When you go to buy 您的 first home, the topic of 私人抵押保险 (aka 采购经理人指数, or 贷方’s mortgage insurance）一定会出现。它’s a dirty little three-letter acronym associated with 您的 pending mortgage that you should know inside out. Why?
您决定围绕体彩官网对话进行的操作可能会在抵押期间内花费或节省成千上万美元，甚至数万美元。
因此，将此文件归档到“I can’t believe I’ve以前从未对此写过博客”类别。在这篇文章中，我’我将讨论什么是体彩官网，如何从一开始就避免它，以及如何在以后的某个时间点摆脱它。
什么是私人抵押保险（体彩官网）？
私人抵押贷款保险（体彩官网）是一种保险政策，即使抵押贷款出现违约，也可以补偿出借方（即银行）。有时也称为“贷方抵押保险”或LMI。也可以将其称为MPA或“屁股痛”。
“Hmmm…为贷方提供投资保险？他们必须为此付费，对吧？”
Nope! Not only do they not pay for it, they even make you pay for the 采购经理人指数 policy costs on 您的 own mortgage!
“等等，您付给他们大量的费用来借钱，最重要的是，他们向您收取任何承担的风险？那’s kind of like “你挠我的背，我’ll scratch mine” isn’t it?”
你说对了！
采购经理人指数花费多少？
Private mortgage insurance cost varies widely. Lenders will factor in 您的 credit score, income, and loan-to-value (液晶电视）比率。
通常，体彩官网成本每年占总贷款额的0.5％至1.0％。
因此，如果您有一笔200,000美元的贷款，那么1％的体彩官网利率就等于每年2,000美元，或每月166美元。
这是您已经按抵押贷款利率支付的3-5％的基础之上！
如何从一开始就避免体彩官网
可以通过一种简单的策略完全避免体彩官网： 放下 （开始时付款）至少为房屋价格的20％。
贷款人通常要求抵押贷款购买超过财产的80％的抵押贷款’销售价格或评估价值。
It’就这么简单。得到20％？那’s the hard part.
避免体彩官网的第二种方法是提取第二笔抵押贷款，以支付80％以上抵押贷款或首付所不包含的任何款项。这通常称为背负式贷款（您需要支付 最优惠利率，再加上几个百分点）。我买了第一套房子时，就是这样做的 愚蠢的错误 发布。第二笔贷款通常具有较高的利率，并可根据最优惠利率进行调整。就我而言，这是房屋净值信贷额度（HELOC），它的实际年利率比我的抵押贷款高3％。可能是 房屋净值贷款或HELOC 虽然。
我在第二个家中吸取了教训，并降低了20％以上，以避免体彩官网成本。在我看来， 你不应该’t avoid putting 20% down on 您的 mortgage.
抵押保险税可抵扣吗？
在许多情况下，体彩官网今天可以免税，但这确实取决于您是否要求 standard deduction and 您的 tax bracket. You would need to itemize 您的 taxes in order to deduct it –大约只有10％的纳税人这样做。税改后和更高的标准扣除额， 买房减税是个坏建议。直到2007年抵押贷款保险才可免税。
就目前而言，如果您的首付比例低于20％，那么抵押贷款上可抵税的体彩官网可能会比第二笔贷款便宜。绝对值得计算。
看看 国税局抵押贷款保险 文章，详细了解谁有资格。如果您符合条件，则可以使用 美国国税局（IRS）1098表.
如何摆脱现有贷款的体彩官网
的 1998年房主保护法 规定对于在1999年7月29日当天或之后签署的房屋抵押贷款，您的体彩官网必须–除某些例外–当您根据原始财产价值获得房屋中22％的权益时，将自动终止。根据原始财产价值，当您提出要求时，如果房屋中的权益达到20％，也可以取消体彩官网。
In order to have this happen, 您的 贷方 will likely require you to get a property appraisal, which can cost you a few hundred dollars.
《房主保护法》有一些例外：
- If 您的 loan is considered “high-risk.”
- If you have not been current on 您的 payments within the year prior to the time for termination or cancellation.
