你应该把钱送给孩子们在哪里?

我的一个朋友最近问我一个很大的问题,我’我猜想很多父母会参加:




“您应该为孩子收到的钱该怎么办’的生日或其他特殊场合?目前,我们的帐户位于储蓄帐户中,并且不使用/处理儿童基金。我们应该为他们投资吗?如果是这样,我们应该如何投资呢?另外,我们是否应该设法使亲戚摆脱支票,进入对孩子更有利的东西,例如529帐户,保证金等…?”

好吧,我的朋友…我想您会花那$ 50并跑到当地的一家酿酒厂,以表彰自己作为父亲并支持当地经济的情况…

什么’是吗?你有良心吗?该死的…

It’s有趣的问题有几个原因:

  • 如果孩子够小,可能很多年甚至几十年都没有钱用。你必须把它放在某个地方。
  • 由于通货膨胀的侵蚀作用,如果投资不当,今天的100美元可能相当于20年后的零头。不幸的是,这意味着您还有很多工作要做。将钱放在地下的洞里不是解决办法。
  • 投资交易或购买费用确实可以减少回报,并且要通过随机的小礼物进行交易很麻烦。
  • 多年以来,储蓄账户和定期存款仅获得了约1%的微不足道的回报,并且在可预见的将来将会获得回报。它’比将礼物扔进存钱罐20年更好,但幅度不大。
  • 你真的可以问一个慷慨的礼物者吗?“Yeah, I’我需要您把这张支票拿回来,然后带政府保证金回来,mmmkay?”?

放孩子的地方’s Gift Money

我不’没有孩子。但在这里’我的思考过程:

在也许已经知道要建立传统或提供一笔大笔款项的祖父母之外,我不’不要以为您真的有很多地方可以就礼物的格式进行谈判。这似乎充其量是不好的,坏的是俗气的。




给孩子的礼物钱

和我们’ve已经得出结论,将现金留在后院地下的洞中或银行的地下洞中并不是真正的选择(至少要等到利率回到’t被通货膨胀杀害)。

这样就为您提供了一些选择:

  1. 设置一个 监护IRA 为孩子投资并进行投资(请注意,孩子必须获得收入才能拥有IRA)。
  2. 设置一个 529计划 为了孩子’教育并投入金钱。
  3. 设置一个 Coverdell教育储蓄帐户 并投资。
  4. 把钱投资在保管上 UGMA / UTMA帐户 (非税收优势)
  5. 把钱投资在长期债券上。

让’s取出最后一个。债券收益率真的很不错’目前比上述银行收益率好得多。也许这可能再合适不过了,但现在,’这是一个失败的主张。

这样就让我们…

托管IRA,529计划,Coverdell ESA,UGMA / UTMA礼金托管帐户

您可能已经注意到,我最近详细介绍了托管IRA,UGMA / UTMA帐户,Coverdells和529计划。

那’s是因为我得到了前面的问题而没有’没有一个好的答案。我的研究使我找到了这四个替代方案。而我不’不要以为哪种类型的帐户最适合放置您的孩子,这是一个正确或错误的答案’s gifted money in.

因此,我决定汇总以下图表来帮助您做出决定。

 529预付计划529储蓄计划Coverdell ESA 监护IRAUGMA / UTMA帐户
什么 it is:立即支付未来的教育费用。学费的价格锁定在今天的价格上。投资占教育储蓄。恩人用于教育的取款。国家选择的投资。自管投资帐户(类似于IRA)。有助于&撤出恩人的教育费用。基本上是未成年人的罗斯(Roth)或传统IRA,由托管人管理。未成年人必须有赚取的收入才能使用。由监护人管理的未成年人的非IRA(非退休)投资帐户。
年度最高捐款额:因国家计划而异,通常很高。因国家计划而异,通常很高。$ 2,000(2019/2020)$ 6,000(2019/2020)没有限制,但每年15,000美元(2019/2020年)(夫妻共同申报为30,000美元)不收取联邦赠与税。
年龄限制:年龄限制有所不同没有捐款在18岁时停止。必须在30岁之前使用或转让。没有,根据州法律,当拥有者不再是未成年人时,托管人将被移除。没有,根据州法律,当拥有者不再是未成年人时,托管人将被移除。
供款的收入限额:贡献者没有收入限制。贡献者没有收入限制。如果您的AGI已婚夫妇超过220,000美元或其他人超过110,000美元,您将无法捐款(2019/2020年)。是的,请参阅IRA收入限额。贡献者没有收入限制。
会费税可抵扣吗?在联邦一级不能抵税,但在某些州可以抵税。 在联邦一级不能抵税,但在某些州可以抵税。 在州或联邦一级不可抵税。收益&如果用于合格支出,提款是免税的。见税务顾问没有
When are 收益Taxed or 没有t?不适用收益&如果用于合格支出,提款是免税的。 Otherwise, tax/penalty applies.收益&如果用于合格支出,提款是免税的。 Otherwise, tax/penalty applies.传统IRA或特殊排除项目在分发时征税(Roth免税)。提早提款可能需要缴纳税收/罚款。收益are considered income and taxed annually.
取款控制:
帐户创建者/所有者帐户创建者/所有者帐户创建者/所有者成年年龄的任何人都可以成为监护人,直到未成年人受益人达到成年年龄为止。只有受益人可以提款。成年年龄的任何人都可以成为监护人,直到未成年人受益人达到成年年龄为止。只有受益人可以提款。
可以使用(不罚款):合格的专上教育费用。合格的专上教育费用。合格的小学,中学和中学后教育费用。符合条件的特殊例外或退休(年龄59.5)。可以随时使用而不会受到罚款
财政援助影响:除非以受益人的名义,否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助,因为预计父母仅会贡献其资产的6%左右来资助大学教育,而不是孩子的35%。除非以受益人的名义,否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助,因为预计父母仅会贡献其资产的6%左右来资助大学教育,而不是孩子的35%。除非以受益人的名义,否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助,因为预计父母仅会贡献其资产的6%左右来资助大学教育,而不是孩子的35%。教育取款的应税部分被视为收入,这可能会影响经济援助。受益学生资产。可以减少经济援助。
转移受益人?通常是,但因州而异。是的,受益人必须小于30岁。当受益人达到成年年龄时,其监护地位将解除。所有者随后可以随时更改受益人。当受益人达到成年年龄时,UGMA / UTMA身份将解除。所有者随后可以随时更改受益人。
投资选择:没有投资。由国家预先决定。自我指导。自我指导。自我指导。

如果图表没有’t Help

如果你’重新寻找简单的解决方案,图表没有’帮你剪下来,这里’我个人如何处理:

  1. 如果我为了教育而存钱,我可能会看我的状态’s 529 plan options.
  2. 如果我不为教育而存钱,我可能会寻求托管罗斯IRA。

儿童礼物钱讨论:

  • 你把孩子放在哪里’的礼物钱?为什么呢?
  • 您是否遇到了父母没有想到或担心的未在此处突出显示的方案?

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