决。但是,社会保障并没有消失。我们应该对任何改革采取非常冷静和审慎的态度。

这是事实: 社会保障局有2.9万亿美元的盈余 在这一刻。由于收入仍超过数十年来的支出,这实际上在2018年增加了30亿美元。

社会保障是一项确定的福利退休计划,它依赖于代际间的收入转移。在所有条件都相同的情况下,如果人口数量保持一致,则该程序是自给自足的。

但是,万事都不平等。大量婴儿潮一代将耗尽这些储备,就像他们在整个工作年中积累起来一样。一旦通过,一切将恢复正常,如果没有其他次要细节:弗兰肯机构。这些天来,人们通过医疗程序和吃药使人们的寿命更长一些,这改变了事情,因为付款从索偿年龄一直持续到生命终止。在某个时候,为了解决此问题并保持社会保障完全为后代提供资金,以下一种或多种情况必须发生:

  1. 美国的人口增长超出了估计(通过生殖率和/或有记录的移民)
  2. 领取福利的年龄略有增加
  3. 付款收益略有减少
  4. 社会保障税率提高了
  5. 社会保障合格应税收入的上限被提高,移除(类似于医疗保险)或更加累进

即使这些事情都没有发生,社会保障基金也将在2034年之前获得全部资金,而不会发生任何变化。在储备金枯竭之后(再次,主要是由于大量婴儿潮一代正在变老),持续的税收收入将足以支付2034年的77%的预定福利和2092年的74%(当时30岁的今天将达到103岁)。请记住,社会保障计划将导致通货膨胀调整后 实际回报率 对每个人都有利, 非常 对许多人来说,这是积极的,因为这些基金会随着时间的推移赚取利息。我们正在谈论 计划利益 支出,不是 贡献 (顺便说一下,其中一半来自您的雇主)。

因此,对于几乎所有阅读本文的人来说,除非发生不可预见的情况,否则您可能至少会获得预定福利支出的74%。与您的个人贡献相比,您将获得可观的回报。进行一些较小的更改(例如提高收入上限),很容易将其返还给计划的福利的100%。那是一件好事。社会保障不仅要生存,而且要为我们的一生提供充足的资金,这符合您的最大利益和这个国家的最大利益。除此以外?进食大脑的老法兰克僵尸在街道上游荡,我们都必须以一种或另一种方式来选择。

大力支持提高社会保障福利(不削减福利)

尽管令人scar恐的尝试使它声名狼藉,但无论政治派别如何,美国人都绝大多数看到了社会保障的价值。对于初学者,全面的2014 美国人社会保障调查 有一些有趣的发现。研究发现,参与者几乎普遍依靠或认为他们将依靠社会保障,

当前接受社会保障的受访者中,有95%的人说这对他们的月收入很重要;在目前未获得社会保障的人中,有85%的人说,开始领取福利时,这对他们的收入很重要。

不仅如此,而且绝大多数人希望看到福利增加而不是减少(就像提高年龄限制那样),

86%的人认为社会保障福利不能为退休人员提供足够的收入,而72%的人认为我们应该考虑增加福利以为在职美国人提供更安全的退休生活。

顺便说一下,这包括了69%的千禧一代。

参与者甚至愿意增加税收以维护社会保障:

77%的人同意为子孙后代保留社会保障福利至关重要,即使这意味着增加工作的美国人所缴纳的社会保障税; 83%的人同意,为子孙后代保留社会保障福利至关重要,即使这意味着增加最高收入者缴纳的税款。

不过,最好不要完全依靠社会保障

综上所述,社会保障从来都不打算成为老年人的唯一收入来源。从创立之初起,它的初衷就是成为那些世代相传的重中之重,这些人可以幸存到足够大的年龄,或者可以养活那些有基本工资的寡妇。

最多应将社会保障视为资金充裕的退休计划的补充。最好将其视为充满希望的节日盛宴的丰盛一面,而不是主要的主菜。即使在从事较高收入的职业之后,完全依靠社会保障生活也会导致相当贫穷的状态。无论您获得预期收益的74%,90%还是100%,对于大多数人来说,这还不足以使自己蓬勃发展。

您现在需要了解的社会保障福利支付方面的知识

无论您是否喜欢,最好都知道在这里要处理的内容以及如何充分利用它。

社会保障税率是多少?

您 currently pay a rate of 6.2% of your income and your employer also contributes 6.2% of your income.

如果您是自雇人士,该怎么办?

如果您是自雇人士(未受雇于他人),则必须缴纳收入的社会保障税的6.2%雇主一半和雇员6.2%的一半。但是,您只需要支付净收入(扣除经营费用后)。

为了使个体经营者获得平等待遇,其个体经营收入中只有92.35%需缴纳社会保障税和医疗保险税。此外,自雇纳税人可以要求扣除相当于雇主在计算其所得税时应支付的自雇税部分的所得税减免。您可以申请此抵扣项作为对收入的调整,因此即使您在提交时未逐项列出扣减项,您也可以因此获得抵免额。

您是否必须为资本利得,股息或利息缴纳社会保障税?

