我们大多数人为保险付出了太多。
让我澄清一下…
I’我不是在谈论我们如何购买保险，我们可能会错过的保单折扣或我们从哪家医疗服务提供商那里购买（尽管所有这些当然都会对保险费产生影响）。而是我’我在谈论我们购买的保险范围。
我们一生中会给保险公司太多的钱。我们的过度投保会自费支付利润。
在许多方面，保险覆盖面的需求和相关费用是对穷人和不幸者的累进税。请记住，较低的免赔额=较高的保费，较高的免赔额=较低的保费。考虑：
- 如果您有车辆并且很少有积蓄来支付意外事故，则您更有可能需要较低的自付额和昂贵的碰撞保险–两者都会大大提高您的保费。
- 如果您有房屋而几乎没有积蓄支付较大的免赔额，则在房屋完全丧失的情况下，’您将需要较低的免赔额，这将大大增加您的保费。
- 如果您有一个家庭并且积savings了很少的钱来承受已故配偶的收入损失，那么您’您将需要购买较大的人寿保险支出，这将增加您的保费。
- 如果你’如果您的健康状况不佳（平均而言，较低的财富=较差的健康状况），您更有可能需要较低的自付额健康计划，这将大大提高您的保费。
换句话说，您的钱越少，您需要支付的保险费就越多。
相反地，
- 如果您有汽车并且有大量的储蓄来弥补事故的发生，则可以选择更高的自付额，甚至投下碰撞保险，这将大大降低您的保费。你呢’再也不会提出较小的索赔要求，这会增加未来的保费。
- 如果您有房屋并且有大量积蓄，您可以负担得起提高自付额，这将大大降低您的保费。再一次，你’再也不会提出较小的索赔要求，这会增加未来的保费。
- 如果您有家庭和大量储蓄来帮助度过已故配偶的收入损失，则您将需要较低的（如果有的话）人寿保险支出，这将大大降低您的保费。
- 如果你’如果您拥有良好的健康状况（平均来说，更高的财富=更好的健康状况），则您更有可能选择更高的免赔额健康计划，这将大大降低您的保费。
您拥有的资金越多，您支付的保险费用就越少，因为您拥有自己的保险单– 您的积蓄!
但…大多数人永远都不会做出改变。即使我们的积蓄可以轻松满足我们的需求，我们仍将继续支付极高的保费，以为我们提供一生过多的保险。
Why? 那’这是一个艰难的过程，但我认为’s a combination of:
- 我们不’没有更好的了解，NOBODY对此进行了讨论。
- 我们习惯于支付高额保险费，’像我们应该质疑的那样。
- 我们很容易受到惊吓，并且不断受到有说服力的保险业广告的轰炸。 GEICO，进步农场和国营农场 全部在美国每年花费超过5亿美元。 告诉我们我们有多少危险。
但大多数情况下，我认为’s because 我们不’不能像我们这样看待保险的需求：舒适地度过罕见的不幸灾难情况所需的最低保险额。
去年，那种保险需要顿悟，促使我做出了一些改变。这是我们目前的保险资产组合：
- 我们降低了对汽车的碰撞保险，并增加了责任险（每年净节省60％）。
- 我们将房屋的自付额提高到最高水平（$ 10,000）。我们可能会提出的唯一索赔是在全部损失的情况下。每年为我们节省了数百人。
- 如果几年后到期，我们将不会续签我们的15年定期人寿保险单（我们甚至可能会提前取消）。
- 我们继续使用 高额免赔额健康计划 （HDHP），从而节省了数千美元 与PPO 计划。
- 我们添加了一个 伞式保险 扩大责任范围的政策。
如何减少保险费用
凭借着所有花哨的算法和精算师，保险公司仍在为我们赚钱，但事实并非如此。’几乎和几年前一样多。而且’之所以如此，是因为我们现在从完全不同的角度看待保险。
降低保险成本是您真正需要多少保险的心态的产物。
唐’不会把这种哲学误解为暗示“每个人都应该获得尽可能少的保险”否则您应该获得与我相同的保险水平。对于那些没有储蓄背景的人，这是零意义。即使您确实有大量积蓄，您仍然希望保护自己免受灾难性损失的影响。但是，在储蓄水平允许的情况下，不要’不要继续为您不买的过多保险’t need.
