在传统的401K和罗斯401K之间进行选择,第二部分:我的选择将如何影响提前退休?

在最近的一篇文章中, 在传统401K和Roth 401K之间进行选择的完整指南,我们讨论了在选择两种退休工具之间的细分百分比时应考虑的所有因素。从那以后,许多人问我我的个人策略是什么。这时,我决定采用100%传统。选择任何一种方法之前,请先做作业。




我为什么的原因’m贡献了传统401K和罗斯401K:

  1. 我的长期目标是在我有资格开始从我的401K(分别为59岁和1/2岁)处获得分配的年龄之前,提前退休。
  2. 除非你’重新成为职业运动员,投资银行家,医生或律师(您知道了)’除非您在退休帐户之外投资了相当数量的资金并从很小的年龄开始投资,否则很难提前退休。现在,节省税款使我可以比通常更早地开始储蓄。
  3. 传统401K的每一美元都是从应纳税所得额中扣除的一美元。例如,如果我今年收入40,000美元,并且为401K捐款15,000美元,则我的应税收入为25,000美元(40,000美元–25,000美元)。我不仅要对较少的收入征税,而且可能将我推低税率,并以较低的税率对该收入征税。
  4. 我将有足够的纪律性,将我的节税资金投资到没有税收保护的共同基金中,以用于提早退休。
  5. 只要情况允许,我将尽我最大的401K捐款,这将产生比我退休时更大的积蓄。换句话说,我’我不太担心我退休的税率。

传统vs罗斯401K

辩论:罗斯与传统

因此,一个正在工作的同事和我正在争论哪种策略更好。他的个人策略是将100%的捐款投入到 罗斯401K 这样他在退休时将少缴税。如果您的计划包括一直工作到60岁,并将更多的税后收入用于长期投资,那么他的策略非常有效’没有纪律去投资您的额外节税,或者您根本就没有为退休做太多贡献。

我喜欢进行财务辩论,因为它可以让您看到不同的观点并考虑当前策略的替代方案。确实,这场辩论没有胜利者,因为我们的两种策略完全不同,并且更多地基于生活哲学。但是,我想将其带入一个新的水平,并进行一些计算,以了解两条道路中的每条都会给您带来什么样的财务状况。

传统401K与罗斯401K:哪些可以节省更多钱?

首先,我们’为了公平比较,我需要做出一些任意假设:

  1. 从1926年到2000年,美国股票的平均年化收益率为13.4%。在连续65年中,美国股票最差的平均年化收益率为8.5%。为了进行比较,让’取两者之间的平均值,并假设我和我的同事每年在退休和非退休投资上都能获得10.95%的投资回报率。
  2. 我们将继续受雇于同一家公司,该公司的总捐款额为401K捐款的50%。
  3. 我们都是23岁。
  4. 今年我们的薪水是40,000美元。
  5. 我们的年薪和国税局’在我们的职业生涯中,每年的401K供款限额和税额收入限额均以每年5%的速度增长。
  6. 我会将我每年节省的税款(超过他的税款)存入一个不设防的提前退休帐户。
  7. 此外,我们都将薪金的5%用于提前退休。
  8. 在我们可以开始提取退休金分配(分别为59岁和1/2岁)之前,尽早退休并依靠我们的利益生活的不可思议的数额是100万美元的免税庇护金。一旦达到此金额,我们的工资将在第二年降至$ 0。
  9. 退休后的第二年,我们也不再向非储备金帐户供款,并将我们的投资转换为每年返还5%并没有利息的市政债券。

结果如下:

要通过Google文档电子表格查看结果,请执行以下操作:

传统401K和罗斯401K (谷歌文档)




外卖:

  1. 我能够在48岁之前达到神奇的退休金额(E栏vs H栏),比他退休整整九年。 我能够投资的额外金额,使我的非退休储蓄增加了很大的不同。
  2. 由于复合回报的作用,我们俩都有可笑的退休收入(超过1500万美元),因为我们提早储蓄,储蓄很多并且经常储蓄。我们俩人都不会为退休现金而受到伤害。 复合收益是您最好的朋友;尽早保存,节省很多,并且经常保存,您就赢了’不必担心退休时的税阶。
  3. 尽管我在9年前就停止了供款,但我的退休总金额却减少了约10%。 尽早保存可以使以后减少保存。 复合又回来了吗?是。
  4. 我的同事退休后将有更多的免税收入(11,547,351美元)。 免税储蓄必须是愉快的。
  5. 无论您采用哪种削减方式,只要有财务纪律,就尽早储蓄,经常储蓄就可以赢。

您正在执行哪种策略?

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