- Third is if you have other liens on 您的 property.
For these loans, 您的 采购经理人指数 may continue. Ask 您的 贷方 for more info about these requirements.
如果今天的抵押贷款利率低于最初抵押时的利率，则在以下情况下您可以摆脱体彩官网： 当您再融资时 也一样
采购经理人指数的底线
作为美国人，我们认为我们都有住所的权利。我们中的许多人愿意将风险放在一边，以实现这一目标“American Dream”.
事情是，你不’t really own “your”直到您将其付清100％为止（并附有物业税，’那么您是否真正拥有它，甚至值得商））。
因为您负担不起20％的房屋费用而支付数千美元，这在财务上并不明智。
我认为房屋所有权被高估了（我’拥有两个）。至少要等到您可以放下20％的房屋费用。赢了’t kill you.
唐’不要犯我在第一个家中犯的同样的错误。
私人抵押保险讨论：
- 您是否使用过体彩官网或第二抵押权–或者，您是否等不及要买了，直到可以付20％的首付。
- 如果您确实使用了体彩官网 /第二抵押贷款，是否值得？还是您希望等一下？
相关文章：
我不会’押注体彩官网今后可以减税。最好是先付20％的首付，以避免体彩官网。也就是说，人们常常忽略了在结账时应支付的结账成本/预付款项。我知道在我的州，一栋价值约200,000美元的房屋的成交成本和预付款项约为7,000美元。因此，对于一个价值200,000美元的房屋，您需要47,000美元才能平仓，而不是40,000美元才能避免该体彩官网。
通过我们的信用合作社，我们购买的房屋的体彩官网下降10％时，每月将约为38美元。加上我们得到的利率，再加上房屋成本，房屋保险和财产税，我们的月付将是4卧室2浴室2000平方英尺的房屋700美元。这是我们的第一个。
由于我们的孩子，我们需要一个至少有2个卧室且可移动的地方。在我们地区租一间两居室的公寓/联排别墅，每月约需900美元。当您想到将要用于股票的资金，我们有一个更美好的居住地以及我们每月减少200美元的购房费用这一事实时，我同意为这笔减少的体彩官网支付40美元的额外费用随着时间的推移。我的思考过程错了吗？
从我身上’我们已经看到，与传统贷款相比，FHA贷款的体彩官网利率高得惊人。
我们的第一笔抵押贷款有体彩官网，我们很快采取了行动，因为它每月花费160美元。交易结束后的几个月，我们又拿出第二笔贷款放到让我们超过80％的山坡的那座房子上。由于文字要求太小，抵押贷款公司仍不允许我们删除体彩官网。通过无数的电话和与抵押贷款持有人的辩论，我们很幸运地把握了时机，并将我们已使用多年的抵押贷款再融资给其他人，并在结清债务时节省了几个月的还款时间。通过我们父母的第二笔贷款，正在与我们支付的利息保持良好的关系。如果您有恋爱关系，可以放心一开始就拿钱删除体彩官网，那就去做吧！您的退休将使您一路走来。
当我买房时，我的融资选择如下：
1）90％30年期固定利率1 + 10％下跌+ 采购经理人指数
2）80％30年期固定利率2 + 10％30年期固定利率高1.5％+下降10％
在总付款方面，体彩官网方案比2贷款方案便宜约50。
我选择第二个选项有两个原因：
1）那时体彩官网是可扣除的，但不能永远保证
2）删除体彩官网将需要重新评估财产。如果财产价值下降（当时可能是/可能是下降），则支付购买价的10％不能保证去除体彩官网所需的20％权益。
第二个原因是我最有说服力的原因，而不是向体彩官网贷款。如果我用第二笔较小的贷款加快付款速度，则可以完全取消付款，而取消体彩官网则很困难。
拥有2笔贷款的一个缺点是要进行再融资。& hit me with 采购经理人指数.
