你应该把钱送给孩子们在哪里？

上次更新时间：2020年1月3日 19条留言

我的一个朋友最近问我一个很大的问题，我’我猜想很多父母会参加：




“您应该为孩子收到的钱该怎么办’的生日或其他特殊场合？目前，我们的帐户位于储蓄帐户中，并且不使用/处理儿童基金。我们应该为他们投资吗？如果是这样，我们应该如何投资呢？另外，我们是否应该设法使亲戚摆脱支票，进入对孩子更有利的东西，例如529帐户，保证金等…?”

好吧，我的朋友…我想您会花那$ 50并跑到当地的一家酿酒厂，以表彰自己作为父亲并支持当地经济的情况…

什么’是吗？你有良心吗？该死的…

It’s有趣的问题有几个原因：

  • 如果孩子够小，可能很多年甚至几十年都没有钱用。你必须把它放在某个地方。
  • 由于通货膨胀的侵蚀作用，如果投资不当，今天的100美元可能相当于20年后的零头。不幸的是，这意味着您还有很多工作要做。将钱放在地下的洞里不是解决办法。
  • 投资交易或购买费用确实可以减少回报，并且要通过随机的小礼物进行交易很麻烦。
  • 多年以来，储蓄账户和定期存款仅获得了约1％的微不足道的回报，并且在可预见的将来将会获得回报。它’比将礼物扔进存钱罐20年更好，但幅度不大。
  • 你真的可以问一个慷慨的礼物者吗？“Yeah, I’我需要您把这张支票拿回来，然后带政府保证金回来，mmmkay？”?

放孩子的地方’s Gift Money

我不’没有孩子。但在这里’我的思考过程：

在也许已经知道要建立传统或提供一笔大笔款项的祖父母之外，我不’不要以为您真的有很多地方可以就礼物的格式进行谈判。这似乎充其量是不好的，坏的是俗气的。




给孩子的礼物钱

和我们’ve已经得出结论，将现金留在后院地下的洞中或银行的地下洞中并不是真正的选择（至少要等到利率回到’t被通货膨胀杀害）。

这样就为您提供了一些选择：

  1. 设置一个 监护IRA 为孩子投资并进行投资（请注意，孩子必须获得收入才能拥有IRA）。
  2. 设置一个 529计划 为了孩子’教育并投入金钱。
  3. 设置一个 Coverdell教育储蓄帐户 并投资。
  4. 把钱投资在保管上 UGMA / UTMA帐户 （非税收优势）
  5. 把钱投资在长期债券上。

让’s取出最后一个。债券收益率真的很不错’目前比上述银行收益率好得多。也许这可能再合适不过了，但现在，’这是一个失败的主张。

这样就让我们…

托管IRA，529计划，Coverdell ESA，UGMA / UTMA礼金托管帐户

您可能已经注意到，我最近详细介绍了托管IRA，UGMA / UTMA帐户，Coverdells和529计划。

那’s是因为我得到了前面的问题而没有’没有一个好的答案。我的研究使我找到了这四个替代方案。而我不’不要以为哪种类型的帐户最适合放置您的孩子，这是一个正确或错误的答案’s gifted money in.

