Last week we talked about decent 忠告 in much too small doses from 主流个人理财专家。这周，我们有一只稍有不同的动物– horribly misguiding 忠告 from a guru that you should ignore altogether.
我最近遇到了一个 商业内幕视频 加上流行的博客作者/谷物企业家/畅销书作家/对冲基金经理的评论， 詹姆斯·阿图切。这是一篇简短的评论，描述了他对401K的糟糕程度以及千禧一代为什么应该完全避免使用它们的看法。
事不宜迟，以下是视频的完整记录：
“我会变得完全直率。你们是401K的人吗？好的，您身高401K。老实说，我认为您应该从401K中取出资金。这就是401K中实际发生的事情：您不知道您的钱正在发生什么。
而且，顺便说一句，如果您想在65岁（即距现在45岁）之前归还这笔钱，则必须支付巨额罚款。
他们用您的钱做自己想做的事。他们在任何地方体彩官网。他们自己付薪水。在大多数共同基金中，’重新将其计入营销费用。
坚持你的钱。将您的钱存入您的银行帐户。他们不会真正告诉您，平均401K可能每年回报一半。
您实际上并没有以401K赚钱。只是延税而已。当您20多岁时，延税到底意味着什么？您’45年以后，无论如何也不会去看这笔钱。您’甚至没有45岁。
What you should do in your 20s and 30s is 体彩官网自己. Building out multiple sources of income, investing in getting greater skills, and so on. That’您如何在20岁时赚钱’s and 30’s.”
从大多数方面来看，阿尔图彻先生是一个聪明，成功，有才华和富有的人。但是，总的来说，他对401K的评论简直糟透了。这让我想到 “Hmmm… if this successful and intelligent human being who has a large following and a lot of authoritative sway over millennials could be this misguiding in 忠告, what other bad 忠告 are all of you getting about 401Ks?”。因此，我认为在这里值得一谈。
401K的包装在最近很糟，其中一些是值得的。那里有许多401K计划：
- 管理费高
- 体彩官网选择有限
- 没有 401K比赛
如果您的401K遇到那个罕见的三连胜–那么是的，明智的选择是避免使用雇主赞助的401K，而是选择自行管理的IRA。但是，Altucher不建议– he’s suggesting avoiding any sort of long-term savings for 退休ment (or any financial goals) altogether.
您’d希望有人撰写有关金融并经营对冲基金的文章以了解 复合体彩官网收益的力量 对于千禧一代。但是，它没有’好像他那样，所以我’ll share it:
如果随着时间的流逝，二十多岁时节省的1美元相当于五十多岁节省的10美元。实际上，准确地说是$ 10.06美元，在30年内，您的体彩官网平均年收益率为8％。即使将每年2％的通货膨胀因素考虑在内，您今天节省的每一美元也将拥有556％的购买力。
如果你不这样做会怎样’不能早点开始？
即使您将捐款增加一倍并节省更长的时间，您也可能会赢得’赶上。仅此一项就足以挫败阿尔图彻’s 忠告. But his biggest omission is that many 401Ks have matching funds from employers. This is FREE MONEY, with no risk attached. Why the hell would you give free money a cold shoulder?
一些奥图切’的其他断言也关闭了：
“您不知道您的钱是怎么回事。“
其实，你做到了’s called “登录到您的帐户”并自我教育。如果你有一个 自导向401K选项，您可以自由支配自己的体彩官网’d like.
“如果您想在距现在45岁的65岁之前归还这笔钱，则必须支付巨额罚款。”
It’的年龄为59.5岁，并且有多种方法可以在不受到任何处罚的情况下获得资金，但是为什么要让事实阻碍这一点呢？
“They’re doing whatever 他们 want with your money.“
没有，“they” aren’t. 您 choose what you want to invest in.
“坚持你的钱。将您的钱存入您的银行帐户。他们不会真正告诉您，平均401K可能每年回报一半。”
最后我检查了一下，没有多少银行帐户支付一半的费用，而S&P500（最多401K’可以让您体彩官网）在过去100年中平均每年超过10％–其中包括大萧条和大萧条。
现在，我同意“体彩官网自己”, 铝tucher’s last point, is a good strategy. But saving for future financial goals and investing in your self at the present is not an OR proposition. 您 can and should attempt to do both. And many of the ways you can 体彩官网自己 (sidegigs or other entrepreneurial initiatives, getting a Harvard education online for free, or taking paid/unpaid internships) have little to no cost involved.
The reality is that in a world of disappearing defined benefit pensions, 401Ks with matching funds are the best hope that most millennials will ever have to enjoy a comfortable 退休ment. There is good 401K 忠告 在那里，但是阿尔图彻先生’s不是吗。如果奥图彻先生来敲击对冲基金的体彩官网，那就不要’t answer.