我很幸运&由同一家贷款人再融资，所以我没有’除了获得报价外，实际上没有任何麻烦。
就在G.E.当我买了第一套房子（我至今仍拥有）时，我确实放下了20％+的钱来买房子。因此，自此以后，我再也不必担心在体彩官网上浪费金钱。
未来的房主应该意识到这一点。
这不是’看成本分配的正确方法。查看体彩官网的正确方法是支付额外的费用，以便获得更大的贷款。没有额外的支付，没有更大的抵押贷款。
此外， 即使您想用短语的方式看它，即使出借人为之付款，体彩官网的费用仍然由您承担。为了使贷款人有钱购买体彩官网，他必须赚钱。贷方如何赚钱？通过从购买抵押贷款的人那里获得利息。购买体彩官网的贷方只会重新安排资金流量。而且，由于在这种情况下确定要防范的默认体彩官网风险会更加麻烦，因此让贷方购买体彩官网只会增加房主的整体成本。 （如果保险人没有’做出这样的决定，只会付出代价 更差 给需要额外保险的房主。）
当然，正如您正确指出的那样，查看体彩官网的正确方法是您永远不应该使用的东西：买房时要支付20％的费用。如果可以的话’这样做，也许您应该考虑以其他方式租用或做一些工作。
，“要求贷方购买…”.
我刚刚还清了80％的贷款，并要求取消体彩官网信息。他们回答说，我必须支付评估费用才能确定该物业的当前价值。
我认为法律规定，当根据原始价值（评估或购买价格中的较小者）达到80％标记时，必须满足请求。
我应该如何回应？
我的贷方刚刚向我解释的方式与您对您说的一样。如果您要在22％之前取消评估，则必须获得新的评估。
按当前未偿余额还是按计划偿还22％？
还可能需要注意的是，对于FHA贷款（可能还有其他一些贷款），如果您放慢了是否提前达到78％的LTV的20％，那么就需要至少支付5年的体彩官网。
我最近以3.5％的FHA贷款购买了房屋，但就我而言，即使我采用常规做法，我还是认为这值得5年的体彩官网 b / c，我只需要支付大约10％的利息，这会让我大吃一惊除了还有一些体彩官网之外，还需要更高的利率。 FHA贷款为我提供了最低的利率，并允许我保留较大的应急资金。等到我节省了20％的钱，但是我有2个室友准备和我一起搬进来，现在有了第3位，抵消了多余的体彩官网，这将是更理想的选择。一世’m目前需要支付一些额外的费用，并且应该在5年内达到78％的LTV
有待澄清的问题。当您说本金余额的78％“原始财产价值”，是购买时对房屋进行的评估吗？
我也买了房子，最终每个月都要支付体彩官网。我绝对同意你的说法“拥有房屋被高估了”. It’拥有自己的位置很高兴，但如果您不这样做，那是不好的’正确的做法可以节省20％（或更多）的首付。展望未来，我将不会拥有另一所房屋’米财务准备。在这种情况下，生活经验是一位好老师。
从银行的角度来看，如果有人拖欠房屋贷款，贷款将被取消抵押品赎回权，银行必须修理房屋然后出售，然后银行可能会得到房屋价值的80％左右。那就是80％的来源。
采购经理人指数基本上是针对违约情况下银行无法收回的那部分贷款的保险。如果发生违约，体彩官网发行公司可能会偿还给银行的贷款，并亏本处理房屋出售。
关于银行为高于80％的所有货币提供第二笔贷款的事情似乎是虚假的，因为80％终止的全部原因是使银行不能贷出超过80％的贷款。
对于许多人来说，问题不在于体彩官网，而是问题在于他们购买了超出其居住所需的住房。如果某人支付的租金很少，他们可能永远也无法节省20％，尤其是在房价和租金上涨的情况下。尽管目前情况如此，但大多数年份这些价格都在上涨。
就我自己而言，我从公寓搬到公寓里。因为这是一间公寓，所以按揭付款（包括税金）和公寓费用的总和都比同一个空间要我花一所房子要少，也比房租要少。如果我必须购买体彩官网，则成本大约等于房租，但仍比房屋少。如果我假设房地产市场会在某个时候恢复，那么在某个时候我的每月成本将大大低于租金。
