什么是私人抵押保险(体彩官网)?&如何避免或摆脱它。

When you go to buy 您的 first home, the topic of 私人抵押保险 (aka 采购经理人指数, or 贷方’s mortgage insurance)一定会出现。它’s a dirty little three-letter acronym associated with 您的 pending mortgage that you should know inside out. Why?




您决定围绕体彩官网对话进行的操作可能会在抵押期间内花费或节省成千上万美元,甚至数万美元。

因此,将此文件归档到“I can’t believe I’ve以前从未对此写过博客”类别。在这篇文章中,我’我将讨论什么是体彩官网,如何从一开始就避免它,以及如何在以后的某个时间点摆脱它。

私人抵押保险

什么是私人抵押保险(体彩官网)?

私人抵押贷款保险(体彩官网)是一种保险政策,即使抵押贷款出现违约,也可以补偿出借方(即银行)。有时也称为“贷方抵押保险”或LMI。也可以将其称为MPA或“屁股痛”。

“Hmmm…为贷方提供投资保险?他们必须为此付费,对吧?”

Nope! Not only do they not pay for it, they even make you pay for the 采购经理人指数 policy costs on 您的 own mortgage!




“等等,您付给他们大量的费用来借钱,最重要的是,他们向您收取任何承担的风险?那’s kind of like “你挠我的背,我’ll scratch mine” isn’t it?”

你说对了!

采购经理人指数花费多少?

Private mortgage insurance cost varies widely. Lenders will factor in 您的 credit score, income, and loan-to-value (液晶电视)比率。

通常,体彩官网成本每年占总贷款额的0.5%至1.0%。

因此,如果您有一笔200,000美元的贷款,那么1%的体彩官网利率就等于每年2,000美元,或每月166美元。

这是您已经按抵押贷款利率支付的3-5%的基础之上!

如何从一开始就避免体彩官网

可以通过一种简单的策略完全避免体彩官网: 放下 (开始时付款)至少为房屋价格的20%。

贷款人通常要求抵押贷款购买超过财产的80%的抵押贷款’销售价格或评估价值。

It’就这么简单。得到20%?那’s the hard part.

避免体彩官网的第二种方法是提取第二笔抵押贷款,以支付80%以上抵押贷款或首付所不包含的任何款项。这通常称为背负式贷款(您需要支付 最优惠利率,再加上几个百分点)。我买了第一套房子时,就是这样做的 愚蠢的错误 发布。第二笔贷款通常具有较高的利率,并可根据最优惠利率进行调整。就我而言,这是房屋净值信贷额度(HELOC),它的实际年利率比我的抵押贷款高3%。可能是 房屋净值贷款或HELOC 虽然。

我在第二个家中吸取了教训,并降低了20%以上,以避免体彩官网成本。在我看来, 你不应该’t avoid putting 20% down on 您的 mortgage.

抵押保险税可抵扣吗?

在许多情况下,体彩官网今天可以免税,但这确实取决于您是否要求 standard deduction and 您的 tax bracket. You would need to itemize 您的 taxes in order to deduct it –大约只有10%的纳税人这样做。税改后和更高的标准扣除额, 买房减税是个坏建议。直到2007年抵押贷款保险才可免税。

就目前而言,如果您的首付比例低于20%,那么抵押贷款上可抵税的体彩官网可能会比第二笔贷款便宜。绝对值得计算。

看看 国税局抵押贷款保险 文章,详细了解谁有资格。如果您符合条件,则可以使用 美国国税局(IRS)1098表.

如何摆脱现有贷款的体彩官网

1998年房主保护法 规定对于在1999年7月29日当天或之后签署的房屋抵押贷款,您的体彩官网必须–除某些例外–当您根据原始财产价值获得房屋中22%的权益时,将自动终止。根据原始财产价值,当您提出要求时,如果房屋中的权益达到20%,也可以取消体彩官网。

In order to have this happen, 您的 贷方 will likely require you to get a property appraisal, which can cost you a few hundred dollars.

《房主保护法》有一些例外:

  1. If 您的 loan is considered “high-risk.”
  2. If you have not been current on 您的 payments within the year prior to the time for termination or cancellation.
  3. Third is if you have other liens on 您的 property.

For these loans, 您的 采购经理人指数 may continue. Ask 您的 贷方 for more info about these requirements.

如果今天的抵押贷款利率低于最初抵押时的利率,则在以下情况下您可以摆脱体彩官网: 当您再融资时 也一样

采购经理人指数的底线

作为美国人,我们认为我们都有住所的权利。我们中的许多人愿意将风险放在一边,以实现这一目标“American Dream”.

事情是,你不’t really own “your”直到您将其付清100%为止(并附有物业税,’那么您是否真正拥有它,甚至值得商))。

因为您负担不起20%的房屋费用而支付数千美元,这在财务上并不明智。

我认为房屋所有权被高估了(我’拥有两个)。至少要等到您可以放下20%的房屋费用。赢了’t kill you.

唐’不要犯我在第一个家中犯的同样的错误。

私人抵押保险讨论:

  • 您是否使用过体彩官网或第二抵押权–或者,您是否等不及要买了,直到可以付20%的首付。
  • 如果您确实使用了体彩官网 /第二抵押贷款,是否值得?还是您希望等一下?

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