相关文章：
我不’认为对于那些如果大笔收入者去世确实需要钱的家庭，取消人寿保险是一个很好的计划。当然，拥有大量积蓄的家庭可以负担得起，但是我想这个博客的大多数读者都不会’还没有。取消人寿保险会为您节省足够的钱，值得承担这个风险吗？
谢谢。我爱你的博客。
我同意–我个人已经考虑过取消高净值人寿保险，但并没有建议所有人在任何情况下都可以选择取消。当该收入者的收入损失不再造成无法弥补的损害时，可以取消人寿保险。
好提示。
我唯一不同意的是取消人寿保险。
15年的任期真的会花那么多钱吗？我还有20年的$ 750k保单剩下8年了（对于我的妻子和我自己）’每年少于一千。即使我们’对于早退休的富人来说，这种良好的成本风险回报状况使我们有理由继续将其延续到学期末。
I’d对于放弃价格合理的定期人寿政策要三思而行。
你是对的。我可能不会，因为我只剩下几年了’s a cheap term 计划。
这是真的！大多数人为保险支付了过多的费用。我意识到这就像打电话给保险公司并要求折扣一样容易。那’这就是为什么我们俩都参加了在线防御性驾驶培训班以显着减少汽车付款的原因。
如果你 drop collision and get in an auto accident that is your fault does that mean your insurance will not pay?
如果你 drop collision, you’d自行维修车辆，无论故障如何。
G.E.磨坊主–那是不正确的/误导的。
如果您遇到事故而没有’如果没有碰撞保险，则只有在事故是您自己的错时，才需要为您的损坏/修理付款。如果它’s the other party’是错的，那么*他们的*责任覆盖范围就是支付账单的原因。
如果对方不这样做’如果您有责任保险，那么只要您有未保险的驾驶人保险（大多数州都要求，每个人都应该有–因为它几乎没有成本）。
所有这一切的唯一印记是您必须在这里打自己的仗。没有碰撞保险，您的保险公司’不会为你的钱而战。这也需要时间。因此，如果您需要立即维修/更换汽车，’在保险公司解决此案之前，您可能必须自己动手做。甚至可能需要聘请律师。因此，我强烈推荐行车记录仪–如果您有任何非故障事故（带或不带保险），它将轻松为自己赔付100倍。
I’ve已经有一个实例，即一个撞车司机后来试图怪我，如果不是我的行车记录仪，他们会’ve宣布这是50/50的故障事故，因为这是我对他们的话。破折号使我免于不得不聘请律师（那甚至可能做不到任何事情），为我节省了5000美元的维修费用，’ve拖了几个月的时间才进入结算支票，该支票在我发送素材后一周出现。
那’s correct. I didn’•澄清您自己的保险将不支付任何维修费用，但如果认为其他人有过失，则其保险人可以。行车记录仪上的好建议。
没问题！
我是几周前才开始阅读您的博客的。但是，我多年来一直关注着钱先生和极端退休先生。一世’ve注意到您和MMM在很多事情上有相似的观点，例如，保险，费用比收入更重要等。您读过MMM吗？我喜欢经常阅读你们两个。当我看到一篇文章，表达了我一直试图向朋友或家人提出的观点，并让他们阅读该文章以进一步解释我的观点时，我很喜欢。
很棒的文章。我不知道其中大部分节省。谢谢！
一项《消费者报告》调查发现，在过去五年中更换保险公司的人中，有62％的人发现保险费率较低。但是，就像您提到的那样，似乎没有人去打扰。实际上，我们大多数人在同一家保险公司工作了10年，15年以上。
It’想到我们（消费者）会在生活中购买几乎所有其他产品，我们会发疯，而我们将一心一跳地切换到新品牌–即使这意味着只节省10美元。同时，我们只是继续自动支付汽车保险账单。保险公司知道这一点。