许多人希望他们的第一套房子成为“入门之家”。没有特定的房屋是“入门房屋”。初学者住房是某人购买第一套房子以开始建造房屋资产以用作下一个住房的首付时所能承受的价格。亿万富翁的孩子可能会购买的新房可能比我想像的要多。一位朋友以162,000美元的价格购买了“原型房”，这需要大约20美元的工作。这是这座城市最昂贵地区中最便宜的房子。他们大概花了90.000美元就可以买到一套公寓。最重要的是，他们为80％以上的抵押贷款购买了更昂贵的第二抵押贷款，而不是购买原先要便宜的体彩官网。
采购经理人指数还允许某人不耗尽其应急资金。在那种情况下，体彩官网确实是允许紧急资金使用的保险，不是因为没有足够的钱来支付20％的首付。
几年前，体彩官网是每个人都应该拥有的东西，但如今，’最好继续并放弃它。就像上面所说的那样，节省20％的唯一方法是如果价格不’不要去，他们要去，所以’最好是拯救自己。
只需购买价格低于承受能力的房屋，就可以了。
当我第一次开始寻找房屋时，我完全反对体彩官网。迪登’不想，觉得这是在浪费钱，不妨随便冲厕所20美元。
但是，当我寻找了大约一年后想买的房子时，我有足够的钱来支付20％的首付，但还差一点。我本来可以买一栋小房子，却找到了一个完美的房子。“30 year home”或我会（假设生活没有大的变化）喜欢保留，抚养孩子并长大的孩子。
价格为$ 285K，所以20％约为$ 57K。我的选择是放下$ 56K，没有储备金，或者寻找“starter home”减少并在5或6年后移动，此时房价可能会更高，并且利率几乎肯定会更高，或者下跌5％，以MI支付151.14美元，并保留大约42,000美元以备不时之需紧急情况，收入损失或其他不可预见的费用。我的想法，我’m为a支付$ 151.14“loan from my home”$ 42K的利息，仅相当于约7.5年的利息约4.24％。
对我来说，这比避免每月150美元的MI更好，如果我有某种紧急需求或收入损失，则不得不以更高的利率借钱。正如沃伦（Warren）所述，对于我来说，这样做比将每月$ 42K多存入每月节省$ 150更为安全。我’我实际上只是以为我可能会预付MI的价格为6600美元，然后就结束了。它’比您更好的汇率’d从房屋净值贷款，信用卡或在紧急情况下获取现金的其他方法获得。
我有太多的朋友因为失业，医疗费用或其他一些重大问题而失去了房子，然后无法偿还抵押贷款。一世’d宁愿保留15％的储备金，也不必担心无法支付账单。再加上房屋贷款利率为3.25％，我不知道’我真的很在乎我的利息’d节省更多费用。通货膨胀和金钱的时间价值将弥补这一点。
当然，我可能错了，也许错过了一些重大问题（首次购房者，所以我’我可能没有超级经验），但在当前的房地产市场，利率和经济形势下，MI似乎可以提供良好的安全网，并允许人们进行长期购房（如果这是他们的计划）对他们更有利。
我认为这是体彩官网可以发挥自己优势的一个很好的例子。一世’米在类似的船上。通过从退休基金中拿钱，我本可以下降20％。但是，我的抵押贷款利率为3.6％。即使我的退休投资收益相对可观，我的钱仍然赚得比我几年支付每月150美元的体彩官网所花费的钱还多。
您要提及的一件事是，如果您使用体彩官网的FHA贷款，则要等到5年后才能摆脱。因此，即使您更快地达到了20％，也必须等到5年大关才能摆脱它。
但是，我不同意您等到拥有20％的股份。由于房屋价格一直处于低位，您可能会很容易地弥补新房质量/价格上的差异。
如果由于市场而在价值405,000美元的房屋上获得315,000美元的抵押贷款吗？由于贷款的价值减少了20％以上，您是否还需要支付体彩官网？
根据房利美网站efanniemae.com
回覆。房利美宪章：
抵押保险只需要涵盖超过80％的任何贷款余额。