您 do not have to pay 社会保障taxes on 未赚 收入,例如资本收益,股息和利息。

只有以下情况才需要社会保障税: 获得 收入,即工资,奖金或个体经营净收入。

员工持股单位或期权的社会保障税如何处理?

对于大多数员工持股单位和期权,美国国税局对普通股征收普通收入,社会保障和医疗保险税。 区别 行使股票单位时的公允市场价值与授予价格之间的差额。

您必须向社会保障局支付的最高金额是多少?

在2019年 社会保障的最高应税收入 是132,900美元。有针对此金额的年度生活成本(COLA)调整,与消费者物价指数或CPI相关。

按照6.2%的应税税率,您在2019年需要向社会保障支付的最大金额为$ 8,239.80。

什么是最高社会保障福利?

对于在正式退休年龄要求退休的工人,2019年每人的最高社会保障福利为每月$ 2,861。

什么是平均社会保障福利?

2019年,所有退休工人的人均平均社会保障福利为每月1,461美元。将其进一步细分为示例人口统计数据,平均值为:

  • 所有退休工人:$ 1,461 / month
  • 老年夫妇,两人均可领取的福利:$ 2,448 / month
  • 丧偶的母亲和两个孩子:$ 2,876 /月
  • 孤寡寡妇(老年):每月$ 1,386
  • 残障工人,配偶,&一个或多个孩子:$ 2,130 /月
  • 所有残疾人士:$ 1,234 /月

如何计算社会保障福利?

福利是根据您的社会保障应税收入,工作了多少年以及开始领取福利的年龄计算的。

社会保障金是根据您应纳税收入的前35年确定的。如果您有50年的收入,则基于前35名。例如,如果您有30年的收入,则其他5年将计为$ 0。

您需要从事工作才能获得社会保障的最低年限是多少?

为了获得任何个人赚取的利益,您必须有至少10年的应纳税收入,但是您必须在这些年内通过收入阈值。您每年最多可以赚取4个“学分”,并且总共需要40个学分才能获得社会保障福利。

例如,在2019年,每$ 1,360的收入可获得一个积分(最多4个积分,或$ 5,440)。

您可以在多大年龄索取社会保障?延迟的影响是什么?

我知道我说过我不会在本文中讨论这一点,但是有关社会保障声明和优化的第一段基础入门将不会受到伤害。您有资格在62岁时开始申请社会保险。对于1960年及以后出生的人,正常退休年龄为67岁。 退休年龄的图表 对于较早出生的人)。而且,您可以将索赔延至70岁。

如果您在67岁之前提出索赔,那么您余生中的给付金额可能每年最多下降30%。在正常退休年龄之前,每月最多可将福利降低1%的5/9倍,最多36个月。如果月数超过36,则收益将进一步降低,即每月1%的5/12分之三。例如,如果减少的月份数为60(正常退休年龄为67时,退休的最大数目为62),那么福利将减少30%!

如果您在67岁的完全退休年龄之后提出索赔,则福利会增加,并一直持续到70岁。您每年的延误都会为您的付款增加8%(延误时最多可获得24%的最高抵免额)。

如果您不工作或丧偶,社会保障配偶福利如何工作?

社会保障的设计包括有价值的配偶福利功能,该功能可为未工作的配偶和尚存的寡妇提供福利。配偶有权获得其自己的利益中的较大者或配偶利益的一半。而且,尚存的寡妇可以提高已故配偶的福利的100%。

在哪里可以看到我的社会保障收入& Projected Benefits?

您 can 获得您的社会保障声明 在网上 ssa.gov,它将显示您的社会保障收入历史记录和预计的福利。 SSA目前仅向60岁及以上未领取社会保障福利且还没有“我的社会保障帐户”的工人邮寄对帐单。

社会保障Calculators

如前所述,您可以在以下位置在线找到预计的社会保障估算 ssa.gov. 您 can also have your numbers crunched through a variety of 社会保障Calculators,具体取决于您要计算的内容。 This 社会保障calculator 是最常用的版本。

社会保障& 提前退休

社会保障payouts are calculated using your average indexed monthly earnings (AIME). 您r AIME is then used to calculate your 基本保险金额 (PIA),即您在完全退休年龄就领取社会保障金时可获得的金额。您的35个最高收入年份将被总计并平均到您的AIME(包括零年的无收入年份)。

对于2019年,PIA为以下各项的总和:

  • (a)他/她的平均月度索引收入的前926美元的90%,以及
  • (b)他/她的平均指数月收入超过926美元且达到5583美元的32%,另外
  • (c)他/她的平均月均收入超过$ 5,583的15%

这些金额将在未来几年内发生变化。

这可能会变得很复杂,因此将您的实际和预计的收入和退休日期插入到社会保险的提前退休计算器中 像这个,会非常有帮助。

结论

尽管对社会保障福利支出的全部资金存有疑问,但可以用很多方法来填补它,而只需一点政治意愿。显然,绝大多数美国人希望获得更多而不是更少的社会保障,并计划严重依赖它。鉴于401K成员在填补养老金下降所留下的缺口方面的巨大失败,社会保障在为高龄者提供财务安全网方面的作用比以往任何时候都更加重要。

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