因此，我决定汇总以下图表来帮助您做出决定。

 529预付计划529储蓄计划Coverdell ESA 监护IRAUGMA / UTMA帐户
什么 it is:立即支付未来的教育费用。学费的价格锁定在今天的价格上。投资占教育储蓄。恩人用于教育的取款。国家选择的投资。自管投资帐户（类似于IRA）。有助于&撤出恩人的教育费用。基本上是未成年人的罗斯（Roth）或传统IRA，由托管人管理。未成年人必须有赚取的收入才能使用。由监护人管理的未成年人的非IRA（非退休）投资帐户。
年度最高捐款额：因国家计划而异，通常很高。因国家计划而异，通常很高。$ 2,000（2019/2020）$ 6,000（2019/2020）没有限制，但每年15,000美元（2019/2020年）（夫妻共同申报为30,000美元）不收取联邦赠与税。
年龄限制：年龄限制有所不同没有捐款在18岁时停止。必须在30岁之前使用或转让。没有，根据州法律，当拥有者不再是未成年人时，托管人将被移除。没有，根据州法律，当拥有者不再是未成年人时，托管人将被移除。
供款的收入限额：贡献者没有收入限制。贡献者没有收入限制。如果您的AGI已婚夫妇超过220,000美元或其他人超过110,000美元，您将无法捐款（2019/2020年）。是的，请参阅IRA收入限额。贡献者没有收入限制。
会费税可抵扣吗？在联邦一级不能抵税，但在某些州可以抵税。 在联邦一级不能抵税，但在某些州可以抵税。 在州或联邦一级不可抵税。收益&如果用于合格支出，提款是免税的。见税务顾问没有
When are 收益Taxed or 没有t?不适用收益&如果用于合格支出，提款是免税的。 Otherwise, tax/penalty applies.收益&如果用于合格支出，提款是免税的。 Otherwise, tax/penalty applies.传统IRA或特殊排除项目在分发时征税（Roth免税）。提早提款可能需要缴纳税收/罚款。收益are considered income and taxed annually.
取款控制：
帐户创建者/所有者帐户创建者/所有者帐户创建者/所有者成年年龄的任何人都可以成为监护人，直到未成年人受益人达到成年年龄为止。只有受益人可以提款。成年年龄的任何人都可以成为监护人，直到未成年人受益人达到成年年龄为止。只有受益人可以提款。
可以使用（不罚款）：合格的专上教育费用。合格的专上教育费用。合格的小学，中学和中学后教育费用。符合条件的特殊例外或退休（年龄59.5）。可以随时使用而不会受到罚款
财政援助影响：除非以受益人的名义，否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助，因为预计父母仅会贡献其资产的6％左右来资助大学教育，而不是孩子的35％。除非以受益人的名义，否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助，因为预计父母仅会贡献其资产的6％左右来资助大学教育，而不是孩子的35％。除非以受益人的名义，否则不视为学生资产。可以增加孩子的潜在经济援助，因为预计父母仅会贡献其资产的6％左右来资助大学教育，而不是孩子的35％。教育取款的应税部分被视为收入，这可能会影响经济援助。受益学生资产。可以减少经济援助。
转移受益人？是通常是，但因州而异。是的，受益人必须小于30岁。当受益人达到成年年龄时，其监护地位将解除。所有者随后可以随时更改受益人。当受益人达到成年年龄时，UGMA / UTMA身份将解除。所有者随后可以随时更改受益人。
投资选择：没有投资。由国家预先决定。自我指导。自我指导。自我指导。

如果图表没有’t Help

如果你’重新寻找简单的解决方案，图表没有’帮你剪下来，这里’我个人如何处理：

  1. 如果我为了教育而存钱，我可能会看我的状态’s 529 plan options.
  2. 如果我不为教育而存钱，我可能会寻求托管罗斯IRA。

儿童礼物钱讨论：

  • 你把孩子放在哪里’的礼物钱？为什么呢？
  • 您是否遇到了父母没有想到或担心的未在此处突出显示的方案？

相关文章

19条留言

  1. 知识点

    感谢GE。我最近正在阅读您写的《罗斯的监护权》一文，因为这个话题在我脑海中。我最亲密的家人朋友中只有一个婴儿，我当时正在考虑为该婴儿开设一个帐户。这是我应该由父母经营的事情吗？作为一个好主意“present”? I’我不确定我是想将其用于未来的教育还是只是在孩子18岁时才拥有。也许IRA不是’要走的路，我应该开一个非退休附属股票/共同账户…有什么想法/意见吗？感谢您的帖子。