换句话说，如果您放下5％的$ 200,000贷款（$ 10,000）
所需的抵押保险只能覆盖贷款的15％。 （即95％– 80% =15%)
然而，贷方为何要计算借款人的全部贷款余额并向其收取费用（即200,000美元）–10,000美元= 190,000美元）。
有人可以解释一下为什么贷方向您收取全部贷款余额吗…当房利美的要求涵盖
贷款金额超过80％
说每个人都应将您的购买量减少20％作为一揽子声明，这完全是错误的。每个人的情况都不尽相同，正如一些最新帖子所指出的那样，支付体彩官网与支出准备金的做法纯属聪明，恕我直言。
我目前每月要付$ 1,800的房租。类似设置的本地租金每月可高达2200美元。
3 –长岛上这里市场上的4卧室房屋售价在30万至35万美元之间。按3.5％（FHA）计算，抵押贷款（不包括物业税）为每月1,350美元至1,572美元。财产税可以再增加700至800美元。这项权利与支付我的租金相同，但是我要为我的房子而不是别人付出。
再拿$ 125–150美元的体彩官网 @ 0.5％毫无疑问。当我放下3.5％的费用时，如果我错过了工作或需要更换热水器，它也可以让我将钱存入应急基金。
现在，房屋便宜，借钱也很便宜。对于那些信誉良好，没有大量银行存款可以买房子的人来说，这将使普通百姓有机会购买自己的天堂。
创建体彩官网来满足特定需求。在最近的大多数历史中（自大萧条以来），住房成本和价值都在上涨。在大多数时间里，尽管人们会为首付节省钱，但他们想要的房屋成本却会不断上涨。 采购经理人指数将使首次借款人有机会以较低的成本更快地购买房屋。购买成本的节省将支付体彩官网保险。这还包括在较短的时间内支付租金和较早地建立房屋权益的好处。在当今的市场中，如果我买了第一套房子并拥有20％的股份，我将保留大部分流动性并采用体彩官网。如果我只有10％或更少，那么我首先要关注的是保持多少流动性，然后根据需要服用尽可能多的体彩官网。
十几年前，我正在和一个刚出生的孩子在工作的人谈话，并抱怨要节省婴儿费用的首付有多难。我建议使用体彩官网并获得一所小房子。他无视我的建议，继续储蓄，但由于房价开始大幅上涨，因此将20％作为目标。到他赶上自己的积蓄购买房子时，一切都被高估了，因为尽管有20％的首付，但市场崩溃了，他的抵押贷款目前在水下。因此，他损失了20％，部分还给本金的款项以及一些借来的钱。他的房子的价值略高于十二年前的价格，因此如果他当时购买了，他将拥有当前价值的25％的股权。
我知道我们已付了超过20％的首付，但我们还有数千美元的首付应该包括在内，但因为他们没有’不想弄乱数字，我们从我妻子401k取出的那一千美元被扣留了，或者’在我们手中。我仍然要问我的儿子，房子的主人，看看纸放在哪里，以防万一你’请问一些数字。我真的希望我的儿子以较低的利率再融资并摆脱体彩官网，谢谢
对于那些想知道的人，体彩官网可在2013纳税年度扣除。
我在大约2年前购买了一个短屋。我降低了10％，并为pmi付出了巨大的努力。我的房屋现在的价值比购买的房屋高6万，更不用说我花了1万1千美元’我已经还清了。反正有没有删除pmi不重新融资？
你应该和你的律师谈谈。如果您对自己的律师不满意，请尝试其他律师。如果你没有’您买房时没有律师，请考虑买房。律师通常会在第一时间免费为您服务，以了解使用他们的服务是否有意义。它’不是有人在做违法的事情，’s律师通常是为您工作的唯一人（您的房地产经纪人由卖方支付，抵押经纪人通过没有找到您最好的交易而赚更多的钱，银行正试图让您向他们支付最高的费用，…)
采购经理人指数不应花费一臂之力。从历史上看，体彩官网在1/4到1/2％之间。只有当房地产市场变得疯狂并且他们抵押了以前从未碰过的抵押贷款时，他们才将利率提高到荒谬的水平，以弥补预期的损失增加。