相关文章：
我为那些认为因为一个人有钱可以指导他们的人感到抱歉。我们必须更深入地研究这些人，并提出更好的问题。
好吧，尤其是在这种情况下。 铝tucher身价数千万美元，可能从未有过401K的工作，或者需要考虑省钱。 401K’对超级富豪的金融期货影响可忽略不计（如果可能的话，会四舍五入），但对其他所有人的影响却很大。
kes，这实际上使我不愿阅读。好像也有人在光顾’能够对自己进行自我教育’re putting their money in. His 忠告 is akin to telling people 他们 shouldn’买车，是因为有些汽车经销商是骗子，骗了你，卖给了你毫无价值的汽车。
It’s a little scary that 忠告 like this gets so much traction. 您 can definitely save for 退休ment AND 体彩官网自己 now. Plus, there’年轻人有很多途径可以免费体彩官网自己！网络活动，志愿服务，研讨会或工作班，审核社区大学课程。根据您的雇主，您可以利用许多巨大的机会。
我不’不能匹配我的401（k）捐款，但与其他可用选项相比，我的确收取了最低的费用。我什至可以领取终身养恤金，但事实并非如此’还没有保证，所以我’m reducing my risks and investing for long term 退休ment funds just in case 我不’t get the pension.
他为什么这么说’s bad that it’很难尽早从401k撤回而不会受到惩罚？那’s kinda the whole point of saving for 退休ment… you don’t use it until you 退休.
那是真实的– it is for 退休ment. Still, there are exceptions and loopholes, if you really need to access the funds: http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Plan-Participant,-Employee/Retirement-Topics—Tax-on-Early-Distributions
I saw this 忠告 and it makes me want to *headdesk*
公平地说，我刚刚可以进入我的公司’s 401k and we’足够小以至于我们1）不要’t have any 401k match and 2) my options are extremely limited (about 11 options). Given my income and age, I opted to save just 6% of my income wholely in a vanguard lifecycle fund through the 401K and my other 12% that I put away for 退休ment goes into maxing out my 罗斯IRA, because I like the allocation choices better. A 401k isn’这是每个人的最佳选择。但显然’总比没有好很多。
G.E.我想知道你能不能解决这个问题！一世’我很高兴您这样做，因为它是如此令人震惊（而且真的很尴尬），以至于像Altucher这样受人尊敬的人可能会如此…wrong. He can’t pssobly相信他的话！也许他想变得有趣，但谁知道呢。
去年我们公司’401k最终允许使用自我指导经纪选项。在过去的半年中，基于一些良好的个人选择，这意味着增长了30％。记得当一些同事说最好的方法是将其全部转入标准储蓄帐户时，回到新的招聘/入职培训。只能摇了摇头，但我仍然沿着20somethingfinance.com网站传递给了一些对主动出击感兴趣的人。谢谢G.E.和其他用户，尤其是对于查看事物的多种不同方式！
是的。及时插入自我指导经纪选项，为401K用户提供更多控制权。一世’之前已经写过有关此内容的文章，并添加了提及和文章链接。
这就是为什么您如何进行自我教育同样重要。
质疑权限。礼貌地问权威。如果有道理，请同意您所教的内容。这不是其中一种情况。
您r post made me log in to my 401k and check my personal rate of return….
我今年25岁，目前将我10％的薪水存入与401k匹配的公司。我不’我没有很多体彩官网知识（除了我不会’（拒绝提供免费公司资金），因此我有2060年先锋退休目标日期。从2013年7月到现在，我的总回报率为19.09％，年化回报率为10.07％。我相信我会把钱留在原地！我认为我在富国银行的积蓄可赚0.01％……
I have pondered these two school of thoughts on 退休ment a lot recently.
一方面，我知道那个家伙来自哪里。我认为这个想法是创建一家企业，理想情况下是创建被动收入来源，以便您’t need to have a “传统退休”。相反，您每月都有稳定的收入来源，理想情况下“retire”离开。在我看来，这与《百万富翁快车道》和《四小时工作周》的教学理念更加契合。话虽这么说，我认为您至少需要某种形式的支持，以防业务发生问题。
On the other hand, I totally understand (and love) the power of compound interest. It makes totally sense to invest your money and just let it grow over time. That being said, you can also see innumerable growth by 体彩官网自己 or a theoretical business.