    • G.E.磨坊主

      这是不可能的，因为未成年人必须已经获得收入。

  2. 贪婪的机器

    如果没有收入，您确定可以为未成年人保管IRA吗？我的印象是，爱尔兰共和军的供款不能超过当年的收入吗？

    • G.E.磨坊主

      正确。在托管IRA职位中进行了介绍。在此再次重申以澄清。

      • 克雷格

        抱歉，nitpick，但是如果问题特别询问如何处理生日/特殊场合的钱，您为什么建议罗斯罗斯IRA？

    • 娜塔莉·H

      你是对的。“捐款不得超过未成年人’年的收入”保管IRA。

  3. 娜塔莉·H

    我仍然喜欢储蓄债券。一世’我们已经学会了一种以未成年人为受益人的方式来保持自己名字的纽带的艰难方法。我放了些外put’出生时的名字，但是他必须拥有自己的财政部直接帐户才能赎回它们。我将对债券征收任何税款’我以我的名字命名的收入，但是’我可以。我希望全额赠予我’自出生起，每个生日和圣诞节都会根据年龄而定，年龄介于16至18岁之间。一世’我是为我自己的儿子和两个侄子（其中一个是9岁）做的。当谈到25-50美元左右的金额时，我仍然认为储蓄债券会赢。我不能’看不到您在这里查看过的其中一个帐户余额不足$ 1000的帐户。

  4. 杰克·埃里克森

    这是一个很好的细分。我倾向于同意您的看法，我们为孩子所收到的任何款项都可能会存入529帐户以用于上大学。虽然，我想如果我们在这里或那里只得到$ 25- $ 50，’可能会给孩子买东西，因为最有可能的是’送礼者要我们做什么。

  5. 梅雷迪思

    我的父母已经用共同基金为我和我的姐妹们上大学了。我能够获得部分奖学金，军方支付了余下的学费。共同基金的好处是，它们不受教育的束缚，因此这些钱可以用于任何用途。没有在教育上使用它没有任何惩罚。我用其中的一些钱买了一辆可靠的汽车，参加婚礼，并增加了退休和储蓄。并非每个孩子都会从军方获得奖学金或学费，但这是您开始储蓄时可能不知道的。您对此选项有何看法？

    • G.E.磨坊主

      共同基金是一种投资资产，而此处提到的方法都是投资账户（资产适合账户）。如果他们只是购买了其中一种账户类型以外的共同基金，他们就很有可能。付了很多税。如果在529或Coverdell内购买，它将免收所得税。

  6. TC

    很棒的帖子，最近一直困扰着我，关于保管账户的一些较新的帖子，我希望能有一个比较和对比它们的综合性帖子。一世’确保您的朋友在研究图表时会喜欢品尝当地的冰镇啤酒（用自己的毛钱购买）。

  7. 哈维

    很棒的帖子。我刚刚为我的儿子在英国设立了退休基金。他5个月大了！通过减税，他可能会成为退休时的百万富翁，或者至少在他年轻时花的钱上会更具灵活性。

  8. 埃德加@度与债务

    这是一个奇妙的故障。我希望将其作为我未来的孩子的参考，因为我希望我的父母在我还是个孩子的时候能获得这类信息，但是互联网不是今天的情况。

  9. 罗素·基斯

    很棒的帖子！我正在为其添加书签，并且很可能会在我的网站上共享它！

  10. 长

    我把送给女儿的钱存入529帐户。它’不足以支付大学学费，但这确实有帮助，而且她离大学还有很长的路要走。我希望她’年龄稍大一些，并且了解金钱的概念，她也将有机会花掉其中的一些钱。

  11. 弗朗兹

    UGMA / UTMA产生的通过利息，股息等获得的收入是否可以算作未成年人的收入，并可用于证明IRA的缴费是合理的？即50,000美元的5岁儿童的UGMA，拥有10％的权益–意味着有5,000个收入，对单个孩子按父母税率征税’的纳税申报单，但还允许IRA或Roth IRA缴款不超过5,000？

  12. 谭雅

    如果一个59岁的年轻祖母患有癌症（第4阶段），并且在公司退休金总收入中工作了20年以上怎么办&401K为$ 135,000，由18岁以下的7个孙子子女除以。祖母’希望他们可以在18岁时收到礼物。放每个孙子的最好方法是什么’以他们的名字送的礼物。谢谢

  13. 爱美

    对于每月还获得社会保障的未成年子女，将其遗产中获得的资金进行投资的最佳方法是什么？

  14. 布赖恩

    什么 about investing in gold?

加入10,000多名读者&通过电子邮件免费获取新文章。

感谢您的订阅！

糟糕，请重试。

我们重视隐私。您的电子邮件地址不会被出售或共享。