您应该使用UltraFICO来尝试改善您的信用评分吗?

在您生活中的某个时刻,如果您申请信贷,那么您只要拥有良好的信用评分就会受益。它可能以以下形式出现:以最优惠的利率获得抵押权来购买您的第一套房子(或根本没有抵押权),获得坚实的旅行信用卡(无需支付外国交易费),低年利率的APR汽车贷款购买车辆以往返您的第一份工作,甚至可以作为您工作申请中的积极数据。




具有讽刺意味的是,那些对财务负有责任而又无需事先获得信贷的人,通常很难获得信贷。在与千禧一代,高收入储蓄者,个体经营者,甚至是退休人员的交谈中,我一直都在听到这种抱怨。

发生这种情况的原因是,您的信用评分大部分是基于您之前与信用的关系(即您可以获得多少信用,您帐户的平均年龄, 信贷利用率,您的每月付款记录等)。如果你不这样做’如果您与信贷没有先天的关系(或者您的信贷不好),您很可能会被视为高风险个人,而这种风险将反映在不良的信用评分和拒绝信用中。

对此进行纠正是Fair Isaac Corporation在2019年初引入新的选择加入信用评分模型的前提,该模型称为 UltraFICO.

什么是UltraFICO分数?

要了解UltraFICO分数,让’首先回顾一下传统的FICO得分。 FICO分数是大多数贷方用来判断您的信誉的信用评分模型。当您查看传统内容的细目 FICO评分模型,你 can quickly see how it may leave gaps in diagnosing whether 要么 not someone is worthy of credit:

UltraFICO分数

上面的每个变量都反映了您的 事前 与信用的关系。之前没有与信用的关系=信用评分较差(或根本没有评分)。实际上,FICO 要求 那,




“许多消费者仍被排除在主流信用之外,包括7900万具有次等评分(680或以下)的美国人,以及5300万美国人,其记录数据不足以生成FICO评分。”

为什么?某些可能会成为信誉良好的个人的特征的行为可能会完全未被发现。例如:

  • 使用借记卡而不是信用卡进行购买。
  • 多年来,在支票/储蓄账户中节省了大量资金,从而减少了信贷需求。
  • 用自动的账单支付或支票支付学费,汽车或其他高票物品。

UltraFICO旨在通过将帐户数据检查并保存到模型中来改变这种信用评分模型的缺陷–两者都不与其他分数一起考虑。这可能包括余额,帐户历史记录的长度,交易频率和透支历史记录。

信贷申请人将能够主动选择加入此数据共享,然后通过在UltraFICO应用程序中登录来选择要添加的银行机构,类似于 Mint.com 要么 个人资本。或者,他们也可以在申请时选择加入,这是第二次机会。

因此,问题就变成了:您应该使用UltraFICO吗?

您应该使用UltraFICO吗?

FICO声称,

“在支票和储蓄帐户中表现出负责任的财务行为的十分之七的消费者可以使用UltraFICO™得分来提高得分。”

7分(满分10分)’不好但是,其他十分之三呢?

UltraFICO似乎确实存在风险,您可能会通过共享可能显示相反情况的银行帐户数据,在试图证明自己的信誉方面挖到了更深的漏洞。至少在此刻,不良或良好的银行数据有点黑匣子。

此外,自愿将您的更多数据移交给征信局还存在风险。出于隐私方面的考虑,将银行帐户信息添加到征信机构已经拥有的大量数据上令人不安。那不是’t long ago that the Equifax骇客 暴露了1.455亿美国人的个人数据。

我认为,仅在绝对必要时,我建议您使用UltraFICO。什么时候“absolutely necessary”?当您需要信用点或可以从中大大受益时,但是您已检查了FICO分数,却被拒绝信用点或仅因以下原因而获得较高的年利率:

  1. 你不’无论出于什么原因都没有得分。
  2. 您的分数属于“Poor” 要么 “Not Good”以下类别( FICO平均得分 最近达到了704的新高):

FICO分数类别

如果不“absolutely necessary”, you’最好还是坚持旧模式而不承担额外的风险。

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