我个人喜欢将两个想法融合在一起。我会尽我所能阅读更多内容，但也会在我的罗斯IRA上进行尽可能多的体彩官网，以利用复利的力量。
我不’t think there’这是适用于所有人的最佳方法。两者（即企业和股票市场）都有您无法控制的因素，因此总会有一些风险。
无论如何，只有我的两分钱。很棒的文章！
您的普通工人对体彩官网一无所知，正如您在几周前指出的那样，普通基金是积极管理的。那’这是非常有问题的，并且可以说是大多数人不应该体彩官网其401K的原因。考虑一下：我的妻子’401K提供大约12种体彩官网选择，其中只有两种是低成本指数基金。她仅体彩官网于这两个基金。现在至少有两次她收到来自管理她办公室的财务顾问的严厉警告’她需要的计划“diversify”并体彩官网7或8只基金，因为她目前的体彩官网策略是“去拉斯维加斯，然后全押红色。”鉴于大多数人不’我不懂体彩官网，这种建议在财务顾问中很典型，’d说是的，没有比赛和对体彩官网的基本了解以及击败指数的可能性很小，请不要’无论是在401k还是其他方面进行体彩官网。
我有点明白他在哪里’来自。如果某人足够机灵和雄心勃勃，那么手中的5万美元将比某些目标日期基金（费用比率为1％）的5万美元增长得多。我也同意，如果这笔钱被用于完成STEM领域的学位或在一流大学获得MBA学位，那绝对值得。毫无疑问。
现在对我个人而言’我没什么钱可以投入以促进我的事业。
Those of us wage earners (even well paid ones) putting money into 401ks will probably never be rich. If you want to be rich like that guy, follow his 忠告 and take some chances.
如果风险没有’t appeal, then don’t. Pretty simple.
我已经在共同基金中体彩官网了24年（从26岁开始）。最初的体彩官网是每月50美元，因为我害怕这个市场。但是这些最初的体彩官网鼓励了我对金融/体彩官网方面的知识，现在我拥有超过55万美元的共同基金和6万美元的应急基金。以我的新储蓄率和7％的回报率，在7年后，我将拥有130万美元的共同基金。我活着就是节省和体彩官网工作。毫无疑问！我积累的金钱比我的直系亲属和大家庭中的任何人都要多（不是吹牛，只是事实），因为长相对他们很重要。在过去的6年中，我已达到401K的极限，对此我感到非常高兴。最佳的体彩官网之一“little guy.”阿尔图彻先生是完全错误的。
BTW–我曾在空军服役23年，’吨切达干酪。它没有’要花很多钱才能达到您的财务目标。只需保持一致性，纪律性和复利性即可。简单…
好像他只是想上自己的肥皂盒。就像您在之前的评论中所说的那样，詹姆斯自从他一生中可能从未遇到过401k问题’价值几千万美元。没什么可以说的 ’t contribute to a 401k AND 体彩官网自己. Not everyone 20 year old who moves to Silicon Valley will become a millionaire.
Wow. Mr 铝tucher did give bad 忠告, especially considering he’是一位金融专家。他没有’提供任何更好的体彩官网选择。
这是Altucher为您服务。自恋者“enlightening”向我们的绵羊提供相反的财务建议，过着他认为最好的生活方式（破坏者：他的生活对我来说似乎一直很糟糕）。我已经跟了他一段时间了，但是他的自我太过分了。他的博客徒门徒大军也无济于事。可耻的是，他比您纠正此垃圾更能曝光“advice”.
问题是，大师需要出售他们的书籍/研讨会，并使人们参与他们的赚钱活动。那’这就是为什么这么多的专家倡导多层次营销和在线会员业务，并敦促人们“invest in yourself”这意味着现在要给大师更多的钱，而不是将其长期捆绑在工具中。他们常常建议建议借钱来支付研讨会或教练课程的费用！那’这只是业务的性质。
I’我很高兴不如詹姆斯受欢迎。这样的普及只能以完整性为代价。
证明我的观点，听听所谓的专家的话，教育自己，然后做出自己的体彩官网决定，因为最终，只有您才能忍受自己的钱。
I have been socking in the max into 401K for the last 10 years. I have been choosing where to put my money from the funds that my come with plans. Most of the time I choose those with low expense and I do 多样化 my choices. Recently I talked to a financial adviser that my employer hired to answer people questions about finance and 401K, 罗斯401K and he told me that I should be in his field since I am doing great with my picks. Thirty years ago I just put 50% in stock and 50% in safe-investment. However, I have educated myself since then and I am happy that 我不’付钱给任何人来烧掉我的血汗钱。
1.如果您将自己的期货存入401（k），则您押注股市将“总是”上涨。我看到我的同事在2000-2002年被淘汰，然后在2008年又被淘汰。吸取的教训：股市可以而且确实可以崩溃。
2. A Big Mac used to cost .65 cents (in the mid 1970s). People who invest in the U.S. Dollar are guaranteed to lose a massive amount of purchasing power over time. Good luck surviving in 退休ment when a loaf of bread costs $10, a gallon of gas is $10, and your car insurance is $1000 every six months. Central 银行业务 purchase gold for a reason.
3.费用。费用。费用。
The stockmarket is a real joke now. The poor work man dont stand a chance i have lost over 30000 dollars in my 401k with fidelity. If i decide by the end of the year and i am still losing money i am rooling my money over to chase bank. Because i am close to 退休ment. I cant take losest like this and its not 6 months gone in the year. So if i would have had it in the bank saving at chase i would probably feel better. The stockmarket is just terrible now